江西：信用共同体贷款为中小企业助跑

　　为进一步拓展信贷市场，打造贷款品牌，破解中小企业因担保难导致融资不足的问题，江西省大余县农村信用联社创新信用共同体联保小组贷款，不仅做大做优了贷款业务，也促进了县域中小企业的发展。

　　江西省农村信用社开办信用共同体贷款以来，已逐渐成为既能有效防范信贷风险、又能满足分散经济非正规化金融需求的优势信贷产品，正成为信贷业务品牌和新的业务增长点。为进一步把信用共同体贷款做大做优，江西省信用联社提出“四大措施”推广信用共同体贷款。

　　一是抓质量，严格准入。对“信用共同体联保小组贷款”对象实行严格“市场准入”，贷款对象限于县联社评定的“黄金星级客户”。“黄金星级客户”根据开户情况、信用记录、资产质量、负债率、利润率、忠诚度、贡献度、合作年限等一系列量化指标评定的优质法人客户，评定为一星级、二星级、三星级黄金客户三个档次。“黄金星级客户”享有优惠的贷款利率、更大的贷款金额、更快捷的“绿色通道”服务。在此基础上，由“黄金星级客户”自主选择，农信社好中选优，确保“信用共同体联保小组贷款”得以体现与升华。

　　二是定规制，慎密架构。为打造“信用共同体联保小组贷款”品牌，明确要求一个法人企业只能参加一个信用共同体联保小组，联保小组成员企业分别缴纳一定的联保基金并由信用社专户管理，信用共同体联保小组成员法人代表个人必须纳入为保证人，并对联保贷款承担连带担保责任；信用共同体联保小组成员有未清偿的贷款时，信用共同体联保小组不得解散，小组成员不得要求中途退出；信用共同体联保小组贷款出现逾期时，小组其他成员必须协助归还贷款，自觉履行连带担保责任。

　　三是重完善，合规操作。县联社规范了《信用共同体联保小组成立操作流程》、《信用共同体联保小组贷款操作流程》，并对贷款用途、贷款最高额度、单户贷款比例、企业净资产占比进行了限定。

　　四是明责任，风险管控。县联社坚持在产品创新与防范风险并举中推动“信用共同体联保小组贷款”业务发展。若一家成员企业出现经营风险不能按时还款付息，或有违反贷款合同约定时，将扣划该违约成员企业缴纳的联保基金用于归还贷款本息，扣划该共同体联保小组的全部联保基金用于归还违约成员企业贷款本息，追究该信用共同体联保小组各成员企业及其法人代表的连带保证责任。

　　数据显示，今年4月份以来，已组建信用共同体联保小组1个，为小组成员发放7笔贷款，金额达2100万元。

　　银联信分析：

　　江西省信用联社结合当地产业特色、客户需求等，认真进行市场调研，选择有产业支撑、第一还款来源好、只因缺担保抵押而贷款难的企业和产业经营户进行引导、组建信用共同体，根据产业的特点和客户需求，选择一种最适宜模式，为客户量身定做信用共同体贷款。该行积极稳妥地开展和推广信用共同体贷款，先选择那些确需开办、条件比较成熟、容易推广的产业集群中的客户进行试点，取得经验后全面铺开。

　　目前该项贷款业务成效已初步显现。一是有效满足了客户需求。大余县润致制衣有限公司今年四月突然接到一批外销定单，多方筹措仍有缺口，更因公司的固定资产已全部进行了抵押贷款，一时难以找到有效的担保，联社立即推荐信用共同体联保小组贷款，并很快办妥了200万元信用共同体联保贷款。

　　二是着力助推了产业发展。钨产业作为大余县的支柱产业，通过“信用共同体联保小组贷款”新业务，在构建钨产业产供销深加工一条龙、科工贸一体化产业链“航母模式”中，强势注入了润滑剂和催化剂。较多的中小企业通过信用社这条纽带连接起来，规避风险，做大市场，成长和壮大。

　　三是大幅提升了竞争合力。一方面能拓展信贷业务品种、增强市场

　　四是致力重塑了信用环境。通过对“黄金客户”的评级、“信用共同体联保小组”对象筛选，调动了中小企业的参评积极性，“守信者受益、失信者失助”的信用观念已深入民心，有利地促进了社会信用环境的改善。

　　五是壮大了客户群体。大余县南安板鸭厂、家兴矿产品有限公司、星辉有色金属有限公司、章江水电有限公司等单位已成为信用社的客户，有近90%的矿产品企业在信用社“落户”。此外，制衣行业的县润致制衣有限公司，农副产品加工业的县赣良啤酒有限公司，电子制造业的县远达电子厂等也成为信用社的客户。

　　为了进一步促进此项贷款业务的开展，江西省联社把信用共同体贷款推广工作纳入对各办事处和各法人单位年度经营管理目标考核范围，建立信用共同体贷款业务专项报表和考核制度，将各地信用共同体设立的数量、贷款发放量、贷款本息收回率等指标列入统计和考核；建立和完善信贷新产品应用推广的项目奖惩制度；要求各法人单位建立相应的奖励制度，激发员工推广信贷新产品的积极性和创造性。同时，各地农村信用社要建立对信用共同体贷款按月检查和年度评价制度，对发放的信用共同体贷款进行详细记录、研究分析，全面客观评价信用共同体贷款整体运行情况，对存在问题进行疏理、整改，促进信用共同体贷款良性、可持续发展。

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