保险为中小企业创业护航

　　创业初期由于受资金的限制，中小企业往往专注于利润的获取而忽略了潜在意外风险的控制或规避。根据这些情况，由保险公司介入可谓是解决难题的一条有效途径。

　　香港生产力促进会于日前在上海举行了一次针对中小企业风险防范问题的论坛，共同商讨如何解决中小企业创业过程中提升自身抵抗力的问题。各方人士认为，中小企业更需要得到来自保险公司的帮助。

　　相关资料显示，批发零售、工业加工、信息服务是创业者首选的行业；48%的创业资金规模在10万元以下，而私营企业所占比重最大，其次为个体创业者；资金、人才和管理是创业初期的三大挑战，面对这些挑战，不少企业创业失败。有市场人士认为，创业者初期满怀创业激情，但缺乏风险意识，其实完全可以通过购买保险来减少隐患。

　　创业初期由于受资金的限制，中小企业往往专注于利润的获取而忽略了潜在意外风险的控制或规避。一次始料未及的自然灾害或意外事故就足以击垮创业企业。但如果购买了企业财产保险或公众责任险，对于因火灾、台风、风暴、雷电等自然灾害或因意外事故而导致的承保财产损失，可在企业财产保险项下获得赔偿；而餐馆、酒店、超市、商场、

物业管理等服务类行业，容易发生大小事故，造成顾客人身伤害或财产损失，购买一份公众责任险以转嫁此类赔偿责任，将在很大程度上为企业免除后顾之忧，促进企业的良性发展。

　　人才的流失也是创业初期的一大“头痛”问题，企业除了以提高薪资、提供培训机会等方式吸引人才外，还可以通过为员工提供商业保险作为额外保障来吸引人才。特别是对于加工、制造型企业来说，工伤事故和职业病频频发生，企业除了为员工购买国家规定的社保，应再购买一份商业保险进行补充。因为社保工伤保险中，有相当一部分费用是社保工伤保险不承担的，由此，购买额外的商业保险不仅十分必要，也更加体现了企业对员工的关怀，增加员工对企业的归属感和信任度。

　　此外，“工商通保”等专为中小企业量身定做的综合性保险，包括企业财产保险、公众责任保险、雇主责任保险等都是中小企业规避风险的必要保障。保险业内人士提醒创业者，因为大部分创业的企业形式为个人独资企业，开办个人独资企业，主要是由创业者个人承担无限财产责任。当企业资产不足以清偿企业债务时，法律规定企业主不是以投资企业的财产为限，而是要用企业主个人的其他财产来清偿债务。也就是说，一旦经营失败，创业者有可能倾家荡产。因此，企业更应通过购买保险转嫁风险，帮助自己迅速从灾害中站起，增加抵御风险的能力。

　　银联信分析：

　　中小企业是我国经济持续发展的关键，不仅因为它涉及了我国现今85%的城镇就业人员，同时还因为它在我国的国民生产总值中占有重要的比重。中小企业融资难的境况，严重削弱了我国经济发展的动力，也限制了大量新技术和新产品的产生。所以，建立中小企业融资机制是我国金融行业必须完成的一件大事。

　　中小企业融资难，其主要原因是我国的商业银行还没有建立起符合市场经济要求的完善的企业信用评估机制，而且由于中小企业主要是民营企业，存在着大量的不确定因素，而现行的信贷行为往往是要有抵押物或担保才能实现。根据这些情况，由财产保险公司介入可谓是解决难题的一条有效途径。

　　目前，针对中小企业的保险品种不断翻新。中国平安专为广大中小企业精心设计推出的新产品“恒利达”企业综合保险上市，成为中小企业获得财产保障的首选产品，成功填补了市场空白。

　　“恒利达”是专为办公室、服务业、批发

零售业和住宿餐饮业这四类目标客户度身打造的定额组合保险产品。财产损失险、公众责任险和雇主责任险“三合为一”，直接为保险价值在20万至500万的中小企业提供保障。该保险采用国际条款，投保时保险金额达到保险价值的80%，出险时即可按照实际损失金额赔付，而无需像传统险种一样比例赔付。

　　以保险公司的信用保证保险来推动中小企业与金融机构的信贷关系，在我国还没有建立风险投资体系的情况下是一种操作相对容易、能够获得实际效果的好办法。虽然在具体操作前还要对费率厘定、保险条款的制定进行更为深入的研究，但理论上是完全可行的。我国目前开展的个人消费信用贷款实际上已经为进一步对中小企业开展贷款业务提供了一个初步的模式。

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