台风灾害凸显农业保险两难

    本报记者:古文洪　　文章来源:经济参考报

　　保得起就赔不起 赔得起就保不起

　　今年夏季，接连登陆的台风灾害给我国不少地区的农业经济带来严重损失。在灾后重建中，本应发挥“遮风挡雨”作用的农业保险却难见踪迹，几近于无。这是为什么呢？

　　农业保险逐年萎缩

　　据保监会财产保险监管部介绍，农业保险是农业支持保护体系的重要组成部分，但在我国，自1996年实行商业化经营后，农业保险因没有利润而逐年萎缩，基本发挥不了作用。另一方面，近年来自然灾害频繁地大范围发生，“靠天吃饭”的农业更是首当其冲。如何使受灾农民尽快得到救助，增强农业抵抗风险的能力，成为眼下越来越紧迫的问题。

　　以农业大省河南为例，今年第9号台风“

麦莎”，使河南境内京广线以东地区安阳、濮阳、开封、许昌、商丘、漯河、周口等地均出现了阵雨或雷阵雨，局部地区出现了大到暴雨的强降水。“麦莎”给河南省东部农区带来的影响超过了此前的台风“

海棠”。

　　“海棠”侵袭，曾致使河南9市受灾，仅罗山县受灾的行政村就有51个，冲毁塘堰650口，冲毁公路32.5公里，损坏电力通信线路36公里；4.58万亩水稻被淹没，108头(只)家畜(禽)被冲走，2700亩养鱼水面被冲毁，265间民房倒塌。这其中，农民受到的经济损失波及面最广，最为严重。

　　在台风天气的侵袭中，家住信阳市罗山县的李老汉一家损失惨重，房屋、粮田、家畜，顷刻间化为乌有，这使本来就很拮据的李老汉一家雪上加霜。李老汉痛心地说：“如果有保险，这次我肯定买。”

　　然而据记者了解，目前在河南省，真正意义上的“农业险”并不存在，原来有的部分业务也逐渐消失了。中国人民财产保险公司河南分公司办公室主任牛英明介绍，中国人保公司目前仍有对农民家庭财产的保险业务，而原先对种植、养殖的险种则取消了。河南保险业协会介绍，现在国内的农业险大都处于形式状态，如今的保险公司都是商业性质，而农业保险属于政策性保险，保险公司市场化以后就几乎处于瘫痪状态。由于农业受灾面积通常范围大而集中，赔付起来，自然风险、金额都很大，政府不予补贴，保险公司都不愿去碰。

　　“保不起”和“赔不起”的两难处境

　　业内众多人士认为，“高赔付”是制约农业险发展的一个主要原因。由于我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，灾害种类多、频度高、分布广，造成的损失大，而保险公司赔付属于商业行为，如此大规模的赔付，很多保险公司根本承担不起。高赔付必定导致经营农业险长期亏损，同时，按照保险业规则，高赔付导致高费率，这对目前收入并不高的农民来说，也是一个沉重的负担。

　　河南保险业协会有关人士表示：“目前，农业险可以说是处于‘两难困境’——如果按市场化的规则厘定保险费率，农民根本保不起；若按农民能接受的价钱卖保险，保险公司则赔不起。”

　　“农民对保险的认识不够也是导致农业保险难进农家的一个主要原因。”保险公司在推广农业保险的过程中，许多农民存在较大的侥幸心理，普遍把投保看成是增加负担，很有抵触情绪，这也给农业保险的推广带来了很大难度。

　　这位人士介绍，目前世界上约有40多个国家推行或试行农业保险，包括美国在内，而农业保险不同于一般的商业保险，世界上开展农业保险的国家普遍实施政府干预。而我国在1950年至1958年间农业保险也取得不少成绩。这一时期中国人民保险公司开办了牲畜保险、养猪保险、农作物保险等。原因主要在于那个时候有政府补贴。

　　走出困境需“三管齐下”

　　有关专家多认为，要避免“多年致富抵不过一次天灾”现象的发生，必须要使保险尽快覆盖农村。他们建议，在目前国家还没有实行政策性保险制度的情况下，政府可在财力范围内，对农业保险业务提供必要的经济支持，同时加上法律上和行政上的支持，“三管齐下”鼓励农业保险市场的发展，尽快改变农业保险令众多保险企业望而却步的现状。

　　一、加快地方立法。类似河南这样的农业大省，应尽早制订出适应性地方法规，弥补农业保险立法空白。通过明确农业保险的法律地位，可为政府利用法律手段调整农业保险有关各方的利益关系，引导农业保险在市场经济体制下运作提供依据。同时，可以通过明确政府在开展农业保险中应发挥的职能和作用，避免政府支持农业保险的随意性，并以此提高农民的保险意识。

　　二、建立农业保险的资金支持体系。一方面，由政府提供直接补贴，包括对农业保险经营机构的经营管理费用进行补贴，也包括对农户提供保费补贴；另一方面，政府利用金融手段进行间接的支持，对农业保险经营机构提供筹资和用资便利、利用再保险机制分担风险、特殊情况下的紧急救助等。

　　三、尝试“以险养险”模式，增强农业保险机构的自我调剂能力。拓展农业保险业务范围，在农业保险业务中实行“以险养险”的经营思路，即用从其他收益较好的险种上获得的收益弥补经营单纯的农业险上出现的亏损。有专家建议，在县域保险业的发展战略上，可将业务从单纯的农村寿险进一步推广到农村财险和责任险，在此基础上，选择一些影响较大、效益较好的险种，纳入农业保险范围，与传统农业保险享受同样的政策支持和便利，用这些险种的利润来弥补传统农业保险的经营亏损。