侯维栋：依托金融创新加快战略转型步伐

　　

交通银行首席信息官侯维栋发言 (图片来源 新浪财经)

　　9月18日，第13届中国国际金融(银行)技术暨设备展览在北京展览馆隆重举行。今年展会的主题为“科学技术打造现代金融服务”。在展览上同期举行的第六届中国金融发展论坛将本着金融服务社会的宗旨，主题紧紧围绕金融服务的未来之路—信息化与社会化；综合金融服务；培育理财意识，改善金融服务，提高理财水平；让金融服务走近百姓，传播金融文化，丰富社会金融元素；金融服务全球化与国际化等展开讨论。以下为交通银行首席信息官侯维栋发言精彩观点。

　　当前中国的金融界为应对WTO后激烈的市场竞争纷纷退出了一系列改革和发展的重大举措，财务重组引进战略合作伙伴，上市已成为国有商业银行近期改革与发展的三步曲。国内各商业银行均加快完善公司治理的步伐，在党中央、国务院的正确领导及

人民银行

银监会的大力支持下，交通银行顺利地完成了财务重组，成功引进汇丰银行作为我们战略投资者，并于今年6.23日在香港成功上市，成为首家在境外整体上市的内部商业银行。受到广大国际投资者的追捧，这充分表明国际投资者对中国金融改革和经济前景的看好。

　　20世纪80年代以来，全球的金融业面临一场史无前例的创新化、自由化、全球化的大变革，促使发达国家的金融机构更加全能化，规模化。发展中国家的金融机构向市场化和多元化演进。这场金融业大变革背后的动力是什么？那便是信息技术突飞猛进的发展，以及信息技术在金融业的应用和推广。换句话就是金融信息化的发展和深化。在这场大变革中，新产品、新对手、新渠道不断涌现，以大致胜的法则正在被改写，以快致胜，以新致胜越来越成为业界的共识，这正是信息化带给银行业的新特征，单纯的以替代手工作业为主的信息化建设，这种方式已远远不能满足银行竞争的需要。业务主导式的创新也正向技术主导性的创新转移。只有有效运用科技资源的银行，才能够通过创新的产品或服务体现与竞争者的差异，在这瞬息万变的行业中，获取真正的竞争优势，因此国际公众性银行必须从战略高度来审视信息化技术的发展方向，将成为信息化作用整体发展战略的重要组成部分。

　　建立业务与信息化协调发展的机制，将信息化真正融入银行创新的各个方面，在当前新的历史条件下，中国商业银行经营管理中亟待解决的问题，亟待创新的无外乎于三方面，金融产品服务的创新，市场营销的创新和风险管理的创新，信息化如何支持银行这些方面的创新正是今天和大家讨论的话题。

　　首先谈的是目前应用最广的金融产品和服务的创新，核心竞争力被定义为企业不可替代的能力。由于信息技术在现代商业银行发展中发挥着重要的作用，它与人力资源组织体系一起被誉为核心竞争力的金三角，而持久银行产品和创新能力正是信息技术为银行带来核心竞争力的具体表现。据统计95%的金融创新实现都是来自于信息技术，当然信息化要为商业银行产品和服务的创新注入活力，首先必须练好内功，也就是首先要完善基础信息架构的建设，这其中包括建立统一的核心应用系统，高速的骨干网络等等，只有完成了信息基础架构的基础建设，信息化才可能更好的为金融产品和服务创新添砖加瓦。

　　目前国内大多数商业银行都在通过数据集中进行基础架构的建设，交通银行从2002年开始启动了全行数据集中的工程，短短三年间我行的公司业务的数据集中，完成了从设计开发到92家境内分行的全面推广应用。全行一本帐的体系基本建立，就在今天，标志着交通银行实现全部业务集中的二期工程也已经在苏州成功上线运行。随着年内纽约分行应用系统挂接到香港，境外分行数据集中工作也将全面完成，境内分行与境外分行联动应用在年内如期推出。在完成数据集中后高效统一的数据平台已经建立，信息化建设正向技术主导型转变。所谓渠道为王，信息技术对产品服务创新方面与客户联系最紧密的就是渠道，也是为银行和客户带来最直接收益的手段。在电子银行的构成体系中电话银行、网上银行，手机银行企业银行，自助银行无一不是信息化渠道的象征，这些创新已经完全脱离手工解决劳动密集型的束缚，开始踏上技术驱动，技术主导的金融创新之路。

　　随着信息技术日新月异，金融产品和服务的创新也有一定的时效性，如信息化与市场和技术脱节，必然导致信息化只能是创旧，或者是更新，很难实现创新，更不可能通过创新带来的差异化赢得市场的主动权。因此对于技术创新仅有高度的重视是不够的，必须将信息化作为银行发展战略的重要组成部分，与业务密切联系，紧跟技术发展与市场需求，才能实现真正的产品和服务的创新，也才可能确保创新成为持久的核心竞争力。

　　有了新的产品和服务怎样把它销售出去，这就是今天要谈的第二个问题，在传统的商业银行竞争活动中，信息化一直作为后台支持存在，几乎没有直接接触客户和市场的机会，对市场销售的支持除了提供新的产品和服务外，没有提供直接的帮助，因此在部分银行从业人员眼中，信息化建设，只能花钱对赚钱的帮助不大，是一个绝对的成本经济，然而随着数据的高度集中，也带来了海量客户信息的高度集中，特别是在以客户为中心的指导思想下，设计的核心业务系统和CRM系统可以提供并存储丰富的客户基本信息和原始交易信息，在此基础上充分利用，BI的技术，挖掘客户资源利用数据库营销和微观细分市场，实现交叉销售，就能对市场营销提供最直接的帮助，近年来西方商业银行纷纷采用商业智能等技术，将不同时间空间，不同部门，不同种类的产品、银行数据集中在一起综合分析，实现金融产品和金融服务的交叉销售和高端销售，服务于优质客户，所谓交叉销售就是向客户推销不同的产品和服务，其目的是充分利用客户资源，美国富国银行CEO理查德先生非常重视交叉销售，他认为交叉销售可以用较低的成本为银行带来高额的利润。正是源于对交叉销售的重视，不仅80%收入和业务成长来源于交叉销售富国银行也因此成为美国金融业在混业经营方面公认的典范。交叉销售在传统的银行业领域的作用最明显，因为在使用金融产品或服务时必须提交真实的个人资料，这些数据一方面可以用来进一步分析客户的需求，作为市场调研的基础，从而为客户提供更多更好的服务。

　　另外一般方面也可以在保护客户个人隐私的前提下，将这些用户资源与其他互补型的企业，互为开展营销。不仅为银行现有的产品和服务营销有重大的促进对于银行开展横向合作，以及跨行业经营都将带来极大的潜力。而利用交叉销售技术不仅在改变现有金融组织结构的情况下，就可以推进我们的综合服务。从而实现将更多金融产品卖给客户，以达到股东利益最大化的目的，交叉销售离不开对客户信息的分析，也必须依托与数据仓库，数据挖掘等商业智能技术，在交通银行信息化战略中BI一直是非常重要的作用，就是在全力完成全行的数据集中这样的情况下，我们从未放松过对BI的推动，去年交通银行在数据大集中的基础上，推出综合客户信息系统这样的应用就得到了很好效果，我们在数据集中以前对公司所有的客户进行了清理，一是补充完善了客户的个人信息，二是汇集核心应用系统各个外挂的业务处理系统的数据，按照一定的规则建立起数据关系，对交通银行的市场分析以及管理提供了强有力的技术支持。

　　信息化技术是简单而繁杂的客户资料变成营销人员的服务指南，是商业银行可以在市场营销方面获得更有利的地位，也扩大银行盈利的空间，同时信息化也借助对市场营销的支持，开始走向前台走向市场，走向客户。

　　谈第三问题是风险管理的创新，今天的风险可能就是明天的损失，因此对于商业银行这样高风险行业来说，要实现股东的利益最大化，除了大力推进市场营销的创新以外，如何减少损失，防范和控制风险也是必不可少的，甚至是更为重要的。作为国际公众的事务银行，必须有全面有效的风险防范机制，从而防止各类违规事件的发生，及时防范和划界金融风险，在公众中，在国际上竖立优良银行的形象。

　　长期以来商业银行在加强风险管理嫩里方面，很重视风险管理制度的创新，强调产权制度，结构治理以及信用环境等对改善风险管理的重要作用，对政策制度理念文化的改变，并非一朝一夕之功，短期内很难收效，而信息技术快、新的特点，能很快提升风险管理的水平，最基本表现就是对操作风险的控制，在数据大集中之前，由于信息分算，信息技术应用水平不高等原因导致商业银行对分支机构的风险控制处于非常被动的局面，对操作风险的控制也常常流域形式，总行与分支机构在信息上存在引种的不对称，加大了总行风险管理的难度，抗风险的能力也比较差，而通过数据的集中将分散在全国甚至全球的业务系统集中在一起，统一业务处理流程，通过固化的业务流程，极大的减少和杜绝了人为操作上的风险，为进一步风险管理提供绝佳的平台。

　　防范操作风险仅仅是信息化创新在风险管理领域最初级的应用，真正有效的信息化风险管理必须要建立全面风险管理的信息体系，才能有效防范信誉风险发生，从我国商业银行的现实情况来看，信用风险所造成的银行损失是占绝对比重的。巴赛尔新资本协议充分考虑金融创新和金融创新复杂性带来的风险，是实施新资本协议，已经成为世界上各大商业银行的共同趋势。实施巴塞尔新资本协议不是一蹴而就的事情，目前国内外很多银行都在为信息化，都在为信息和数据问题而发愁，如果数据质量和数据积累不能够满足于新资本协议的要求，给银行带来风险防范的效果也将是有限的

　　因此我们只有建立完整的风险管理体系才能顺应巴赛尔新资本协议对银行风险管理的要求，风险管理还涉及到市场风险，利率风险，

汇率风险等等。这些将使银行的风险管理进入一个精细管理的时代，目前中国的各家商业银行已经或即将完成数据集中，有了这个基础，信息化的风险管理创造的条件也将更加成熟，风险管理创新也必将成为商业银行后大集中时代的信息化发展新的增长点。

　　交通银行也积极投入了风险管理系推的建设工作，去年我们启动了内部评级系统的建设，目前已经进入了数据的采集和建模的阶段，不久这套系统将成为我行风险管理的又一工具，为进一步提升交通银行风险管理的水平创造条件。

　　各位朋友各位来宾，银行经营的灵魂是创新，需要体制机制的创新，它是一项庞大而长期的系统工程，与国际先进的银行相比，中国商业银行的金融管理和创新水平，还处于较为粗放的阶段要提高到定性基础甚至定量基础上的精细化管理高度，就必须消除信息技术与银行业务相对独立的状态，将信息化与银行业务管理紧密地结合，广泛地渗透，才能使商业银行的创新能力持久弥新，才能依托信息化的金融创新加快商业银行战略转型步伐，打造现代化的金融企业，谢谢大家。

　　主持人：为我们介绍金融信息化在现代商业银行运行和发展中的地位，现代商业银行金融信息化的主要特征，提出国内商业银行必须以金融信息化为依托，实现与国际银行接轨的目标，以及金融信息化努力的方向。

　　提问：(中国经营电脑杂志记者)我们知道交通银行作为国内第五大商业银行，比四大行小，比其他商业股份制银行大很多，根据交通银行这一特点，您认为交通银行的信息工作有何特点？请您谈谈对数据大集中以后，银行科技管理工作的认识？

　　侯维栋：交通银行是中国第五大商业银行，我们截止六月末，总资产达到1万2千5百亿，全行有54500名员工，有2700个营业机构。对于这样一家银行比四大国有商业银行规模小得多，但是在股份制商业银行当中我们规模又是最大的，对于交通银行信息化建设是要充分发挥我们银行的特色，要在渠道建设上下一番工夫，来弥补我们和四大商业银行网点上的不足，我们希望通过我们坚实的信息化后台基础，能够通过我们努力，通过我们技术工作，使得我们前台的渠道多样化，能够做出交通银行的特色，比如现在交通银行在纽约、东京、新加坡、香港、汉城都有我们海外机构。我们现在正在抓紧推进的就是海内外的系统联网，年内我们将推出一些新的应用，使得我们交通银行能够把海内外的客户连接起来，既提高业务处理的效率方便客户，同时又降低了我们内部的成本。对于网点建设我们也正在研究希望进一步调整我们的结构，使得我们网点逐步向经济发达地区来转移，能够提高我们网点单产能力，这是我回答第一个问题。

　　第二个问题数据集中以后，我们IT管理，交通银行在我们数据集中的工程设计的时候，充分考虑我们组织架构，我们在架构上基本上采用总行一部两中心的架构，一个信息管理部，承担全行信息技术的管理，一个数据处理中心承担全行业务系统的运行，我们数据中心的建设，在紧锣密鼓推进之中，今年11月底我们中心将建成，明年春节新的系统将迁移到新的数据中心之中。再一个中心就是我们软件开发中心，承担全行主要应用系统开发，这样一个组织架构，就是要保证我们在数据集中以后有一个可持续的发展能力。在基础机构上我们将分行的前置的渠道系统，为了加强管理将逐步集中到省行，实行集中统一的管理，这样一来既降低了我们的成本，降低了风险，我们省辖行技术力量比较薄弱，但是集中到省行以后我们管理相对比较统一，我们有了统一的后台，总行研究新的产品就可以及时推向前台，同时集中到省行也大大降低了在系统投入上的成本。谢谢！

　　提问：目前中国银行的信息化已经进入全面的信息化建设阶段，这阶段IT的应用与银行业务流程的创新，还有管理方式的变革结合的程度越来越紧密，我们进入数据后集中以后，数据管理跟数据存储是银行业面临两个最大的问题，您对这个问题是持什么看法？交通银行在这方面有一些什么具体的举措。交通银行已经上市了，上市以后对科技部门的领导在决策方面有什么具体的影响？

　　侯维栋：第一数据集中以后，对于总行而言数据管理压力是非常大，但是这是国际金融业信息化建设的一个普遍趋势，我们现在交通银行有很多业务系统是分布在下面的各个分行，管理分算，执行制度也相应会出现一些问题，实现了数据的集中，刚才谈到成立了数据中心将建立一套完整规范的这样一套体系来把我们全行的客户资料客户信息、客户数据集中统一的管理起来。但是对于我们数据的集中，就意味着管理的集中，也意味着风险的集中，如何控制数据集中的风险也是我们的重要课题，因此我们在两方面要做一些工作，第一就是制度建设，我们要通过制度建设通过我们组织架构来严格规范我们数据管理。

　　第二个是技术方面，在技术方面要运用一些新的技术，新的手段，提高我们数据容灾的能力，交通银行计划，也正在推进我们在上海建立一个同城的灾备中心，使我们数据适时从数据主中心备份到负中心，与此同时按照我们规划我们将在深圳建立我们交通银行异地灾备中心，每天业务终了以后，处理的各类业务数据信息，将及时传送到异地灾备中心提高数据管理的能力。

　　第二个问题，交通银行6月23日成功上市，成为一家国际上公众持股的银行，应该说对于公众性的银行，股东是要求追求利益最大化，因此交通银行盈利的压力、经营压力非常大的，这要求我们IT要通过与业务部门密切的合作，在技术主导型创新方面多做一些工作和贡献，为此交通银行专门成立了产品管理领导小组和产品管理办公室，行里委派我担任产品管理办公室的主任承担全行新产品的设计开发和管理工作，新产品开发应用与市场的需求，总是需要一个周期，供需总是一对矛盾，前端时间在上海接待汇丰银行全球的CIO，我提了在中国商业银行当中业务部门经常抱怨信息技术问题，产品开发慢影响业务发展，我说汇丰是否存在这样的问题，他给我回答是同样的，所以我们就意识到如何超前的研究市场，分析客户，这是我们加快产品研发、推广应用非常重要的环节，为此交通银行产品管理办公室，吸收很多业务部门、研究部门共同参加，要对市场上一些新的问题及时进行研究，超前进行研究，我们超前投入，我们只有领先才能体现银行同业在竞争中差异化，大家知道商业银行的产品竞争存在一个很严重的问题就是同质化，这问题上也结合交通银行的特点在研究差异。

　　比如近期人民币随着国力的增强和经济发展，人民币有可能在未来成为区域性货币，人民币结算已经走出国门，现在要抓紧研究人民币如何借助于国际业务的其他结算工具，为客户提供更好的服务，谢谢！