小额账户存款降息：透视商业银行市场化转换

　　记者 李岚

　　炒得沸沸扬扬的银行小额账户收费余波未平，新一轮针对小额账户的议论再度升温。近日，坊间热传：继自去年建行试点将小额活期存款利率降至接近“零”水平之后，拟进一步将降息推及全国。

　　据悉，建行去年7月在深圳等城市试点，在向小额账户收取管理费的同时，将小额账户活期存款利率从0.72%降至0.01%。这意味着小额账户的存款将面临越存越少的窘境。

　　记者为此致电建总行宣传部门询问，但有关人士未予置评。不过，于社会上出现的一些议论，银行中人对记者表示，不必对此过于敏感。应该以平常心来看待商业银行的这种市场化的转换和它们上市以后国家以及股东对它的要求。

　　小额账户降息：从0.72%到0.01%

　　“现在已经不是试点了，差不多全国都在搞。总行已经同意各家银行可以根据情况自由做。”建行深圳某支行人士向记者如此表述。

　　据记者了解，建行山东省分行已决定，将从今年6月21日起实施这一降息政策，而重庆、江苏省分行则早在去年9月就已实行了这一政策。

　　有人测算过，以建行山东分行为例，其小额账户标准为300元以下，小额账户管理费为每季度3元。如果该账户中只有100元活期存款，以利率降低到0.01%计算，一年后该账户将只剩下88.01元。

　　“这样做是为了资源整合，也是为了方便客户，加快系统运行。以前人民币活期利率是0.72%，已经是非常少的，所以即便调为0.01%，对客户也不会有太大影响。”对记者的疑惑，建行深圳的电话银行客户代表回答说。

　　而业内人士说，除了建行之外，中行、农行都已陆续对小额存款收取每年约12元的账户管理费，加上每年10元的借记卡年费，就算不降低利率，这些小额存款储户都已经是负利率了。

　　“实行了这项政策后确实有变化。我们10元以下的账户太多，很多人都不记得，但我们电脑里都是有的。这样，我们要维护、要打兑账单等等，投入的成本太高。现在很多客户意识到不要乱开户，而且会把一些旧户利用起来。”上述某支行人士说。

　　的确，储户要想规避由于收费和降息带来的损失，最有效的办法是清理或者整合，将余额不多的小额账户进行归并。

　　不过，记者同时致电上述省、市的其他国有商业银行的电话银行，被告知：他们尚未接到关于对小额账户降息的任何通知，目前仍执行0.72%的活期账户存款利率。有的甚至从未听说过此事。

　　差别化利率政策：彰显银行市场化转变

　　应该说，此次建行的一些分行对小额账户活期存款实行降息是有充足依据的。

　　实际上，作为我国利率市场化的重要目标之一，央行去年就已经彻底放开了存款利率下限。《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》明确规定：“允许存款利率下浮”。业内人士认为，此次建行对小额存款账户降低利率，是

人民银行授予商业银行利率下浮权限以来，首次由银行主动根据不同客户的综合贡献，采取差别化的利率政策的尝试，这既有助于商业银行利用价格手段实行主动的资产负债管理，也可促进利率市场化的不断完善和深入。

　　“作为商业银行，它当然要讲究成本付出和回报之间的平衡，这是很正常的。”工商银行城市金融研究所所长詹向阳在接受记者采访时说：“银行对于小额账户降息，实际上是个定价政策。它比小额收费要温和一些，实际上也是考虑客户结构的一种调整。”

　　这种对客户的调整，不同的银行有不同的客户结构、客户定位和战略，各行也都是根据自己的成本承受能力和既定的市场战略来进行调整，这也是合乎正常的行为。

　　“什么叫小额？对不同的行有不同的理解。对工商银行来说，它的‘小额’可能就是中小银行、小城市银行的‘大额’，这要根据自己客户结构而定。”詹向阳分析说。

　　不过，她认为，对小额账户存款降息，很难说是个趋势。“假如一定要讲趋势的话，那就是国有控股的商业银行，它也要追求利润，要为投资者带来最大的利润，这是国家给它确定的战略性目标，它是必须要实行的———这就是市场趋势，以往那种不讲求效益的经营已经不存在了。”