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马晨明 冯宗德
1月16日，央行副行长苏宁对外宣布，个人信用信息基础数据库正式运行，全国3.4亿人信用数据被收录进数据库，今后，商业银行经当事人书面授权后，均可对数据库进行查询、共享。从商业银行的角度来说，我们认为，这一举措将有助于商业银行预防信贷风险。
有助于银行预防骗贷和消除惧贷。长期以来，国内个人信用信息由于缺乏全国统一的查询系统，造成基层银行信贷人员在办理贷款的实际操作过程中，很难通过权威渠道，调查了解和掌握借款人的真实信用情况，其中相当部分借款人为了能够从银行迅速获取贷款，一般只讲自己有多少资产，而不愿意讲自己有多少债务，特别是不愿向银行讲他现在其他银行有多少未归还的债务，个人信用信息调查难、查询难，已成为商业银行贷款发放调查和审查的切肤之痛，有的甚至成为不法人员编造虚假信息、多头骗贷的重要因素。当前央行个人信用数据库已在全国联网，不仅可以从根本上有效预防骗贷，而且有利于解决银行对个人的“惜贷”和“惧贷”问题。因为个人信用信息基础数据库除了少部分农村信用社的信贷业务未收录进去外，全国所有商业银行和有条件的农村信用社均参与了联网运行，目前已收录个人信用数据达3.4亿人，信贷总余额高达2.2万亿元，约占全国个人消费贷款余额的97.5%，同时，被收录的个人信息，除了银行信用信息外，还有个人的工资基本信息，缴纳电话费等信息，其覆盖面之广，信息承载量之大，基本上能够满足银行对个人放贷的调查需要。可以预料，随着个人信用基础数据库全国联网通用，央行这一重大举措不仅将有助银行预防不法人员骗贷，而且将有效刺激商业银行大力发展个人消费信贷业务的积极性。
有助于银行收贷和督促个人按期还贷。目前，央行个人信用信息基础数据库已在全国商业银行各分支机构开启了5.2万个查询用户终端，每天个人信用报告查询量达到11万笔左右。如此巨大的个人信用查询使用频率，相当于现在全国已形成了一个巨大的“个人信用监督网”，任何自然人无论在国内任何地方，也无论在哪一家商业银行开立账户、进行借款和还款等，都将进入这个信用监督体系。央行个人信用基础数据全国联网通用，必将对在银行有借款的人的信用行为形成一定的约束力，他们不会为了区区一笔小额消费贷款，去有意违约，而在将来付出“曾经不讲信用”的巨大成本。因此，个人信用基础数据库全国联网运行，将有助于商业银行在一定程度上遏制和预防不良贷款，防止个人过度负债，并推动和促进各商业银行根据信用风险大小确定利率风险定价，建立完善贷款风险补偿机制。
有助于打造诚信社会。据悉，“人民银行将继续加强与其他政府部门和机构的协商、合作，继续完善个人信用信息基础数据库，逐步完整采集个人的身份信息和社保、住房公积金、税务、教育、法院、公用事业等单位的相关信息，通过整合，使分散的债务信息变为个人的财富和生产力，更好地服务百姓、服务社会”。随着建设内容的不断丰富和完善，央行个人信用信息数据库将成为全面了解个人信用状况的权威通道。同时，随着个人信用信息采集使用范围的不断扩大，个人信用信息数据库将成为个人信用的一面镜子，从而对人们的日常生活及工作产生重要影响，并同时也将成为个人在就业、创业及获取社会支持等方面的一个有效载体。因此，笔者认为，央行个人信用信息基础数据库全国联网通用，是新时期金融系统完善社会信用体系的一件大事，不仅将有助于打造诚信社会，而且有助银行业的防范金融风险，推动整个社会经济的和谐发展，从而创造良好金融生态。
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