中国经营报：背靠大树好乘凉 中小企业贷款渐热

　　中外资银行正在掀起一股中小企业贷款的热潮。仅9月份这个月，工行提出了针对小企业信贷的十项具体措施，建行宣布计划3年内向浙江的中小企业累计发放贷款3000亿元，上海浦东发展银行推出“浦发创富”品牌，将包括中小企业贷款在内的多项业务统一管理。

　　专家指出，虽然银行提供的中小企业贷款产品很多，但是并不意味着100%的企业能够获得银行贷款。中小企业在这波小企业贷款热潮中，还需要掌握合适的技巧才能觅到融资机 会。

　　背靠大树好乘凉

　　小企业贷款难一般是因为其难以通过银行的评级体系，因此难以获得传统的贷款。但在目前竞争激烈的情况下，各银行瞄准了“大企业的上下游购销关系和资金链关系”的小企业，推出了一系列措施，小企业可以加以选择和利用这个机会。

　　工行提出，对为大中型企业配套或服务的小企业，只要提供合法、有效、易变现的担保，可不受信用等级限制办理融资业务；对小企业持有的由大中型企业签发或承兑的、符合工商银行总行规定范围的商业承兑汇票，优先给予贴现；对代理大中型企业出口的小型专业外贸公司，在占用被代理企业授信额度的情况下，可不受信用等级限制办理国际贸易融资业务。除了工行，以贸易融资并且已经定位为中小企业银行的深圳发展银行，也深谙此道。其目前正在开展的贸易融资等业务，均以此为基础。

　　根据记者了解，目前这是各家银行比较常采用的开拓小企业贷款的方法——即对大企业的产业链融资。银行通常比较偏好和大企业有着良好而稳定合作关系的小企业。开展此类业务的银行一般都和大企业有着长期的合作关系。与大企业为伍，背靠大树好乘凉，小企业可以超越银行的信用评级。

　　动产抵押 网开一面

　　在向银行申请贷款时，不少小企业都会遇到担保物无法满足银行要求，从而融资失败的经验。在目前的各大银行的小企业贷款热潮中，不少银行正在拓宽担保渠道：中小企业可以利用应收账款、存货甚至货物合同等动产就可以和银行进行融资谈判。

　　目前很多银行都推出保理业务，譬如某企业有一笔1000万元的应收账款，就可以此作为抵押，向银行融资。按照应收账款的质量，企业通常能得到一定比例的资金。企业付出的成本为同期贷款利息，不过通常会有上下10%左右的浮动。

　　民生银行广州分行有关人士建议，企业在利用保理业务时，要注意应收账款的质量，主要是应收账款的债务方的信誉。例如应收账款的债务方如果是信誉良好的企业，那么银行给予小企业的融资比例也会相应地提高。这种业务很适合有大量应收账款而又需要大量现金流的小企业。

　　还有以存货或者货权作为抵押的融资方式。以深圳发展银行的煤炭融资为例，煤炭经销商可以现货煤炭为质押后，向银行取得票据融资，提前向上游煤矿打款取得煤炭，加速资金和货物流转；在取得下游企业如电厂订单前提下，则以未来货权质押，深发展实行“先票款后货”，并通过锁定资金支付给上游煤矿，上游煤矿负责发货到银行指定的监管码头或仓库，并在下游企业或经销商备足资金交到银行前提下，将煤炭放货。

　　此类融资方式一般是票据融资。企业存入保证金——10%至70%不等，视企业信用程度而定，剩余部分由担保或者质押保证，银行即可开出银行承兑汇票支持企业资金需求。不过小企业在选择此类融资方式和银行谈判时，银行对于其上下游企业要求非常严格，并对存货的估价也有一定的条款以防范价格变动所带来的风险，所以，小企业在选择此类融资业务时也要注意本身的谈判能力。

　　个人贷款融资

　　在这波热潮中，小企业主的信誉和能力也成为成功获得贷款的关键因素。

银监会在其指导意见中就明确规定：“必要时应把借款企业与企业经营者家庭合并为一个社会经济单位进行信用分析，全面分析其还款能力和信用情况”。

　　在工商银行公布促进小企业贷款的十条措施中，即有“对按月还款的小企业贷款可比照个人按揭贷款进行管理”的规定。银行人士认为，小企业的发展与他们的老板息息相关，因此对老板的考察也是小企业能否获得贷款的重要因素。

　　如果中小企业老板的信誉良好，那么可申请“个人创业流动资金贷款”。各大

商业银行均有此业务，不过一般需要一定的担保。小企业主如果无法提供担保，通常也可通过担保公司获得担保。不过在这个融资中，要核算一下贷款成本是否可以承担，尤其是通过担保公司担保时。

　　另外，也可以选择商业抵押贷款。如果需要购置店铺，可以用拟购房子作低押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。