万建华：我国银行卡产业要创建民族支付品牌

　　

中国银联股份有限公司总裁万建华发言 (图片来源 新浪财经)

    9月18日，第13届中国国际金融（银行）技术暨设备展览在北京展览馆隆重举行。今年展会的主题为“科学技术打造现代金融服务”。在展览上同期举行的第六届中国金融发展论坛将本着金融服务社会的宗旨，主题紧紧围绕金融服务的未来之路—信息化与社会化；综合金融服务；培育理财意识，改善金融服务，提高理财水平；让金融服务走近百姓，传播金融文化，丰富社会金融元素；金融服务全球化与国际化等展开讨论。新浪财经全程图文视频直播此次会议，以下为中国银联股份有限公司总裁万建华发言精彩观点。

　　金融信息化是针对入世后应对挑战的重要挑战，银行业务作为传统技术与现代技术的产物，无疑是信息化的重要内容，

银行卡对于金融信息化的发展具有重要的推动作用，银行卡发展已经成为金融信息化重要推动力量。近几年来在人民银行组织努力下，我国银行卡产业的发展取得了比较好的成绩，有力推动了金融信息化的发展，目前中国银联和各商业银行共同提出创建民族支付品牌的目标，希望通过创建品牌推动银行卡产业向更高层次的发展，以此促进金融信息化的进一步深入。

　　下面谈几点认识，第一个银行卡联网通用与金融信息化的关系。联网通用是我国银行卡产业发展初级阶段需要解决的核心问题，2002年成立中国银联的重要目的就是加快银行卡联网通用并推动银行卡产业的发展。当年把联网通用作用首要任务，在人民银行领导和各商业银行配合下开展以下方面的工作。

　　一是配同商业银行系统和终端的标准化改造。二是积极完善银联跨行交换网络，设计建设新一代跨行信息交换系统。三是积极促进银行卡受理服务的标准化和规范化。经过这几年的努力，全国范围内银行卡联网通用基本实现，灿?48个地级以上城市和336个县级市实现联网，跨行交易的质量明显提高，联网通用的实现为银行卡业务的发展奠定了很好的网络基础。极大的促进了银行卡产业的发展。

　　这几年一个是银行卡规模迅速扩大，依托于不断完善的银行卡跨行交易网络，使得银行卡业务出现了迅速上升的趋势，城市商业银行和各地的信用社，各个金融机构也纷纷进入银行卡的业务领域，发卡机构从2000年55家增加到176家，从2亿7千万张，已经增加到8亿7千5百万张，同时银行卡的品种大大丰富。

　　第二国银行卡受理市场也取得快速发展。可以使用银联卡的商家，从2000年底10万户，增加到目前36万户，不到五年的时间增加了将近四倍。POST机也是从29万台，增加到55万台。同时银联网络国际化也迈出实质性步伐，先后开通了银联人民币卡，在香港、澳门、新加坡、泰国、韩国的受理业务。

　　第三支付产品和渠道创新逐步加快，到2004年底ATM的跨行的个人转帐业务，已经开通了在ATM上进行个人不同帐户之间的汇款，现在开通的ATM机13000台。手机支付业务在13个城市推广，还有柜面通的业务已经在八个省市开始展开，还有互联网的支付，固定电话支付新业务在不断推出，这次银联有一个展台有新的创新业务的介绍。

　　第四产业化发展体系逐步形成，形成以银行卡为核心，有发卡专业化服务集聚制造等业务的个人电子支付和银行卡业务的产业格局形成了。也形成了银行卡的产业链条，这些都有力推动了银行卡业务的扩大促进金融信息系统的发展。

　　第二方面交流一下在联网通用的基础上创建银行卡中国的品牌，以此推动银行卡产业的进一步发展，联网通用基本实现后，国内银行卡产业进一步发展所面临的主要问题，如何更好地满足不断扩大的个人支付需求，增强产业整体竞争力，推动国内银行卡产业向更高层次发展，国际银行卡产业的发展经验表明，创建民族银行卡品牌是很好的途径和手段。

　　首先有助于我国银行卡产业总体服务水平的提高。为持卡人境内外支付提高规范化的服务，有利于整合优势资源卡大银联卡的受理范围，实现银联卡的国际化，也有利于不同的发卡机构主体之间通过业务联合，积极探索技术创新产品创新，丰富内涵扩展领域。

　　第二使我国商业银行总体竞争力有所提高可以避免被国外少数银行卡主导机构主导，这还是国内的支付主体可以主导自身的命运。保证国内银行在本土市场上拥有银行卡的标准，定价及其规则制定方面的话语权，在争夺国内市场的中具有主动作用，同时银联网络的国际化，也可以使银行卡业务低成本国际扩展铺平道路，使我国银行也走出去道路创造条件。

　　第三有助于我国银行卡产业整体地位的提升和产业长期利益的保护。国际银行卡产业发展表明，品牌是产业竞争的制高点，关系一个国家银行卡产业发展的层次和市场中的地位，在当前经济全球化和未来市场开放情况下，竞争转向品牌竞争，没有品牌就没有竞争优势，就没有市场，我国银行卡产业不能创建自己的品牌就有可能挤压到全球产业链的末端，失去了金融标准上人的自主权，因此创建自己的品牌，事关根本利益和长远利益。

　　在去年中国银联提出了创建银联品牌的战略目标，得到了各方面，包括国家主管部门和银行体系的总统，经过商业银行和中国银联共同努力，民族银行卡品牌创建工作取得了初步成效，使得广大持卡人的认同。但是由于起步较晚，有必要抓住银行卡市场全面开放前的宝贵时机，力争到2010年把银联品牌创建成为国际主要的银行卡支付品牌。

　　第三个方面说一下创建品牌和技术创新，以及业务创新的关系。从现实中将银联打造成为未来在国际通行的银行卡品牌，必须做到银行卡在全球范围内的通用，我们现在说联网通用是国内，我们力争使银联卡成为全世界范围内通用的支付工具。为此要做好四个方面的工作。一是加快完善具有自主

知识产权的银行卡支付标准规范体系。二是适应现代信息技术发展趋势，和银行卡产业需要不断完善银行卡跨行交换网络提升网络性能。三是加快建设全球受理网络。四是加快提升银联品牌服务水平，构建银联产品体系和服务体系为银行商户持卡人提供全方位高品质的服务。

　　技术创新和产品创新能够对上述品牌创建工作起到重要推动作用，持续的创新有利于银联标准的完善，也符合国际技术潮流有利于银行卡交易系统和网络保持先进的技术水平，保证银行卡交易的顺利完成，扩大银行卡的应用领域，银行卡领域的产品创新是不断发现和满足持卡人需求的过程，不断产品创新有助于对持卡人服务的加强，有助于满足持卡人支付需求。在银行卡产业中由于发挥了中介的特殊作用。中国银联自身的技术创新和产品创新对于银联品牌的创建发挥了直接的作用。银联在银行卡产业中的地位，不仅表现为银联由国内银行共同发起成立的银行卡组织，肩负着创建品牌的责任，更重要，银行运营的跨行交易系统，连接着银行卡交易处理系统和终端网络，是整个银行卡交易的枢纽，这是银联技术创新产品创新从以下三个对品牌建设产生推动作用。

　　第一可以直接推动银联网络总体质量技术水平和服务质量的提高，银联的技术创新产品创新集中提高网络运行效率，通用性较强，银行卡渠道和功能扩展，以及标准化产品的设计和服务。也可以来自不同经营主体有价值的创新加以总结和推广。

　　第二银联可以作为银行卡的产业研发，为各行相关领域创新提高基础，带动各发卡银行开展技术产品和服务的创新。

　　第三银联可以通过组织和协调技术、业务标准的制定，引导产业的创新方向，推动产业经营主体的创新活动。银联明确自身在推动民族品牌中的作用，将技术领域的创新作为自己的重要工作，努力提高自己的技术水平和能力，另一方面不断加大产品创新力度。当前我们在技术创新和产品创新做了以下三方面的工作。

　　一、加快银联新系统的建设，这通过两年左右时间规划和建设银行卡大机中新一代信息处理系统，现在已经投产，目前运行效率非常不错，交易质量大大提高，处理能力大大提升。

　　二、不断开拓新兴支付渠道和支付工具。还考虑未来对渠道创新，产品创新服务创新的需要，在新系统建设的基础上，银联积极拓展互联网支付，移动支付，固定电话支付和多种银行卡支付渠道，使银行卡可以在广泛领域使用，同时积极开展IC卡新型支付工具的研发，参与IC卡标准的制定，还在很多地方开发公共支付平台，实现银行卡的多种交费功能。

　　三、加强新产品新业务的设计与推广。目前有基于各种要素的服务组合，也在技术创新的基础上，为传统产品增加新的服务要素。银联在这两方面进行了深入的探索，目前在加快新产品的研发和持卡人服务体系的建设，为银联产品的标准体系和服务体系进行了逐步的规划，正积极准备，一些银行在试点推广银行标准的预付卡，等多种新产品，同时拓展ATM的个人汇款，公共支付短信业务，以及基于短信创新的新产品，银联的技术创新和产品创新对各行银行卡业务和整个银行卡产业发展和创新的推动作用已经开始显现，事实银行卡交易网络超越传统的ATM的网络，增加了各个银行卡业务的服务内涵，为持卡人受理商户带来更多的附加价值。

　　今后银联进一步加大技术创新产品创新的力度，不断提高技术的研发能力，努力在国内个人支付领域保持领先地位。我们相信技术领域和产品领域的不断创新，一定能够成为创建民族银行卡品牌的重要推动力量，品牌的创建一定会使我国银行卡产业不断发展壮大，使我国金融信息化的建设不断走向深入，谢谢大家！

　　主持人：刚才万建华总裁主要介绍银联和银行卡发展状况。

　　记者：(中国经营报)今年下发了关于推动银行卡发展的文件，重点提到发展商务卡，银联在这方面做了哪些工作？

　　有银联标识的银行卡可以在香港、澳门、泰国、新加坡等地刷卡支付，下一步有没有时间表明到更多的地区刷卡支付？

　　万建华：因为银联和各成员银行一道提出了创建中国的、民族的电子支付的品牌，或者银行卡的品牌。把这个目标提出来了，如何去实现？刚刚也听到了我们正在不断进行业务创新产品创新和技术创新，你刚刚说到商务卡，是我们业务创新、产品创新的一个方面，这些方案已经都有了，目前已经开始商量推广，估计很快就会推广，作为一个产品方案还要有银行自身进行可行性研究，这样的卡能不能有需求，如果设计比较好，有需求才能在市场当中得到推广和营销，现在这工作在做，还不仅仅是商务卡，还有其他的产品有的已经拿出了意见和方案，有的正在跟一些银行在探讨联合营销。

　　第二个问题，作为我们以创新将来可以在国际上通用的银行卡品牌，它非常重要的基础就是它的受理面的广泛性，我们原来说的联网通用，指的是在全国范围内，国内的联网通用，所以要创建品牌，通俗的说实现全球范围的连锁应用，至少在一段时间之内，主要的国家，或者中国人去的比较多的地方，应该实现银联卡比较好的使用。所以我们提出了一个我们公司大家共同努力的方向，或者远景。我们提出一个口号：中国人走到哪里银联卡用到哪里，作为第一步去年走到了香港、澳门、今年年初走到了新加坡、韩国、泰国，现在正在积极的努力实现在更多的国家，而且是主要的国家实现银联卡的使用，从时间表上来讲，内部有一个规划，如果一切顺利，应该在今年年底左右会在一些主要的发达国家能够使用银联卡，但是这也请大家理解，使用面可能有一些过程，先是部分商家，部分ATM上可以使用，然后再扩展。今年年底左右会在一些国家，而且是一些通用之后，面还比较广，估计年底左右，有通用会有通告的。

　　记者：刚才提到越来越多银联卡走出过门，同时越来越多国外

信用卡到中国来，您提到新一代信息交换系统，在处理能力和安全保障能力上能否满足日益增长的市场需求？

　　万建华：这也是一个很重要的问题，要成为大家普遍接受的支付平台，业务的质量，或者银联卡交易的质量和安全性非常重要的，如果达不到一定的水平别人都不用你的产品，银联成立以后当时抓得比较及时，银联才成立3年多一点时间，我们就规划建设新一代银行卡处理系统，这之前主要原来18个城市，同城银行卡交易处理，在城市内部的跨行系统，成立银联以后，把18个城市的处理系统连接起来，在这个基础上实现联网通用，这是有局限性的，不仅它的效率，它能够处理的覆盖面，以及它的人力，以及安全性等等方面，还是受了局限，所以银联成立以后我们设计人新一代系统也抓紧建设，时间抓的比较紧，在2003年3月份我们奠基到2004年年底就试运行和投产了，现在已经运行了10个多月，目前的运行效率非常不错，整个交易的能力交易成功率，以及处理能力都大幅度的提升，毫无疑问首先处理能力比以前大大提升了，现在我们刚好在金融展上有一个柜台介绍，目前峰值处理能力每秒一万例，这个能力、这个系统的处理效率，以及将来业务创新，产品创新平台可扩展性，在国际上应该属于先进水平。整个银行卡的安全问题，不仅仅信息系统的安全性问题，整个银行卡的安全性问题我们也是高度重视，这对于各银行都是非常重要的问题，银联成立一开始就成立了风险控制部，构建了风险控制体系和各商业银行一起。当然风险控制既有业务风险控制，还有包括反欺诈等等的风险控制，也包括技术方面，这跟各家银行之道，从目前风险控制和安全性目前还是接受考验的，还是不错的，谢谢！