国有银行试点中小企业信贷

　　本刊记者 李智 报道

　　企业融资，在大多数国家似乎都不太可能成为媒体关注的焦点。因为，在制度与法律的保证下，这一市场行为极为普遍。而中国却并非如此，只要是企业与资本有关联，无论是大是小，九成都会化为社会公众热议的话题。

　　究其原因，银行的“嫌贫爱富”是一方面；另一方面，我们的企业好像天生就有不忠于银行的“基因”。尤其是在双方产生巨大的利益纠葛后，更容易使一部分国人和媒体的窥私心理产生冲动。

　　2005年6、7月间，在国内财经界要闻频出之际，一则“四大国有商业银行试点中小企业信贷”的消息似乎并没有引起外界的广泛关注。但是，银行界高层在各地频繁亮相中对中小企业信贷的高调谈话，却引起了记者浓厚的兴趣，与这则平淡的消息形成有趣的对比。

　　事实上，在中小企业融资困境蛰伏已久之后，重新启动这一试点工作的意义不言而喻！

　　试点的动力

　　对国有商业银行试点中小企业信贷的消息，一位银行界资深人士的解读是：“自加入WTO以来，外资银行服务于国内中小企业已经不是先例，如果我们的国有银行再不注重培养潜在的优质客户，那‘大限’(记者注：按照WTO协议，2006年国内金融市场将对外资全面开放)到来之际，不仅是国有银行后悔之时，而且对国有银行‘双降’(记者注：不良贷款比例和不良贷款余额同步下降)指标也存在极大挑战。”

　　的确，依据银监会公布的统计结果显示：截至2004年10月末，我国允许外资金融机构经营人民币业务的地域已经从13个城市增加到18个；另外，共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构，其中105家已获准经营人民币业务。自去年12月1日银监会宣布允许外资银行向中资企业提供人民币业务服务以来，已有61家外资银行机构获准开办中资企业人民币服务业务。

　　对于外资金融机构的高速扩张，银行界高层似乎也心急如焚，这可以从央行副行长吴晓灵近期多次讲话中觅得踪迹。按照吴的说法：“中国人民银行要鼓励成立小额贷款机构，这个机构不吸收存款，专门从事放贷。”

　　吴晓灵还指出：“民间有资金、又愿意放贷的人为数不少，金融机构要为他们放贷创造合法的途径。最近一些大银行和城市商业银行已先行一步在研究成立专门针对微型企业的信贷部门，要进行小额信贷的试点；我们争取年内有所突破！”

　　一个不容忽视的事实是，建立适合中小企业融资的金融机构或部门在国内历来争论不断。早在2001年，有民间金融斗士之称的徐滇庆就曾建议设立民营银行，但因涉及增量与存量改革的敏感问题，致使方案搁浅至今。今年5月份，著名经济学者吴敬琏接受记者采访时再次语及，当时的场景是，吴敬琏作为央行行长周小川演讲的特约主持嘉宾涉及上述内容。而吴晓灵表示短期内有所突破，虽然并未明指民营银行设立，但高层力推国有银行试点无不透露出对解决中小企业信贷难的重视程度和决心。

　　值得一提的还有，今年年初，记者辗转获得了一份央行研究局会同多部门做出的《中国中小企业金融制度调查统计分析报告》。据了解，此次调查始于2003年11月，涉及北京、浙江、广州、陕西、山东等5地区850多户中小企业，但是该报告与央行以往统计结果不同的是，报告内容没有遵从以往对中小企业信贷现状的长篇描述，而是寥寥数语之后，用极大篇幅直指信贷过程中担保机制的建立以及中小企业信用征信体系的建立。

　　对于报告中具体细节，最敏感的莫过于各国有商业银行。因为一个已经佐证的事实是，与高层的急迫心情如出一辙，国有银行推出试点方案更为神速。据悉，在国有商业银行中，工商银行试点地区分行早在去年年底就已经把试点方案上报到工行总行，工行领导随即予以批复。而作为国家最大的政策性银行——国家开发银行不仅已经对外界披露了试点方案，同时该行还最早付诸实践。

　　据透露，国开行已于今年5月以天津服装商会为信用平台，向该领域内的中小企业提供总额约1亿元的贷款。国开行还承诺，从2006年开始放宽贷款规模到2亿元、3亿元甚至更多。另外，该行目前还在为落实云南大理以及四川成都的信贷项目同有关部门积极斡旋。

　　“实际上，从近期各国有商业银行分行推出的信贷试点方案来看，尽管内容不同、自重特色，但要达到完全理想的状态，还需要相关法律的配套。目前，央行有关部门正在参与《物权法》的修订，并已提出建议将动产纳入抵押、质押范围，以便让贷款的中小企业能提供更多有效的质押品或抵押物，就是基于以上考虑。”央行金融稳定局一位人士在接受采访时如是说。

　　中小企业主的直言

　　其实，与央行这位人士谨慎表态相对应的是，已经开展试点地区的中小企业主们态度则外露了许多。

　　浙江商人封家宝向记者介绍：“过去，想找银行借一笔5、6万元的款子真是难死人。如今，在我们那里开展中小企业信贷试点，我的企业不仅很容易的被纳入试点对象，而且还通过‘仓单抵押’获得了50万元贷款。”

　　在这位从事水产生意的商人看来，中小企业的借款多数属于短期急用的款项，一般数额不大，但借款频率高。过去，地方政府为扶植企业成长虽然也出台了不少优惠政策，然而面对银行时终因缺乏强有力的担保体系和抵押物品，使这种信贷关系半途而废。同时，随着银行风险内控要求越来越高，为了避免企业给自身带来信贷风险，银行则采用“水涨船高”的方法，即地方政府优惠政策越多，银行要求企业抵押物品的套现几率越大，且手续复杂。

　　50万元，在多数企业眼里可能并不算巨大的数额，而这笔钱是否能让封的水产小厂快速运作起来呢？当记者把这个问题抛向封家宝时，尽管笑意已经写在他的脸上，但是这种神情很快就淹没在他的叙述中。

　　“我们那里有一个习惯，做企业的初期一般先向亲朋好友借，之后再向民间贷，做大了才去找银行。此次获贷的50万元确实解决了我们的燃眉之急！但应该讲，贷款担保才是解决问题的关键。”封强调。

　　按照封家宝的说法，此次获贷首先是地方政府不像以往只是发文定政策，而是更为务实的将中小企业组织起来，以一个区域内所有中小企业的整体信用为基础。每位中小企业成员都签订保证偿还贷款的协议，并向其他成员公开自己的还款状况；其次，每位成员还要交纳其贷款额一定比例的资金，以形成风险互保金，作为成员借款的担保。

　　“通过这种安排，一方面企业获贷容易了很多，另一方面银行也降低了风险。”

　　而依据中央高层的指示，金融改革开弓没有回头箭。言外之意：不管试点的结果如何，向中小企业提供信贷的大门最终会在市场博弈中完全打开。