|
本报记者 刘兆琼 上海报道
招商银行似乎正在成为中国的“金融麦当劳”——这不仅是因为招行的品牌标识和遍布城市大街小巷的麦当劳一样鲜亮夺目，而且她正在和麦当劳一样为锁定的客户群体，尽可能的提供更多的增值服务。
一项名位“循环贷款”的产品自从5月底推出以来，正在获得更为广泛的认同，越来越多的人将体验一种把自己的房产抵押以获取授信额度之内的贷款消费的喜悦。尽管本质上来看，这似乎和麦当劳SARS时期推出牛肉汉堡没有太多区别——招行在个人房贷严格收紧的局势中，选择了针对客户的宽松原则，但是招行的“新汉堡”却在于提供了一种房产资产以内的更优的生活方式。
“突围”个人房贷
“花明天的钱实现今天的梦想”这曾经鼓舞了中国人消费习惯的宣传语似乎正在为“买一房子，套牢半辈子”这一更加真实的生活写照所代替。
招商银行业已推出的这项名为“循环贷款”的新业务几乎改变了由于沉重的房贷还款负担而压制了其他消费需求的板滞的房贷模式。
招商银行个人金融部分管这一业务的严总解释称，“循环贷款就是个人把抵押给银行，然后银行根据房产的价值进行评估,按照抵押价值的最高额，对客户进行授信，客户根据授信额度进行其他消费贷款，简单的说，就是同一抵押物支持多笔贷款，授信额度可以循环使用。目前，这一业务已经在大部分城市开展。”
而这样的“房产抵押授信循环贷款”已经得到了相当数量的客户的认同，越来越多的客户开始将自己在其他行的房产贷款转移到招商银行。“目前我们虽然没有统计过转移过来的数量，但是从各地反映的情况来看，既有在招行原有的房地产贷款转移到这种循环贷款的，也有从其他行转过来的，这是很令人欣慰……”严经理称。
据悉，截止2005年上半年，招商银行的个人房地产贷款约为620多亿，不良贷款率约为0.6-0.7%，而这些个人房地产贷款将有可能“1/3转为循环贷款”。
“火中取栗”与风险锁定
事实上，采取宽松和容忍的态度对待房地产贷款正在成为一种越来越明显的趋势。在上海,不仅6月份的开发性贷款迅猛增加，个人房贷也成为各家股份制银行争夺的新市场。
而进入7月，上海二手房贷款的比例由原来的5成提升为6成，如果房龄不很长，甚至可以贷款到7成，目前民生、华夏银行都放宽了二手房贷款，贷款利率也一般采取了下限。
不仅在这些硬性标准出现了明显的放宽，各大银行也都推出了各自的特色业务。除了招商银行之外，中行深圳分行退出了 “存贷通”的业务，即在个人贷款账户上的存款，银行将给予一定的利息补贴，以吸引更多的个人贷款客户。
实际上，尽管由于关于个人房贷的风险，有各种高层的限制，各家银行仍然在“火中取栗”——只是技艺一天天高超。
“个人房贷一直被银行视为优质资产。从目前我们推出的这种循环贷款的情况来看，风险不会增加，因为我们并没有增加贷款成数或者降低利率，而是在改变了以往一种房产抵押贷款的用途；而且从我们对房产的评估上，对抵押物的贷款成数本身就进行了限制，最高贷8成。”严经理称。
但是业内人士也同时对招行的循环贷款提出了质疑：“现在央行对个人房贷控制的非常严格，现在这个时候推出这种房贷业务很难进一步开拓市场，最多只是维持原有的客户。”人行上海分行一位人士称。
| 
