个人征信八省市试点 河南银行业未雨绸缪(2)

　　没有个人征信的平台，各金融机构之间就无法实现联网。所以，某个企业或个人，即使存在欠贷不还等不良行为，他们依然可继续到其他银行申请贷款。近日，在全国造成很坏影响的，河南某房地产商用一套房子向多家银行套取贷款的做法就是在其信用状况不透明、信息不能共享的情况下造成的。

　　金融风险由此而生。

　　信用体制，蕴含无限商机

　　人民银行郑州中心支行征信处处长陈亮认为，外资银行已压境，根据世贸组织原则，外资完全可以开展人民币业务，他们规范成熟的信贷服务与较低的融资条件，将会对我们现有的客户形成冲击。出于本土的优势与责任，建立个人信用体制可以有效化解与防范由此产生的金融风险。他还认为，市场经济发展到今天，实际上就是信用经济，基于我国国情，空白的信用制度，已成为制约经济发展的瓶颈。

　　据了解，在市场化国家，信用已成为社会上普遍认可的媒介。从某种角度而言，信用完全可以积累增值。在信用体制健全的国家，一生不借贷等于个人信用空白，他们往往采取多贷多还，充分建立起自己的消费信用积累。

　　有专家指出，如果我国信用消费占到整个消费的10%，就可以拉动整个国民生产总值增长4个百分点。同时，信用制度的建立，也给各家网络公司带来无限商机。

　　据悉，目前，网络公司已发展到一个相当高的水准。从传统的拼概念、拼资金演变为拼模式、拼战略的高度。

　　“一个客户信用数据库的建立，在得到对方授权的情况下，可以让对方付费了解情况。实际上这对网络公司的发展意味着一个春天的到来。”郑州商业银行信息处的李素娟告诉记者。

　　按照相关的说法，资信公司也是其中的受益者。目前，在国外发达国家，资信公司不仅不需要国家投资一分钱，还可以在信息的提供中收取一定的咨询费用。

　　换言之，如果一个企业想了解一个行业消费群体的年龄层次、收入状况、资信情况，没有谁能比专业的资信公司更为清楚、资料更为完善。企业为了决策的准确性、投资的成功率，必然非常重视此方面的信息查询。但是，查询是要支付一定费用的，网络公司的利润便由此而来。

　　河南征信，利箭待发

　　“实际上，河南有几家商业银行个人征信业务已经开始了。建立个人信用不是一朝一夕的工夫。”陈亮说。

　　据了解，今年5月份，招商银行郑州分行以及其他几家商业银行已开始对客户的资料进行收集，并逐步建立自己的数据库。但是，具体信息的查询，目前还处于无法开放阶段。据了解，包括人民银行在内，在当前情况下，都无权查询相关信息。

　　但八省市之间金融系统是联网性质的，1位客户上“黑名单”，其他7家银行都会知道，这就从根本上杜绝了投机的可能性。而河南与还未联网的金融机构只能属于单一的查询与监督体系，二者显然不是一个概念。

　　按照央行的解释，此次筹建的个人征信系统收集的全部是个人信息，这就等于扩大了不良信用的监控范围。需要指出的是，为了尊重客户的隐私权，本着渐进的原则，目前，八省市联网的个人征信系统中出现的“污点信息”只向银行系统提供，不向社会公开。“央行此次之所以称八省市联网为试点，可能出于地域发展的差别，这里面不但有硬件是否配备到位的原因，同时还有技术层面上的要求。目前，河南的情况除了农信系统，各商业银行硬件设备与人员技术都已经达到了联网的要求。根据央行的部署，今年年底，各金融机构都要实现联网。我们对此已做好了准备。”陈亮说，“当前的工作，就是要加大宣传，让老百姓了解个人征信系统。”

　　“个人征信系统的建立，实际上与河南大力弘扬的‘诚信河南’一脉相承。这不是一个单一的问题，从某种层面上分析，这与当地的社会风情和人口素质密不可分。尤其作为内陆省份的河南，建立个人征信体系，打造诚信河南尤为重要。”河南省政府发展研究中心一官员说。

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