个人征信八省市试点 河南银行业未雨绸缪

　　近日，按照央行的部署，全国有八省市以试点方式，同时启动个人征信系统，河南不在此试点之列。没有进入“试点”，并非就是说河南的个人征信系统建设一纸空白。实际上，河南的准备工作已走出相当坚实的一步。

　　建立完善的个人征信平台，从某种意义而言，同样关乎河南的全面崛起。

　　经济视点报记者 王勇

　　7月1日，央行力推已久的全国个人征信系统，终于在这个炎夏，以“试点”方式开通。我国征信体系建设在2005年终于迈出标志性的一步。

　　按照央行的部署，北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川、湖南作为试点，其个人征信系统于当日正式联网。按照计划，到今年年底，该系统将实现全国联网。此次纳入个人征信系统的主要是国有商业银行与全国性的股份制银行。按照系统相关要求，系统共分身份识别、贷款信息与信用卡信息3个类型。

　　看抵押，不看信用

　　目前，在我国，尤其是在如同河南一样的中西部地区，个人贷款与中小企业贷款难，已达到极限。一个企业的发展离开银行的支持，其艰难可想而知，融资问题成为中小企业最感头痛的事，产业的发展在银根紧缩面前举步维艰。而银行方面，手中握有大量资本，也存在着往外贷款的压力。问题是，有哪家银行敢轻易往外放贷？

　　据了解，目前，在河南信用体系还未具备的情况下，银行普遍采取的方式是有无抵押。也就是说，企业在没有得到贷款之前，银行首先关注的是企业一旦破产，其基本的偿还能力。“不是我们不愿意放贷，其实我们比他们还急呢，主要是我们一旦放出贷款，基本上就处于失控状态，特别是，如今许多中小企业经营效益与责任实在不行，风险太大。从保守角度考虑，我们只能选择看对方的抵押实力。”工商银行河南省分行一负责信贷业务的工作人员说。

　　然而，过于强调抵押，银企双方的业务必然在范围上受到制约。这实际上是个相互信任的关系，可关键是，现有条件下，彼此怎么相信对方，矛盾的根源其实仍是体制问题。在现有的体制下，银行方面只有基于自身利益考虑，对有实力的企业，银行往往不惜重金向其频频献媚；至于经营范围较小或者效益低的企业与个人贷款，银行一般不予理睬。

　　银企矛盾由此而起，一方面，金融单位手握大量货币，不敢放贷；另一方面，中小企业在资金支持上嗷嗷待哺。

　　建立信用机制，迫在眉睫

　　造成银企双方紧张局面的关键因素，主要是双方没有建立相互信任的基础和彼此之间相互了解的平台。

　　资料显示：西方国家早在150年前就建立了经济信任机制，虽然人口存在频繁迁徙。但是，每个公民都有一个陪伴终身的安全号码。实际上，就是一份由资信公司作出并保留的信用报告，其报告任何银行、公司、业务对象都可付费查询，一旦某个人有了借贷不还等不良记录，报告上将会清楚显示，一般情况下将保留7年。这将给个人的贷款、生意与信用造成极大困难。在他们看来，信用比生命还重要。

　　相对而言，我国的情况就显得比较僵硬，虽然我们也有保密制度，但深化之，却没有一个切实可行的信任制度。在我国，按照一般程序，企业或个人每向银行申请一笔贷款，银行都要对每个环节审查一遍。一笔业务下来，企业、银行、政策部门，没有1个月时间别想拿下来。一旦建立信用机制，如有人申请贷款，银行方面只要打开其信用系统就可对客户迅速作出判断。

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