术语过多引纠纷 保单通俗化标准谁来定

　　信诚人寿推出国内首张通俗化保单，保监会未有相应标准出台

　　一直以来，寿险保单因术语过多、晦涩难懂被戏称为“天书”，大量纠纷因此产生并进而影响保险业的信誉。为重塑保险业良好的公众形象，保监会在6月15日正式实施的《保险公司管理规定》明文规定：保险条款应通俗易懂。这是国内首个行业监管部门将合同内容通俗化列入法规。本周二，信诚人寿有37种产品的通俗化保单在广州和北京同时面世，这是 保监会批准的首家实施通俗化保单的保险公司。

　　记者采访获悉，众多寿险公司正在积极制定通俗化保单，并争取尽早上报保监会。

　　“天书”保单引发大量纠纷

　　事实上，保监会主席吴定富在年初召开的“2004年全国保险工作会议”上已经提出，保险业2004年主要任务之一就是积极推进保险条款通俗化和标准化。随后，信诚人寿被选为保险条款通俗化试点单位之一。为推动全行业快速实现保单通俗化，保监会更在其5月颁布的《保险公司管理规定》中明文规定：保险公司使用的保险条款和保险费率所采用的语言应当通俗易懂，明确清楚，便于理解。

　　保监会为何如此落力推动保单通俗化进程呢？一位保险公司资深人士称，因保险是一个特殊商品，保单条款中含有过多的保险、医学及法律专业术语而晦涩难懂。遑论一个受过高等教育的非保险专业人员没兴趣研读保单条款，即便一位专业保险代理人员亦需要经过专业培训。如此就会出现一种现象，投保人因不愿自己认真研读保单而任凭代理人为自己讲解。一些代理人可能因保险条款过于复杂晦涩而在无意间误导了投保人。保险行业的几位老总级人物称，随着最近几年保险行业的快速发展，代理人队伍亦良莠不齐，“天书”保单引发了大量纠纷。保险行业的整体信誉受损，百姓对保险存在疑虑心态。保险业持续发展面临着困难。

　　中国对外贸易大学保险法中心陈欣教授称，在维持保险利益不变的前提下，英国和美国保单都经历了简明化的过程。美国人身保险协会主要推动各会员公司的高层领导重视和支持保单简明化工作。英美市场经验表明，保单简明化有利于保险公司的公众形象，并提高承保率。

　　信诚两年研制保单通俗化

　　信诚人寿何以成为保监会保单通俗化的试点公司呢？信诚人寿CEO谢观兴介绍，为让投保人“看得明白，买得放心”，信诚人寿早在2002年10月已开始着手研究保单通俗化问题。在借鉴其外方股东保诚在其他地区的经验之后，信诚在其后的1年半年时间内10易其稿完善通俗化保单内容。其间，信诚对通俗化保单的效果进行了大量测试，包括向非保险专业的各类从业人员和中学生进行阅读测试，以确保其通俗化效果。

　　信诚人寿广州营业部总经理陈嘉虎透露，通俗化保单因语言通俗且附加名词释义和表格等，每张保单的打印成本较之前上升了10%-20%。但该公司寄望保单通俗化之后，保险公司更易获得准客户的信任，并进而吸引更多的目标客户主动投保。业务量的大幅上升将拉低整体成本。

　　保业协会将制定通俗化标准

　　既然《保险公司管理规定》对保险通俗化有明文规定，6月15日之后，通俗化是否将作为保监会审批保险条款的一项指标呢？保监会有关人士对此未有正面回应。但广东保监会的一位部门负责人却称，通俗化可能不会作为保监会审批新的保险条款的标准之一。保监会亦不太可能制定保单通俗化的最低标准。保业协会可能会制定保单通俗化的标准。

　　但在中国保险行业协会上周日举办的“人身保险条款通俗化研讨会”上，保监会人身保险部产品处处长蔡宇却呼吁各寿险公司应尽量减少生僻术语的使用，对于条款中必须使用的专业术语，应在条款释义中以浅显的非专业语言进行解释；可以按照不同产品有针对性地进行可读性测试；为推进人身保险条款通俗化工作，各寿险公司可以成立条款通俗化专项工作组，讨论确定本公司推进条款通俗化工作的具体实施方案及工作计划，稳步推进条款通俗化工作。

　　全国保险行业协会负责人更称，该会将组织相关领域的专家学者解决会员单位在实施条款通俗化过程中反映的技术或理论问题，并积极探索和制定保险条款的标准化。

　　(本报记者 谢艳霞)

　　○ 记者分析

　　通俗化挑战法律文本严谨性

　　信诚人寿首张通俗化保单本周甫一问世，保单通俗化和其作为法律文本的严谨性之间如何平衡成为关注焦点。信诚人寿负责人亦坦承，目前最大的挑战是通俗化与法律文本的严谨性如何平衡。

　　有业内人士为保单因有过多专业术语而晦涩难懂辩护称，保险合同本身技术性强的行业特点决定了其复杂和专业。保险合同越复杂、越精细，可能对问题的解释越清晰。而具有法律效力的保险条款要追求严谨，使用专业化术语是不可避免的。如果使用通俗易懂的大白话，必将影响保险合同作为法律文件的严谨性和权威性。更为重要的是，此举是否会留下漏洞被人利用，使保险公司面临更大风险？

　　事实上，这种争论国际上亦存在。但英美很多大型保险公司均早已开始“通俗化”行动，力求拉近其与消费者之间的距离。毕竟保险亦是大众消费品。

　　信诚人寿负责人表示，该公司通俗条款的定位是要维持原保单的保险利益不变，同时也会在条文通俗化和法律文本的严谨性间保持平衡。首张‘通俗条款’均经公司精算部和法律部门审核，并不改变原保单的保险利益，力求让消费者看得明白，却又不失法律文本的严谨性。

　　如“天书”中所称的“主功能手指”，可能除医学专业人士无人知晓其所指。在”通俗化”保单条款中，名词解释得非常清楚，“主功能手指”即是指食指和拇指。这并不妨碍法律文本的严谨性。

　　当然，保单通俗化并非一味追求大白话，而应有一个行业标准。中国保险协会将为此研究制定出一个行业标准。有关保险公司的法律人士则需肩负起“堵漏”通俗化可能引发的法律风险问题。　谢艳霞

　　传统与通俗保单对比(图表略，详见报)

　　信诚人寿的首张通俗化保单一面世即引起广泛关注。因为新保单的启用需要一段预热期，所以一周来，保险代理人和客户们对此反应并不十分热烈。资料图片

　　(责任编辑：陈苑 刘妙京)