银行卡收费掀轩然大波 农行工行调整一刀切计划

　　张艳丽

　　老顾客第一年免收年费 捆绑卡暂时不收年费

　　银行单方面宣布收取10元的银行卡年费的消息最近在社会上掀起轩然大波。面对消费者“霸王条款”的非议和“服务不改进怎能收费”的抱怨，率先宣布银行卡收费的农行和 工行日前悄然调整了“一刀切”收费的计划，尽管收费计划依然不变，却对客户群体进行了区别对待，对一些捆绑了“车船税”、工资等特殊功能的银行卡暂不收费。

　　农行：收费从新卡开始，老顾客第二年开始收费

　　“总行并没有妥协，借记卡收费的计划并未改变。”面对外界的轮番轰炸，中国农业银行北京分行银行卡部有关负责人昨天表示说。农行并没有改变从今年7月1日起对金穗借记卡收取每年10元服务费的计划，不过，这次收费将主要从新卡持有者开始，目前已经持有金穗卡的客户，则将得到免交第一年年费的优惠。同时，对金穗车辆纳税协查卡、金穗校园卡和代发工资金穗借记卡，农行暂不收取年费。而“对老顾客则是第一年不收费,从第二年才开始收”。

　　这位负责人同时解释说：“这次收费并不包括金穗车辆纳税协查卡和代发工资卡等委托性质的捆绑卡。”按照《商业银行服务价格暂行办法》第十条规定，“谁委托谁付费”，银行是不得向委托以外的其他单位和个人收费的。即便收费，也应该由企业、交管部门、税务部门支付，不能转嫁到消费者头上。“同时,农行考虑到广大学生持卡人还没有经济收入，对金穗校园卡也不收取年费”。

　　工行：北京尚未收费，也在考虑区分客户群

　　从3月1日开始，工商银行总行宣布全面调整牡丹卡收费标准，对一些收费进行升降不同的调整，同时规定了每张牡丹灵通卡要收10元年费的收费标准。据工行有关人士介绍，在长沙、广东等地，牡丹灵通卡从3月1日起已经开始全面收取10元年费，但是考虑到北京有一些特殊原因，如北京目前牡丹灵通卡涉及工资卡、买电、交通罚款等多项特定功能，北京的借记卡一直没收费，具体政策尚在研究当中。

　　不过，这位负责人透露，尽管北京收费的最终政策尚未出台，但可以预见，一些交易量和存款额度大的优质客户，以及牡丹交通卡、工资卡等有特殊功能的银行卡将可能被免于收费。

　　中消协：这是银行“善意的让步”

　　中消协投诉与法律事务部主任王前虎显然已经知道了农行和工行态度的变化，他告诉记者：“这显然是银行在考虑到广大消费者态度的基础上，作出的一种善意的让步，也是对社会表明了一种姿态。”当记者问：“这是否意味着消费者已经取得了胜利？”王前虎表示，只有消费者和银行共同胜利，才是中消协最愿意看到的结果。“其实我们并不反对银行收费，我们这样做的目的是要还消费者一个公平、平等的法律环境”。

　　王前虎透露，在7月1日前关于银行卡收费的新闻通报会还将如期举行，届时将不只就银行卡收年费，还将公布消费者反映的金融领域各方面投诉。

　　澳大利亚金融理财规划师杨晨：借记卡收年费是“捡芝麻丢西瓜”

　　问：你说国内银行对借记卡收年费好比“捡了芝麻丢了西瓜”，您为什么这样看？

　　答：通过收取借记卡年费的方式提高银行利润率，的确是“捡了芝麻丢西瓜”，因为这是同目前银行降低经营成本的发展战略相矛盾的。众所周知，ATM、网上银行等可以大大缩减客户对银行柜台服务的要求，节省银行的人力成本。ATM的工作时间是24小时，而且每笔业务的时间要远远快于人工操作，用更多的自动柜员机来代替人工已经是大势所趋。如果对银行卡收取年费，很可能导致客户退卡，使本来已超负荷的柜台更加繁忙，长时间的排队将降低客户对银行服务的满意度，使一些储户投向没有收借记卡年费的银行，而且还不利于推动中国非现金化交易的发展。

　　问：您曾谈到国际上的借记卡并不收年费，这是不是大趋势？

　　答：从国外银行的发展趋势看，有形的银行网点和柜台正在缩减，把银行的存取款、账户查询、转账等更多服务转到ATM、网上银行和电话银行上进行，所以用不收

　　费的方式来鼓励人们多用这些自动设备。可以肯定，国内银行“免费午餐”的局面迟早会结束，储户们会逐渐认识到银行作为商业机构的性质。因此，银行要先告知广大储户使用ATM、网络银行和电话银行等设备，在这种情况下用不收年费的方式应该更有效。

　　问：您认为国内银行对借记卡收年费与国外银行收账户管理费，实质是否相同？

　　答：两者的实质并不相同。国外银行收费的核心是真正运用市场规律，先根据客户对银行的贡献度，区分客户群再收费，这值得国内银行借鉴。比如说在我曾经工作过的澳大利亚花旗银行，对于月均存款额在2000澳元以上的客户，不仅不收一分钱的手续费，还会给客户提供理财规划、外汇投资等多种免费服务。其实，银行从客户那里获得资金是最便宜的，银行还可以赚取销售基金、债券的手续费，这些银行从客户身上获取的利润要比10元年费多得多。当然对于存款不足2000澳元的小客户，银行每月要收5澳元的账户管理费，因为银行会认为这些客户不仅没有给银行带来收益，反而消耗了成本。我觉得，这种市场细分、对不同客户采取不同方式的办法值得中资银行借鉴，这也有利于银行减少“睡眠卡”的数量。

　　问：那您认为，中资银行不对银行卡收年费，而是对存款低的客户收账户管理费有没有可能？

　　答：国内银行目前根据储户对银行存款余额的贡献度收取账户管理费用是有一定难度的。因为国外的大多数银行都采用了客户管理系统(CRM)，也就是把一个客户在全国的账户都联到一个大账户下，然后评判客户的存款额度到底是多少，要不要收费，而目前国内大多数银行还停留在对每一个账户的管理阶段。这样一个高端客户他可能有三张存款单，一张超过30万元，另外两张可能只有三五十元钱，如果对另外两个小账户收费，可能就会激怒这个高端客户。但我相信，中资银行虽然现在不能对每个客户进行全面评价，但许多工作他们正在做。