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陈雨明
银行卡是现代电子货币，集存取款、消费结算、代缴代扣各种费用、银证转账等多种功能于一体。因其具有方便、快捷的特点而备受青睐，给人们日常经济生活带来极大便利。
自1986年国内发行第一张银行卡以来，我国的银行卡业务发展迅速。目前，全国发卡机构扩大到91家，发卡总量已超过5.69亿张，全国受理银行卡的电子化业务网点已发展到14万个，特约商户达20万户。特别是加入WTO后，银行卡业务已成为外资银行在中国市场抢滩登陆的主攻方向之一。银行卡一旦全面开放，外资银行将迅速进入国内银行卡的分销渠道，充分发挥他们在营销机制、管理经验、服务手段和市场策略等方面的优势，在国际卡、贷记卡、外卡收单等业务上与我们展开激烈竞争。因此，我们必须加快银行卡业务的结构调整功能创新和集约化经营，打造城乡畅通、功能完备、服务一流的银行卡品牌，提升市场份额，提高经营效益，以此带动资产负债和中间业务的发展。
第一、切实改善用卡环境。目前全国只有300多个城市实现联网，许多中小城镇和农村还没有被覆盖，说明还有许多区域的银行卡市场等待开发。因此，要扩大计算机网络的覆盖面，加快联网通用步伐。要科学配置机具，充分发挥现有机具的效用，改变银行卡多年发展中形成的各发卡机构间机具互不通用的现象，避免社会资源浪费。此外，还要进一步改进和完善现有银行卡业务计算机处理系统，加快软件开发，借助现代信息技术，完善实时监测系统和网络清算功能，及时提供网上清算，缩短清算时间和止付周期。
第二、发展网上银行业务。随着计算机网络技术的飞速发展，出现了日益广泛的电子商务活动。网络的发展和网上银行的产生，极大地冲击着传统银行业，使银行业务实现虚拟化，优化了经营过程，降低了交易成本，还改变了现有银行业的竞争格局。发展网上银行业务，是商业银行适应网络经济要求，延伸和扩展服务，提升市场竞争力的重要手段。网络银行要在办理好传统的转账、查询等业务基础上，进一步完善网上支付功能，为投资者提供个人理财、咨询业务等个性化的金融服务，在竞争中不断发展壮大。
第三、开发新型功能产品。市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化。因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。要以银行卡为载体，推动网上银行、电子商务等业务的发展。要以“新一代”推广为契机，以借记卡为基础，把现有个人银行产品改造创新有机归集到以客户为标志的一个综合账户上，方便客户使用，尽快实现针对同一客户的产品与服务数据共享和统一管理，在外部形成个人产品的联动优势，从而增强市场竞争力。
第四、强化内部监督制约。我国银行卡尚处于初级阶段，在加快银行卡业务发展的同时，要把强化内部管理、健全完善监督机制和增强内部风险抵御能力作为银行卡业务的重要工作抓好。要完善银行卡保管、打卡、发卡、受理、授权和清算等责、权、利紧密结合的岗位责任制，对各岗位人员的责任和权限进行有效分离，严格规范业务操作规程，建立既相互监督制约又相互配合的机制。加强对银行卡的检查和监控，及时堵塞工作漏洞，有效遏制违规操作现象，避免案件发生，减少经济损失。
第五、加强特约商户管理。我国现阶段共有商业网点1400多万个，银行卡的特约商户仅占2%。因此，要大力发展特约商户。在发展特约商户的同时，银行与特约商户之间要密切合作，银行要加强特约商户特别是收银员的培训和管理，重点是加强受卡培训，使得发卡容易、用卡方便、用后满意，并提高其防伪防骗能力。对特约商户交付的签购单要及时进行抽查分析，一旦发现违规操作和发生差错，及时通知改正。对交易量的特约商户，银行要提供定期上门收单服务，加快清算速度，以便监控人员及时发现不良透支情况，尽可能减少风险产生。
第六、提高专业人员素质。银行卡业务自身的特点，客观上决定了银行卡业务人员既要懂传统业务和中间业务，又要掌握高科技知识的复合型人才。加入WTO后，外资银行的进入，将会分流国内部分优秀的银行卡业务专业人才。因此，要树立危机意识，重视队伍建设，加强专业人才的培训，稳定银行卡从业人员。要建立竞争形势下新的用人机制和健全的激励机制，形成一个留住人才、用活人才的良好的人文环境，不断脱颖而出优秀人才，以适应银行卡业务专业人才发展的需要。
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