□本报记者马璐瑶

　　短短一个月的时间内，中国民航连续发生两起空难，这两次空难中，平安保险在紧急启动急难援助计划、特别是与国际著名的急难援助机构SOS合作提供海外急难援助的同时，也对由此引发的话题进行了总结。平安保险市场总监潘宏源认为当前百姓的保险理念存在四个误区。

　　保险意识亟待提高

　　据来自权威部门的统计结果：“4·15”空难中，在北京购买机票的21名国内乘客无一人购买航空人身意外伤害保险，购买率为零；只有两名国航机组人员，分别投保了一份人身险和一份财产险；“5·7”空难中，根据目前最新的统计资料，103名遇难乘客只有45人购买航意险，购买率只有43.6%；平安、太保等所有保险公司个人寿险的客户数量总共大概为30个左右。

　　潘宏源认为，两次空难的低投保率表示百姓缺乏风险防范的观念，这与经济发达的国家和地区人均5-7张保单、航意险购买率95%相比形成了鲜明的反差，反映百姓的保险意识亟待提高。长期以来，大家习惯于把手中的闲钱存进银行，或者投入股市炒股，对保险这一保障、投资工具没有充分的认识。

　　保险生态有待改善

　　潘宏源认为，在当前国内保险业发展的生态环境中，还有些人对保险业务员抱有一种错误的偏见。他们认定，凡主动前来向自己介绍和提供服务的业务员，目的都很明确———“赚我的钱”，于是便对其产生戒心和敌意。这实际是对保险这种让客户免于风险恐惧、今日为明日规划的营销方式的巨大误解。

　　不久前，航意险遭到某些人的诘难，把它贬之为保险公司赚昧心钱的“摇钱树”，是暴利买卖。虽然中国保监会出面郑重声明，这一诘难没有事实依据，但其在社会上造成的负面影响却不容低估。两次空难，航意险购买率如此之低，与近期“航意险暴利”的聒噪可能有一定关联。实际上，保险公司开发、销售航意险本是国际惯例，其根本目的就是为广大航空旅客提供更加充分可靠的保险保障。一旦发生意外事故，可以使身故者的亲人和家庭多得到一份保险赔偿，也可使身体致残者多得到一份残疾保险金。

　　产品结构待优化

　　据有关统计资料显示，一些针对少儿、妇女、老人等弱势群体的险种往往更为畅销，潘宏源认为，这暴露了客户选择保险产品的不合理之处。比如，在“5·7”空难中遇难的王先生于1997年4月份在长春为其子投保了5份少儿险，随后为其爱人投保了人身保险5万元，而恰恰没有给自己投保。保险公司在最短时间内为其做好了少儿险豁免赔案，豁免保费1万余元；同日，保险公司查实，遇难的一名北京旅客李女士于1997年为她刚出生的孩子投保了25份少儿险，年交保费9000元。保险公司将根据保单的规定豁免其应缴纳的剩余10年的保险费，共计9万元，而孩子仍将享有各项保险利益，但她自己却没有为自己购买任何保险。很可惜的是，王先生、李女士作为家庭经济支柱的身故，给家庭经济带来的损失却得不到应有的补偿。

　　这两个例子说明，中国客户购买保险还存在着一些理念上的偏差：究竟为谁买保险？潘宏源介绍，因为主要经济来源者往往都面临着比较大的职业、健康、意外等方面的压力与风险，在保险业比较发达的国家和地区，家庭主要经济来源者往往是投保的主要对象。这样，一旦出现任何意外失去这个支柱，维持家庭生活、保证孩子学习等基本家庭需求可以得到一定的保障。潘宏源认为，人们购买保险产品时一定要认识到，购买保险是每一位投保人对自己和家人，甚至更多是为家人准备的一份关爱和责任。

　　意外附加险需加强

　　潘宏源还认为，目前客户购买保险时，存在一种过于追求投资、理财等功能的倾向，对规避风险的最初目的认识不够。这两次空难事故中意外险的投保比例低就是一个明证。

　　有关统计资料显示，意外事故的死亡人数占所有死亡人数10.37%，成为仅次于恶性肿瘤的第二号“杀手”。工业意外、交通意外无时不在威胁人们的安全。潘宏源介绍，意外险具有参保年龄广、保障范围宽、保费低廉、无差别费率等特性。国际上的一般情况是，主险和意外险的购买比例是1∶5，假设购买20万元的主险，那么一般附加购买的意外险的保额在100万元左右。

　　潘宏源最后说，正是因为客户的保险理念有各种各样的偏差，才更应该重视对客户投保理念、知识、技能的培育，确保保险业健康、稳健、高效的发展。(17C1)

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