中信实业银行 李景辉

　　南京爱立信公司倒戈投奔了花旗银行，意味着中资银行在外资银行的强大攻势下又失一城。失去一座城池并不可怕，怕的是“今日割五城，明日割十城，然后得一夕之安寝，起视四境，秦兵又至矣！”

　　中国金融界的“战国时代”来临了

　　纵观我国金融界，伴随着中国加入WTO和外资银行的大量涌入，各家银行开始更加激烈地抢夺市场地盘，中国金融业的战国时代来临了。战国时期，纵横家苏秦、张仪游说诸侯，终于在中国形成了“横则秦帝纵则楚王”的政治格局，联盟(合纵)与反联盟(连横)成为当时各诸侯国斗争的基调。未来若干年,中国金融业必将面临重新整合的命运,中外银行、中资银行之间的合作与竞争必将成为中国金融业的主旋律。

　　当前，可以说存在着四大“主力军”：以工、农、中、建四大国有独资商业银行为代表的政府军；以中信实业银行、招商银行、华夏银行等为代表的新兴股份制商业银行；以花旗、汇丰、渣打等为代表的外资银行；此外，还有农村信用社、城市商业银行等地方部队。

　　根据中国加入世界贸易组织的承诺，我国加入世界贸易组织后，外资银行分行只要将营运资金增加到2亿元，马上就可以经营全面外汇业务，包括向内地居民及企业提供外币业务的服务，而且不必经过审批。外资银行的杀入，令中资银行多少有点措手不及，也使本已十分激烈的金融同业竞争形势更加白热化。各金融机构在中国金融市场上再度角逐，重新分割地盘已成必然。

　　20%的客户创造80%的利润是国际金融业的共识，国内银行业则是60%的利润来自10%的客户。虽然花旗银行对中小客户收取存款手续费，但这并不妨碍它和中资银行争夺10%的优良客户。在花旗银行，如果你拥有10万美元以上的资金，就可以进入豪华、私密的贵宾理财室，享受理财顾问量身定做的金融服务。中外银行竞争的结果很可能是中资银行手中的优质客户大量流失，从而被迫转向为质量较差的众多散户提供以中间服务为主业的道路。

　　我并不想对中资银行目前面临的严峻形势过分渲染，但国人对外资银行的入侵，确实是到了草木皆兵、风声鹤唳的地步了。

　　“连横”——外资银行暗送秋波

　　尽管外资银行来势汹汹、咄咄逼人，但目前一个不争的事实是：外资银行网点少得可怜，面对网点众多的中资银行，确实有强龙不压地头蛇的感觉。网点优势，成为中资银行的“救命稻草”。

　　但是，这根“救命稻草”将很快被外资银行没收，外资银行极有可能通过并购的方式打开“中国通道”。花旗集团董事长兼CEO威尔说：我们有并购的经验，也有通过开展自身金融业务获利的经验，与中资银行合资或共同开发金融产品也是随时可能的。威尔本人擅长并购之道，他参与完成了超过15次的公司并购。威尔说：花旗在融入当地市场上有着丰富的经验，有时我们也想，与中国本地银行的合作也许会更合适，与他们建立合资企业，并一起推出产品。狡猾的威尔始终对是否会参股中资银行及目前与交通银行的谈判内幕守口如瓶，但内行人应该已经可以看到狐狸的尾巴了。

　　我们对外资银行近年来在国内的一些举措应该深思：2001年6月，花旗银行通过组织专家组免费对中行提供“业务重组流程”服务，与中行建立了非同一般的关系；不仅如此，早在2000年11月，花旗银行就与招商银行签署了合作备忘录，招商银行对花旗银行的总授信额度现已增至16亿元人民币。同时，招商银行还与花旗银行联合推出了旅游支付产品——VTM卡，为中国居民到国外旅游、出差提供支付服务；近期又传来花旗银行可能参股浦发银行的消息，而且浦发银行已经与花旗银行在美元清算等领域展开了密切合作，浦发银行甚至有借鉴花旗银行卡系统的计划；中信实业银行、太平洋保险等也一度传出与外资金融机构进行股权合作的消息。

　　在台湾，花旗银行为进一步扩大岛内市场通道，曾于2000年5月参股富邦金融集团，获15%的股权。其后，双方在业务上开始密切合作，“花旗”也成为富邦手中的王牌，使富邦在台湾的声势令同业侧目，而花旗银行通过参股富邦，在台湾的业务也更加顺畅，业绩飞速提升，2001年实现赢利约2.7亿美元。花旗与富邦金融集团的合作，已成为花旗开拓新兴市场的典范。花旗银行一直在新兴市场采取积极的并购策略，并购对象遍及亚、非、欧。

　　业内人士认为，花旗银行与中行之间的暗送秋波，差不多是花旗与富邦从合作到参股的前半部的翻版。

　　与此同时，汇丰银行有意入股国内证券公司一事日前被该行中国总部证实，汇丰下属的证券部门正在与国内各大证券公司进行非正式的洽谈，目前国泰君安和申银万国都是汇丰希望的合作对象。通过银、证“混业经营”，将使汇丰银行更好地发挥其理财专长。届时，外资银行的集团军阵容和各式先进“武器”将亮相国内，再次让中资银行大开眼界。

　　有分析说：外资银行极有可能选择部分中资银行，先合作后参股，以战略联盟的方式开展合作。

　　银行卡联网通用——铺就“合纵”之路

　　2001年7月，由中信实业银行提议，交通银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、浦东发展银行、中国民生银行等10家股份制商业银行发表了《长沙宣言》，同年9月，又签了《苏州协议》，目标是使各家银行在各项业务(包括代理业务)上形成一个拳头，以有效应对入世后可能受到的冲击。姑且不论其成效如何，此举应是中小银行走向“合纵”之路的一次尝试。

　　中国人似乎极少有结盟成功的先例，从战国时的六国合纵到目前各种形式的价格同盟、行业协议等，似乎都经不起风雨的考验。中资银行目前的现状还基本上是一盘散沙，最典型的表现是银行卡不能互联互通：大家你搞你的，我搞我的，各家银行画地为界、自行发展，资源浪费严重；行与行之间的交易渠道极不通畅，造成整体竞争力不强，无法与外资银行及专业发卡机构竞争。银行卡在我国作为新兴产业尚未发挥出应有的作用和优势。

　　小小银行卡，“卡”住了中资银行合作之路。无独有偶，花旗银行恰恰是亚洲地区最大的信用卡发行商，在亚洲地区拥有700万信用卡用户。

　　专家预测，中外银行在零售业务领域的竞争将主要体现在银行卡业务的较量上。银行卡作为先进的电子支付工具和商业银行重要的金融产品，在我国经过十几年发展，已形成了一定规模的持卡人市场和用卡环境。目前我国的居民储蓄存款是8万亿元，而银行卡帐户人民币存款余额达4500亿元，年交易总额达8.4万亿元。

　　中资银行之间的合作应从信用卡领域开始，实现银行卡的互联互通。实际上，管理层早就看清了这一点，人民银行行长戴相龙近日强调：要确保今年银行卡联网通用目标的实现。

　　中资银行应该明白，这是管理层在以另一种方式在帮我们。

　　据悉，银行卡联网通用工作今年已确定的目标是，要实现300个以上地市级城市各类银行卡的联网运行和跨地区使用，在100个以上城市实行各类银行卡的跨行使用，在40个以上城市推广普及全国统一的“银联”标识卡。实现银行卡联网联合，一是有利于整合现有各种资源，推动银行卡的受理环境的改善。二是有利于规范竞争，提高商业银行的竞争力。三是有利于各商业银行发卡业务的发展。

　　银行卡全国联网联合后，持卡人只要持有银联标识卡，就可以在所有贴有“银联”标识的商户POS进行同城或异地跨行消费使用，在银行ATM上进行同城或异地跨行取款、查询等使用。银行卡受理环境改善后，持卡人均可使用银行卡进行消费或提取现金，而不用随身携带大量现金，商户也会省却收取现金、点钱、往银行送钱等诸多麻烦，还能防止假钞等现象。可以说，银行卡的结算非常安全、高效。中国银联还将会同医疗、交通等多种行业联网联合，给持卡人就医、旅游、购物、缴税(如水费、电费等)带来很大的方便，中国的消费者将又一次成为竞争的最大受益者。银行卡联网通用后，将成为中资银行挑战外资银行的独门“法宝”，使中资银行在与外资银行的客户争夺战中能迅速抢占制高点。

　　3月26日，中国银联股份有限公司在上海宣告成立，中国银联股份有限公司是在合并全国银行卡信息交换总中心和十八个城市银行卡中心的基础上，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等银行卡发卡金融机构共同发起设立的。

　　中国银联以建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络，提供银行卡跨行信息交换服务，提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务等为宗旨，开展银行卡技术创新、管理和经营“银联”标识、制定银行卡跨行交易业务规范和技术标准，协调和处理银行间跨行交易业务纠纷、组织行业培训、业务研讨和开展国际交流，从事相关研究咨询服务以及经中国人民银行批准的其他相关服务业务等。中国银联还将与国际信用卡组织VISA、万事达、国际信用卡公司运通、大莱、JCB以及其他区域银行卡组织建立合作关系，建立统一的外卡信息交换接口，进一步改善我国银行卡的受理市场，推动银行卡产业化的迅速发展。

　　中国银联主要是以国内金融卡机构作为主要发起股东建立起来的，首期发起股东有85家，其中包括4家国有独资商业银行，10家股份制商业银行，45家城市商业银行，12家农村信用社。中国金融界“合纵”队伍的庞大，由此略见一斑。

　　中外银行共存之道

　　与战争不同的是，我们可以选择一种着眼于超越对手而不是打败对方的竞争方式，着眼于打败对手的战争结局只能是两败俱伤，而着眼于超越对手的竞争则完全可以找到共赢之路。我们有理由相信，中、外金融机构将在竞争和合作中获得更大的发展。

　　我们既不要将外资银行看作是吃人的恶狼而吓破了胆，更不能将外资银行当作戴着面纱的温情少女而放松了警惕。未来世界，将永远是强者的天下，它与今天唯一不同的一点就是会加速弱者出局的节奏。我们应该牢记六国被秦所灭的教训：真正打败六国的并非强秦，而是六国自己。

　　责任编辑：jafee

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