工薪理财稳中求胜是关键

　　约见地点：工商银行昆明护国支行

　　约见理财师：工行理财师李红杰

　　杨女士，今年32岁，在一家事业单位工作，先生40岁，从事个体经营，两人育有一个女儿，女儿今年2岁，家庭和和美美，无其他负担。现在家有国债8万、股票型基金3万，自用房产和汽车价值共50万，房屋贷款18万，每月还贷1700元。家庭每年税后收入10万，年支出7万。夫妻都已交纳社会保险，杨女士本人投保有3万的特种疾病保险，为女儿投保有30万的万能型保险，又为先生投保了商业性医疗保险。

　　看着孩子一天天长大，夫妻二人非常高兴，他们想为孩子准备一笔教育金，同时准备2年后新购价值30万房产1套。

　　家庭财务分析

　　

　　见到

理财师，理财师并不急于讲述金融产品，而是向杨女士具体了解情况。

　　根据了解的情况，理财师作出结论：杨女士家庭现正处在成长期，教育支出在逐渐增加，应尽早为女儿积累教育费用；因家庭收入倚靠先生自营收入，家庭保障方面先生保障不足，应为先生增保定期寿险和意外险，提高家庭风险防范能力；同时也要着手准备补充夫妻的退休生活资金。目前家庭净收入占比30%，每月偿还房贷占收入比例20.41%，在合理范围之内。但家庭目前没有银行活期存款等流动性资产，故家庭资金流动性保障不足。

　　理财目标

　　从杨女士家庭的资金流动性、风险防范性、目标达成性方面提出如下理财建议：

　　保证家庭流动性资产持有比例，建议杨女士以家庭三个月的支出费用1.8万元作为家庭紧急备用金，建议在未来一年内国债到期时转为办理银行活期或短期存款，也可申购货币型基金。

　　提升家庭风险防范水平，杨女士家庭年保费合理支出应在1万元，在交纳了每年的保险费用0.7万元后，剩余0.3万元因先生属于自营且又经常开车，故用于增加先生的定期寿险和意外险投保。

　　

理财方案

　　从孩子教育金筹备目标来看，当前我国中小学实行九年义务教育，对一般家庭而言负担不重，但从高中开始收学费，特别是接受高等教育期间属于阶段性高支出。按目前高中3年1.8万元，大学4年8万元，硕士3年7.5万元的需求测算，假设教育费用增长率为5%，14年后需要为孩子准备34.3万元才够。因此建议杨女士设立一个孩子教育金专项储备账户，可以从两方面考虑，一是投保教育金保险，因为一般教育金保险都有保费豁免权益，在投保人发生风险时，确保孩子学业，二是可以进行基金定投，假设投资报酬率为9%，每月投资1000元即可。

　　准备2年后投资30万元新购房产1套。根据杨女士家庭财务状况来看：2年后，30万元房款可以首付10万元，不足20万元申请个人

住房贷款，现行贷款利率7.38%，期限28年，则每月供款1409.65元。经测算，杨女士家庭每月结余1250元，故缺口160元。但杨女士表示自己将有兼职工作，每月可有1500元收入，因此该项理财目标基本可行。加之新购房产是进行投资，以后可以收取租金，等到杨女士60岁退休后，还可以进行反按揭养老。

　　建议杨女应该根据情况的不断变化，向理财专家咨询，综合考虑，各方权衡后分步实施。

本报记者 苏雪瑞