小康家庭综合理财降风险

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　　约见广发行规划师

　　约见地点：滇池路2号广东发展银行昆明分行

　　约见理财师：广东发展银行昆明分行理财师鲍淳 陆先生是某烟草系统的机械工程师，今年49岁，虽然所在单位效益不错，但是由于陆先生技术在身，每年某些企业都要请陆先生专程去维护改进各种重型机械设备，陆先生每年的顾问费收入平均25万元。陆先生爱人47岁，与陆先生在同一单位工作，目前做全职太太。陆先生的爱女今年大学二年级，陆先生和爱人一心希望女儿今后的生活和学习能够顺顺利利、平平安安。

　　家庭财务分析

　　

　　家中无负债。自有房产两套，一套价值50万元自住；一套价值18万元出租，每年租金5000元。陆先生早年购入商铺一间，价值45万元，每年租金2万元。自有车辆2辆，共价值32万元；自有车库两个，价值30万元。陆先生现金储蓄存款人民币45万元，美元储蓄1万美金，同时陆先生购买52万元基金及3万元股票，家中无负债。陆先生年收入25万元，家庭月生活支出7000元，爱女每年需要学费生活费共计2万元。

　　

理财师鲍淳认为：家中无负债，目前现金储蓄额较高，占家庭金融资产的50％左右，该部分目前收益率较低；陆先生的投资渠道仅限于基金及小部分股票，理财方式还有待进一步丰富。陆先生及爱人所在单位能够提供各种法定的保险保障，但是作为家庭支柱的陆先生来讲，额外的商业保险保障补充明显不足。

　　理财目标

　　

　　陆先生有两个理财目标：1、供爱女大学三年的学费及生活费；2、陆先生一直为自己和爱人的养老问题所困扰，希望60岁退休之后能有充足的养老金。

　　根据陆先生家庭的经济情况，理财师鲍淳认为陆先生目前的两个理财目标较为保守，陆先生可以通过合理的配置资产方式，使自己的资产保值增值，不但满足自身的养老要求，还可以获得高质量的生活，并且能够将爱女培养成国家栋梁。

　　理财方案

　　

　　一、小

户型房产投资：考虑到我国

房价上涨速度较快的因素，理财师鲍淳建议陆先生以50万元价格（现有的45万元现金储蓄及卖出3万元股票及2万元基金）购买2套地理位置较好的小户型商品房作为出租用，每套每月租金可达1500元，两套商品房每年租金收入3.6万元，并可提前为今后爱女婚嫁筹备新房。按照5.6％的房价涨幅计算，6年后陆先生两套小户型商品房保守估计价值将达69万元。

　　二、通过商品房租金为家庭成员构建完善的保险保障体系： 陆先生是家庭支柱，因此额外的商业保险显得尤为重要，同时陆先生妻女的保险保障也应得到进一步的加强，理财师鲍淳建议陆先生用每年租金3.6万元连续6年为自己及家庭成员购买保险保障。建议购买投资连带险种。

　　三、以铺面出租收入筹备爱女6年的学费及生活费：陆先生所拥有的商铺一间，每年租金收入2万元，正好满足爱女的教育经费需求。陆先生爱女学习勤奋刻苦，通过努力及家庭的支持有望完成硕士学业，因此通过商铺租金为爱女筹备大学剩余三年学费及硕士三年学费。

　　四、以定投方式为自己储备充足的养老金：目前陆先生年收入25万元，平均每月收入为2万元左右，除每月7000元的固定生活支出外，基本没有额外开支，陆先生每月可以结余13000元左右。理财师鲍淳建议陆先生每月用1万元购买定投基金。

　　五、旅游金规划：陆先生目前每月工作10至15天，其余时间均在家看书，鉴于陆先生自由支配时间较多，理财师建议陆先生全家可以在爱女假期时每年国内或国外旅游两次。

　　六、现持有的基金将成为陆先生投资增值的最佳途径：在卖出2万元基金及3万元股票购买房产后，陆先生爱人还持有50万元基金。理财师鲍淳建议将其中的10万元基金转向投资于风险较小、收益稳定的银行理财产品，该笔投资的主要目的在于将陆先生的投资风险降低以应对证券市场的风云变化。该笔投资以每年5％的收益率计算，6年后陆先生该笔投资将价值13.4万元。陆先生剩余的40万元基金继续持有，由于陆先生爱人具备一定的证券运作专业水准，如果能够保持18％的年收益率，那么陆先生6年后所持有基金价值为107.9万元。

　　七、陆先生55岁后养老规划资金测算：如6年后陆先生55岁退休至80岁每月家庭支出1万元，按照每年3％的生活费上涨率，则陆先生在退休后的25年期间共需要210.8万元的资金以满足养老支出。

　　八、陆先生实施理财规划6年后总收益成果：一、6年后陆先生共有房产4处，4处房产共价值163.6万元；商铺一间，6年后价值62.4万元；车库两个，6年后价值41.6万元，陆先生固定资产共价值267.6万元。二、通过基金投资、定投的方式及银行理财产品的购买6年后共获现金213.3万元。三、通过商铺租金收入提供爱女6年每年2万元的教育经费。四、通过日常开支结余为家人每年2次的国内国外旅游计划提供资金来源。五、通过房产投资所获得租金为全家提供每年3.6万元的保险保障，为自己的家庭及未来夯实基础。

本报记者 姚建平