信用卡细则调整向国际化靠拢

　　随着外资银行卡进入中国内地的步伐加快，内地银行信用卡的使用规则也开始逐步向国际通行规则靠拢。最近一段时间以来，银行相继对新信用卡规则进行调整，比如将最低还款下限设为5%，对卡片丢失后挂失前的损失，银行可以提供失卡保障等，还有银行将信用卡与房贷账户挂钩，将信用额度以及信用卡积分进行共享。这些变化会给哪些持卡人带来好处，持卡人应该如何选择最适合自己的信用卡，带着这些问题记者采访了业内专业人士。

　　与国际接轨

　　信用卡细则微调

　　一位国际信用卡组织的负责人告诉记者，在国外的很多零售店刷卡，既不需要签名也不需要密码。而在还款时，银行也不会为持卡人设定最低还款额，而是与银行具体协商以分期方式还款。一旦卡片意外丢失，银行还会为持卡人挂失前所遭受的被盗用损失买单。持卡人完全可以轻松放心地使用信用卡来替代现金。

　　但由于信用卡在国内只有短短几年的历史，因此银行对持卡人的限制也会相对多一些。比如从前银行惯例是将最低还款额设定在消费金额的10%，卡片丢失挂失前的责任要由持卡人来承担等等。但在外资银行卡离中国百姓越来越近时，国内银行也开始向国际化靠拢。

　　最近一段时间以来，广发和华夏银行首先打破了“惯例”，将最低还款额设定在了5%，在持卡人减少了还款压力的同时，银行也可以因此而获得更多的利息收入。此外，也有银行将信用卡与房贷账户中的住房按揭进行挂钩，比如深发展的按揭信用卡，可以用刷卡积分抵扣房贷月供的信用卡，积分回馈最高为消费额的1％。此前，浦发也推出了智业卡，将信用卡透支账户和住房贷款账户捆绑，最高可支用175万元。

　　国内银行对这些细则的调整，正是体现了国际化过程中信用卡业务与国际通行规则的接轨。虽然目前只有少数股份制银行开始执行了这些规则，并被视为破冰之举，但相信不久之后这些规则将在国内得到普及。

　　持卡人受益

　　用卡安全逐步升级

　　除了使用上的一些细则有所改变以外，国内银行对于信用卡使用安全相关的规定也在慢慢修改。目前已经有少数银行相继推出了挂失前失卡保障，也有银行推出了嵌入内置微型芯片，兼容国际EMV标准，且安全性更高的芯片卡，有效降低信用卡被不法伪造的风险。

　　业内专家告诉记者，国外一般银行都会对信用卡挂失前风险提供一定期限的失卡保障。也就是说，如果您不慎将信用卡丢失，但并没及时进行挂失，那么在银行所规定的时间内，如果出现被盗刷的现象，银行将会承担相应的损失。因此，虽然信用卡使用过程中并不需要密码，但持卡人仍然可以有效地控制信用卡的使用风险。

　　随着信用卡在中国的普及，这种规则也开始应用开来。此前广发首先在去年推出了信用卡挂失前48小时失卡保障。最近刚刚推出首张信用卡的华夏银行则将失卡保障时间延长到了72小时，即卡片丢失后3天以内所发生的损失都由银行来承担。

　　除了对安全使用信用卡规则的调整以外，还有银行将信用卡的标准进行了升级，推出完全具有国际EMV标准的信用卡。比如中国银行与万事达国际组织共同对中银长城欧元及英镑两大外币卡进行了升级，使之成为兼容EMV标准的芯片卡产品。中国银行也成为了中国内地第一家对国际外币信用卡进行全面EMV升级的银行。相比而言，符合国际安全标准的芯片卡更加安全且存储量也更大，可以支持更多的功能。目前欧洲和东南亚等地区的一些国家已经完成从磁条卡到ＥＭＶ芯片卡的过渡，此次升级可为持卡人出国用卡带来便利。

　　洋卡入境步伐加快

　　目前中资银行推出的各种各样的信用卡已经令人眼花缭乱，加上未来外资银行也要来内地发卡，那么，对于普通的持卡人来说，究竟要办多少张信用卡才更合适？信用卡是不是数量越多、可透支的信用额度越大越好呢？

　　对此，有观点认为，手中持有的信用卡并不是越多越好，一般持卡人根据信用卡的自身特点、银行的还款网点、消费服务是否令人满意等选一到两张卡最适合，选择一张平时常用，再选一张作为备用。从理财角度来看，集中使用一张信用卡消费可以累积更多的积分，享受更多优惠，同时也不会因为使用不同信用卡而忘记每张信用卡的应还款金额，同时省却过多的年费。

　　但从另外一个方面来看，现在信用卡的种类越来越多，有所谓的一般银行卡，还有商场的银联卡，有石油的银联卡，有航空公司的银联卡。对于经常差旅的人士，可以办航空公司的银联卡，一般的主妇经常去商场购物，可以办商场的银联卡。因此，对于不同的持卡人，面对不同的信用卡品牌，也可以选择做不同的搭配。但一般来讲最好不要超过5张。但具体办几张信用卡更为合适并没有一个具体的定论，需用持卡人根据自己的具体情况和用卡习惯来进行选择。