重疾险 合理安排方能无忧(2)

　　■建议三：人到中年关注健康保障

　　虽然张太太自身已经早早安排了长期防癌险和女性终身重大疾病险，投连险后面也附加了个人住院保险。但是老张的健康医疗险却是一片空白。

　　岁月不饶人，加上现代社会中的工作压力和各种外界污染因素，如今职场中的人几乎都处于体力透支的亚健康状态。重大疾病低龄化趋势也越发明显，还有各种稀奇古怪的病也越来越多。今年，老张已经40岁了，建议张太太应该为老张加保一些重大疾病和住院医疗补贴方面的保险，以抵御可能发生的家庭“疾病危机”，让作为家庭支柱的老张安心工作，免去后顾之忧。

　　■建议四：降低投连险保费的占比

　　张太太有一个保险困惑：“如何能够减少在投资连结保险上的保费投入，同时最好能让保单继续有效。”

　　对于这个家庭而言，投资连结保险并不是必需品，也不是紧迫需要的保险种类，而且投连险的年保费投入占整个家庭的总保费支出比例过高，如果想要增加老张的人身和健康险保障，也需要把投连险的保费降下去。

　　建议张太太将这份投连险保单解约，也就是做退保处理。因为张太太这份投连险是从2001年购买的，虽然中间有几年因为证券市场熊市而导致收益率无法达到预期宣传所言，但从2006年以来的大牛市，已经让她的这份保单投资账户价值超过了这几年投入的保费总和，在7月31日保单周年即将到来，而自己的投资账户净值又差不多处于历史高位的时候选择退保，还有点小赚呢！而且这样一来，增加其他基础保障的保费来源就有了！

　　商报提醒：人到中年理性投保4个重点不容忽视。

　　由于我国保险起步较晚、经济欠发达，多数人保险观念欠缺，收入又不太理想，大多数人并没有完全做好预防风险规划及养老准备，所以建议中年人应该考虑以下几个方面：

　　1、大病医疗保险：由于空气污染、饮食结构变化等原因，重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，社保医疗保险可以为你带来最基础的医疗保障，补偿方式是医保、个人按比例共同支付，所以医保带给我们是最基本的费用报销，个人还需根据当时治疗、用药等情况支付相当的费用。当发生重大疾病时，医疗费用更是居高不下。

　　2、养老保险的规划：社会养老保险只能解决基本生活问题，这不是我们想要的养老生活，我们可以根据自己的实际情况，制定一个自己可以接受的生活标准，通过购买一定数量的养老保险，至少还能保证年老后每年有一笔固定收入，过我们想要过的养老生活。

　　3、投资理财保险：当我们做好医疗保障，基本的养老保险规划之后，为了提高资产收益，可以买一些投资理财型的保险，进一步做足养老保险，提高资产收益，积累更多的财产。保险与银行证券一样，都是老百姓理财的一种载体，给老百姓提供更多的选择。

　　4、寿险保障：中年人寿险保障也很重要，一是部分人的孩子还未完全独立，有责任让孩子完成学业，若不幸身故时，可以给孩子留下教育费用。高中收入的中年人，对于自己家庭可能面临的现金流可能很容易应对。但当重大事故发生时，如果未做好准备，可能因为家庭支柱的轰然倒塌，而使整个家庭的生活状况突然间陷入混乱。