收入不确定 这样来理财

　　陈小姐今年29岁，来到昆明工作已有6年了，现是单身，今年年初开了间茶室，茶室生意好的时候每月有5000－6000元左右的收入，生意不好时1000－2000元，平均月节余3000元。陈小姐一直以来生活节俭，现已有银行存款13万元。由于工作不稳定，陈小姐想为自己购买保险以增加保障。此外，现在一个人租房住，近期想买一套70平方米左右的房子，想先用来投资然后再自住。

　　理财分析

　　陈小姐之前没做过任何金融投资，金融知识也比较少，所以投资显得有些谨慎。陈小姐目前有保险、购房、投资的规划，理财需求明确。陈小姐所处的人生阶段为筑巢期，随着年龄的增长，家庭支出将不断增加，因而对收入成长性的要求也越来越高。但陈小姐是自主创业者，收入具有不确定性，同时缺乏保险保障，因而对陈小姐的理财重点应该体现在：增加保险需求，寻求多样的投资渠道，使资产得以保值增值，这才与陈小姐的理财目标吻合。

　　

理财建议

　　1、从陈小姐目前的收入状况看，建议陈小姐首先应预留1万元的应急准备金，应急准备金的留存应以3－6个月的支出为宜，但陈小姐是自主创业者，经营资金的储备应予以考虑，所以应急准备金的留存增加至1万元。

　　2、保险规划是陈小姐应首要考虑的问题，建议选择附带养老金储备的终身分红险，另外附加购买重大疾病险以及住院补贴， 以平安保险公司的鸿盛终身分红险为例，陈小姐购买10万元的终身分红险及10万元的重疾险，每年约需支付保险费为4580元，每月需承担382元。

　　3、陈小姐的购房目标是70－80平方米的小

户型住宅，主要用于投资，但对购房区域无明确目标，根据（年收入×负担比率/年利率）/贷款成数粗略估算陈小姐能承担的

房价为367647元，按照目前个人住房按揭贷款的规定，90平方米以下的住宅首付需达到20%，若陈小姐首付77647元，加上维修基金及契税后共为90515元，申请30年期290000元的商业贷款，则陈小姐每月需偿还贷款1761.13元。

　　4、陈小姐每月收入在剔除保险费和房贷等后的剩余资金，可以尝试金融产品的投资以追求资产的保值增值，根据陈小姐的风险承受能力，为其推荐购买的是混合型基金，因为混合型基金拥有灵活的资产配置策略更能够适应A股高波动的特征，根据市场环境能在股票和债券配置上做出较大的调整，在应对不同股市环境时具有“进可攻、退可守”的优势，尤其适合那些风险承受能力一般、但同时又希望分享中国经济高速增长所带来的投资收益的投资者。

　　目前，陈小姐需要注意的是：现阶段对陈女士而言最重要的是寻求稳定的收入来源，避免透支信贷，以科学的投资心态和较长的投资期限以及多样化的投资手段寻求资产的积累和增值。

本报记者 苏雪瑞