30万存款巧打理 家庭难题迎刃解

　　辛苦攒下一大笔钱却不知如何打理，只能把钱放在银行——对多数工薪家庭来说，对投资风险的担心成为了理财最大的障碍。目前存款有30万元的张女士，看到日益火爆的股票市场，觉得自己的钱放在银行太“冤”了。她打算在学校旁边买一套房，不仅可以作为正常使用，还可以投资，但是对投资风险的恐惧使她迟迟作不了决定。

　　30万存款到底该如何打理，才能保值增值？带着疑问，张女士约见了深发展

　　理财分析

　　34岁的张女士是位小学教师，自女儿出生后就一直在家带孩子。张女士现已找到一份教师的工作，9月份正式报到。张女士和丈夫黄先生每月共有收入在6000多元，夫妻现有一个3岁女儿，但女儿身体不好，近期需做手术。他们现有住房一套，位置和环境较好，总市值约27万。张女士家庭平时生活比较节俭，家庭每月生活开支在1000元以内，目前有存款30万元，无负债。

　　张女士不希望自己的30万元存款放在银行里，她打算扣除了孩子手术费用、家庭救济资金和父母疾病应急金外，把其余约20万存款用活，她的理财目标是在工作单位附近买一套房子，同时为宝宝制作一个到初中的教育计划。

　　杨振宇认为，张女士家庭属于正常工薪家庭，理财意识较为薄弱，投资结构单一，会导致抗风险能力不足、收益相对较低，需要改进。由于黄先生的父母身体不好，孩子现在急需手术，手术后又将上学，张女士家庭负担过重，更需通过合理理财来解决这些问题。

　　理财方案

　　经过认真分析，杨振宇的具体理财方案如下：

　　1、暂缓购房计划。张女士希望在未来工作单位附近购买一套90平方米左右的住宅，这是个很好的投资想法。但张女士家庭负担过重，不能继续增加压力。张女士计划今年8月份带女儿去做心脏手术，黄先生父母身体又不是很好，需要准备一笔可观的、流动性强的资产，以便随时应付可能发生的状况。建议张女士考虑暂缓购房计划，3年后再根据具体情况考虑购房。在留足应急准备金后，可将剩余存款投资收益率更好的一些金融产品。

　　2、设立宝宝健康基金。张女士希望为宝宝制作一个到初中的教育计划。张女士属于教师世家，很多亲戚均为老师，在教育过程中能节省一部分费用。综合考虑，女儿幼儿园时期每年花费大概为9000元，小学时期每年花费大概为8000元，初中每年花费大概为10000元。女儿8月份将做心脏手术，由于年龄较小，手术风险较小，但术后恢复情况还是一个未知数。最关键的是保险公司不愿受理类似幼儿的健康投保。

　　建议张女士为女儿设立宝宝健康基金，在不影响日常生活的前提下，定期投入一定资金。该基金可进行基金定投和投资于债券。该基金在女儿成人前仅限于作为女儿健康使用，在女儿成人之后，该基金可作为支持女儿事业起步的资本，也可作为张女士夫妇养老的部分资金。

　　3、调整商业保险。张女士家庭保险意识已经具备，但保险投资不合理，需要改进。在投保金额方面，建议张女士和黄先生每年所负担的总保费不超过其家庭年收入的15％。黄先生保障需要加强，建议增加重大疾病保险、人身意外伤害险及意外身故险。其中，张女士保险费用过高，张女士的保费接近了张女士年收入的40％，比例严重失调。建议保留养老保险和重大疾病保险，将剩余每年3100元的保费转到黄先生保险中。

　　4、重组投资资产。张女士家庭中的流动资产投资产品过分单一，使得整体收益偏低，且抗风险性较差，特别是在遇到通货膨胀加剧的时候将尤为明显。建议张女士适当增加定期定投、绩优股、