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《健康保险管理办法》实施在即，近日市场上有消息称保监会有可能在近期要求停售所有的返还型健康险，一时间各大保险公司积极宣传健康险，也有不少消费者抱着搭上“末班车”的心理，为自己挑选健康险产品。但目前健康险产品繁多，一不小心就会挑花了眼。要使它能够真正提供保障，投保人应该如何选择？
长险保终身短险保费低
据悉，《办法》根据保障责任将健康保险定义为四大类：疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险（失能险）和护理保险。但失能险和护理险目前还不太普及，健康险产品仍以疾病险和医疗险为主，其中又以重疾险和住院险为主流。
一般业内按照保障期把健康险分为长险和短险两大类。
长险最大的特点就是一次核保，保障终身。它在客户投保之后即为客户建立一个终身账户，账户有现金价值，一旦被保险人身患约定的重疾，重疾险就给予赔付；如果住院治疗，住院险就按照天数给付定额补贴金或是按照实际发生费用进行报销，同时账户中的金额也随之减少。长期健康险带有较强的储蓄性质，而且省去了每年核保的麻烦，对被保险人的保障期可以一直持续直到身故，比较接近消费者“终身无忧”的理想。不过，这一险种保费相对较高，购买者要具备一定的经济基础。还需要注意的是，长险实际是有基本保额限制的，即获得补贴的总金额不超过账户总金额。
而短期健康险保障期多为一年，基本上都是纯消费型的，其最大的优势就是保费低廉、保障较高。但如果被保险人没有出险，那么缴纳的一切保费都将付诸东流。此外，这类险种往往还有投保年龄限制，多数产品的续保年龄最高只到65岁，此后所有的保障便将就此终止。不过，短期健康险最大的一个问题还是续保。通常保险公司出于减少风险的考虑，不会和上一年出过险的被保险人续保。这就等于在被保险人最需要保障的时候，保障却完全没有了着落，因此在投保时应尽量选择能够保证续保的产品。
消费型不能重复理赔返还型储蓄性强
上面提到的“消费型”又是对健康险的另一种分类，与之相对应的则是“返还型”。
消费型对于年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群比较合算，花上几百元就能买到数十万元的保障。但值得注意的是，投保这一险种不能重复理赔，有的消费者在投保时指望多投保几份，待生病住院后，几份保单的全部理赔金额加起来，不仅能够弥补住院的花销，而且还有得赚，这种想法是不实际的。
如果是返还型的险种，当被保险人在年满约定年龄时没有出险或是账户中还有未用完的余额，保险公司便会将其返还给投保人。一般来讲，返还型健康险具有较强的储蓄性，但支付费用较高，投保人相当于是用利息支付了保费。
但且一些返还型健康险约定的满期年龄往往较大，88岁或是100岁这样的“高寿”在普通人眼里看来似乎有点遥远。
本报记者张嵩浩
■贴心提示
留意健康险观察期
“我要是今天买了一份医疗险，明天就病了，能得到理赔吗？”这实际上就是“观察期”（也称为等待期）的问题。
一般说来，观察期是指在被保险人在首次投保健康险时，从合同生效日起一段时间内，被保险人患疾病所发生的费用，保险公司不予赔付。其中，住院类医疗险的观察期一般为60天或90天，而重疾险的观察期则一般为90天、180天甚至一年。因此在健康险的投保中，观察期的时长也是投保人选择时应该留意考虑的。
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