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■本期理财顾问
尚琳琳，交通银行理财顾问，AFP金融理财师。
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■个案资料
鲁先生今年34岁，是一名外企中层，月收入税后12000元左右，年终奖约为50000元。妻子方女士29岁，长期在美国工作，月收入税后9000美元。
目前该家庭有存款18万元人民币和7万美元，人民币中的10万元存为2年期定期存款，其余为活期存款，7万美元未做任何投资。两人在国内有一套住房和一辆轿车，住房现值100万元，轿车价值20万元。鲁先生月支出为2000元，包括通讯、汽车维护、衣食等。另外，双方父母每月的赡养费约2000元。方女士目前在国外租房，月租750美元，生活支出2000美元。两人的计划是在三年后去美国定居，定居后马上要孩子。
鲁先生想知道，从自己家庭的情况看，从现在起到出国前的三年内，应如何更好地进行家庭理财？可以参与哪些短期投资（因有出国计划，所以不想做任何长期投资计划）？鲁先生还想将现有住房出租，以收取较高的房租，自己再另租一套一居室的住房，待出国后再将房屋卖掉。不知道这样的做法合不合算？
■概述
移居家庭提前设置财务转移目标
目前，有很多家庭正在做移居海外的准备，以寻求全新的国外生活。如果不提前设置财务转移目标，会出现资金不足等情况，对以后的生活有很大的影响。
因此运用模拟真实家庭的财务生涯，可以从中分析出家庭是否需要在房屋、汽车等大宗资产上进行变卖，从而顺利进行移居前的财务转型，从容地走向“财务自由之门”。
■财务分析
资产状况良好，理财收入过少
成长性资产为零，属保守型投资家庭
目前鲁先生与妻子两地分居，两人三年后将在美国定居。通过对该家庭的财务状况分析可以看出，以在国内居住的鲁先生为核心的家庭属于高资产、无负债的状况，且资金流动性指标良好。资产中61.85%属于自用资产，成长性资产为零，金融投资以无风险资产为主，说明鲁先生属于偏保守型的投资人。其外币资产占流动性资产的75.67%，因鲁先生三年后要移居美国，所以此资产要慎重规划，合理规避利率风险。总的来说，鲁先生属于高收入人士，无负债的财务状况对家庭的重大事件过渡具有很大优势，其未来移居后的资金状况较为乐观。
家庭资产积极方面：1、无债务，夫妻双方收入较高；2、收支稳定，月现金盈余充裕。
家庭资产消极方面：1、投资品种过少，理财收入过少；2、无保险保障
鲁先生在国内期间应购买意外伤害保险
由于鲁先生三年后要移居美国，因此建议不要进行寿险和疾病保险投资，此保险可到美国进行规划。但由于鲁先生会经常外出，所以建议这三年期间仅购买意外伤害保险。移居国外后，鲁先生前期要寻找工作并度过适应期，短期内妻子是家庭主要收入来源，一旦出现意外，对家庭的现金流会产生重大影响，因此妻子需投保意外保险。鲁先生和妻子也要在重大疾病保险和定期寿险上进行投保，以充分获取保障。
■目标分析
无需换房，三年后需准备育儿费用1.25万美元/年
从家庭仿真生涯模拟表中第四栏可以看出，鲁先生将在37岁时移民定居，假设其在美国找到一份薪水相同的工作，以鲁先生的工作资历，年薪金水平不会低于折合144000元人民币的美元。
该家庭定居后即展开育儿计划，因此三年后，每年需准备育儿费用1.25万美元，即10万元人民币。
定居后，鲁先生的家庭基本开销为：鲁先生生活费+邓女士生活费+邓女士住房租金=24000+192000+72000 =288000元。所以三年后，即鲁先生去美国之时，开销即为邓女士生活费用的两倍外加租房费用。
从仿真生涯表中可以看出，近七年内，如果不在美国购买新房或车，家庭的净现金流始终为正值，不会出现财务危机。因此待几年后，可考虑在美购房。
鲁先生目前有意将现有住房出租，获取高租金收益，同时自己租房居住。是继续居住现有房屋还是按照鲁先生的意愿换屋居住博取租金差价？如果一出一入的租金现金流相差无几，就没有必要进行这样繁琐的操作，在时间、精力上付出太多。如果出租现有房屋收取的租金远高于自己付出的租金，则确实可以考虑换房。
从家庭仿真生涯模拟表中可以看出，即使是在家庭迁移时期，鲁先生利用部分家庭收入也能支付所需费用，因此出租房屋另觅房子居住的策略并不是很急迫。价值100万元的房屋，年租金可收回5万元左右，而租房也需要3万至4万元，每年从中获取的收益仅2万至3万元，收益较少，而且出租房屋需要花费很多的精力和时间，因此不建议鲁先生换房居住。
鲁先生出国时可卖出房屋和车子，以获取一笔较大的资金流。也可将房屋交给父母管理并出租，获得固定的现金流，等待时机再售出。这要根据双方父母的意愿来定，也要根据鲁先生和妻子今后是否有机会回国卖房而定。
■理财建议
4万元留做备用金，4万元投资短期人民币理财产品或货币基金
由于鲁先生不希望进行炒股等高风险投资操作，而且三年后移居国外，因此理财中有几点需要注意。
首先，人民币或外币资金要保持适当的流动性，不要投资期限超过三年的理财产品，建议为一年。其次，由于三年后家庭的外币资金需要汇往国外，因此在前两年时可以进行一年期的外汇理财投资，年收益可达5.08%，中途不可提前支取。而从第三年起，鲁先生要进行汇款出境事宜，因此第三年期间不应考虑外币理财操作。
再次，鲁先生要求人民币资金不进行股票等高风险投资，考虑到其移居计划，其资金可全部进行稳健型投资安排：18万人民币资金中，10万元仍保持进行定期存款，4万元作为紧急备用金留存，另4万元可投资短期人民币理财产品或货币市场基金，流动性较高，预期收益率为2%至2.5%.最后，在财务形式上不要进行较大改变，尽量进行无风险保本型投资，逐渐将人民币资金转为外汇资金。
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