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在中国银监会上月末公布《银行开展小企业贷款指导意见》后，当前众多中外资银行正在掀起一股小企业贷款的热潮。（8月17日《东方早报》）笔者认为，中外资银行即将拉开以中小企业客户为主的新一轮争夺战，而谁能更好地降低“逆向选择”事件发生的范围与频率，谁便将在这轮争夺战中胜出。
广大中小企业参差不齐，有些企业信息披露制度不健全，信息的真实性难以甄别。为
了降低交易费用，银行一般会按照一个平均的风险成本对中小企业设立同一的贷款利率。高质量低风险的企业因不愿接受这一高利率而离开银行借贷市场，而那些风险高、质量差的企业却愿意承担较高的利率，“逆向选择”便发生了。
争夺客户，银行所运用的手段必须基于克服“逆向选择”这样一条准线。然而从中外资银行的一个细节对比中，我们看到了中资银行的欠缺。渣打银行把中小企业理财划归个人银行业务，而不是企业银行业务，因为渣打认为，中小企业的理财与老板的理财密不可分，更像个人银行业务。通俗一点来讲，也就是“抓紧了老板，也就等于抓住了整个企业”。看似简单的做法却不容小觑，渣打用最简单的办法力避“逆向选择”行为，而这一办法无不彰显其人性化信贷的特征，真可谓“一箭双雕”。相比之下，许多中资银行习惯通过优惠政策，通过大力宣传来争取中小企业客户，可能一时争取到了不少的客户资源，而高风险却潜滋暗长。
也应该看到，中小企业注重的是一个“活”字，哪家银行最适合自己发展我就选哪家。因此，争论已久的民间信贷应加速破土，不能只停留在理论与研讨的层面上，民营银行与中小企业间的“土著情缘”，是许多外资银行力不能及的，更能很好消除因信息不对称与信用问题导致的“逆向选择”症结。
张华（青岛学生）
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