1996年以来，为了扩大内需，保持人民币汇率的稳定，我国出台了一系列鼓励投资的积极财政政策(包括降低储蓄及贷款利率等)，以促进国民经济的进一步发展。针对去年出现的通货紧缩现象，国家又推出了利息税政策，以期刺激消费品市场。

　　经过这一系列的宏观调控，我国的国内生产总值(GDP)在过去的几年中保持了持续的较高增长速度，在经过国有企业机构改革以及“下岗”人员的成功分流再就业后，我国的经济发展进入了一个稳定有序的新阶段，与此同时，人民生活水平也得到了极大的改善和提高。

　　但需要指出的是，我国消费品市场和投资市场的现状尚还不能令人满意，据调查，去年全国的购买力约在7万亿元，然而实际上仅有不到15%的资金进入了流通流域。这使得相当大的一部分资金被闲置了。而对于老百姓来说，现在的实质性问题不是没有钱花，而是没有合适的购买点和投资点。

　　据有关部门的调查显示，目前我国家庭对于普通家用电器以及生活用品的需求已趋近于饱和，而商品房、家庭用车的消费市场还尚未完全成熟，绝大部分家庭还没有能力承担这样的投入。在这种情况下，我国的消费市场进入了一个增长相对缓慢的阶段。再加上我国目前社会保障体系尚不健全，老百姓对未来收入预期也尚不明朗，致使绝大部分老百姓并不敢盲目的消费以及投资。在这种情况下，寻求一种新的投资理财方式也就成为了人们普遍关心的一个问题。

　　对于我国目前的投资市场来说，主要有银行储蓄、债券、股票、投资型保险这几种主要方式，其中银行储蓄是一种比较安全、风险性较低但回报也较少的投资手段；债券由于其发行不定期，且变现性差，因此不是一种经常性的投资手段；而股票由于具有较高的风险，且对投资专业水平要求较高，因此，也很难成为人们投资的主要方向；而投资型保险作为一种新兴的投资方式，其风险较低、收益较高的特点比较适合目前我国的投资市场现状，相信将会在今后成为人们投资的一个热点。这几种投资方式各项指数的比较如下：

　　　　　　　　安全性 盈利性 流动性 保障功能 综合功能

　　银行存款　　高　　　　低　　　好　　　无　　　　　差

　　债券　　　　高　　　　较高　　较好　　无　　　　　差

　　股票　　　　低　　　　高　　　较好　　无　　　　　较好

　　投资基金　　较高　　　高　　　较好　　无　　　　　好

　　投资型保险高　　　　高　　　低　　　有　　　　　好

　　确切地说，投资型保险今年才在国内正式登台亮相，平安、新华等几家大型保险公司纷纷推出了自己的投资理财型保险，以期抢占这一潜力巨大的市场。这一款保险的推出，不仅为中国入世后迎接外资保险公司的挑战做好了准备，也对中国保险业与国际的接轨起到了巨大的促进作用，同时，也使人们多了一条可供选择的投资渠道。

　　那么投资型保险到底是一种什么样的投资方式呢？以率先在国内推出分红类保险的平安公司新推出的“千禧红”分红保险为例，这是一种保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的保险。简单地说，就是保户在按期交纳保费以后，不仅可以按期获得保险公司返还的本金和利息，还可以定期的获得保险公司对资金运作后所得利润的分红。当然，同其他投资方式一样，这种投资型保险也有风险，也就是保户所分得的红利是不确定的。为此，平安聘请了在国内堪称一流的投资专家队伍。何况，红利是和保险公司的经营情况挂钩的，应该说其投资收益不会低。这对于那些希望投资获利，但又不愿冒太大风险的人们来说，无疑是一种非常理想的投资手段。

　　同时，为了保证保户能及时了解到自己投资的运作情况，平安保险公司还邀请了国际知名的安达信会计师事务所为投资资金情况进行审计工作。每年结算红利的时候，安达信审定的分红结算年报都会送至每一个保户的手中，这种具有非常高透明度的操作模式，让投资型保险具有了更高的可信度。

　　其实，在保险业比较发达的西方国家，投资型保险早已成为了保险业中非常重要的组成部分。

　　这种保险起源于十八世纪的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。近年来，分红保险更是成为世界保险市场的主流产品。在北美地区，80%以上的保险具有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场的85%。由于这种投资型保险作为调节国家经济的杠杆，不仅起到了提高保险资金使用的效益性和流动性的作用，还使保户在享有充分的保障的基础上，又能从保险公司经营的利润中获得较高的投资回报，因此，投资型保险已被发达国家运用了200多年。同时，投资型保险的出现也使保险资金的运用完成了从保障型到储蓄型、再到投资型的转变。

　　在保险业比较发达的西方国家，寿险公司的平均预定利率水平一般是5%至7%，保险业的承保利润基本上是负数，因此，保险公司只有通过保险资金的投资运作获取利润来弥补承保亏损，并获取一定的收益。而安全有效地进行保险资金运用，已成为当今保险业生存与发展的当务之急。

　　当然，作为一个理智和聪明的投资者或许还不满足于专家帮自己赚到钱，他更希望知道保险公司的专家是如何为自己赚钱的。(文／李建明)