未来存款利率还会是一个长期的下行通道，光把资金放到储蓄肯定不是最优的选择，长期会侵蚀财富

新浪财经：当前市场波动及社会不确定因素增多，当代人报复性存款频频登上热搜，而不断下调的存款利率又让很多人对各类理财产品蠢蠢欲动。您认为在当前的大环境下，居民应该如何进行财富管理？如何平衡消费和储蓄？

吴飞：在当前不确定性不断加剧的大环境下，居民的风险偏好下降，普遍采用预防性的措施，所以不愿意消费而将资金转向储蓄的倾向是一个合理的反应，这种情况还会持续一段时间。在未来的财富管理中，我觉得居民应该考虑以下的几个点：

首先，要认识到未来存款利率还会是一个长期的下行通道，光把资金放到储蓄肯定不是最优的选择，长期会侵蚀财富。居民必须平衡资金的安全和长期购买力下降的风险。简单说，居民应该接受一个配置的理念。在一个目标导向的资产多元化配置下，配置部分风险资产，从而保证购买力/生活质量的不下降。

其次，资产配置是一个专业活。没有必要每个人都成为专家，可以选择专业人士来服务自己的财富管理目标。国家在推行专业投顾制度，在今天理财产品净值化，产品种类趋向多元化、复杂化，我们要充分利用起来专业投顾的作用。

最后，财富管理不仅仅是资产的保值增值，更多的是实现自己的长期目标。一方面，财富管理需要目标导向，无非是保证未来即便如退休缺失收入来源，生活质量并不会下降，或实现子女教育、老人赡养等长期规划，所以我们需要提前规划；另外，居民要理解目标是长期的，如果做好规划，实现这些目标并不会受到短期的市场波动的影响。

银行的强大品牌、稳定客户群体和更为丰富的专业知识的服务经验的积累仍然可以在市场上保持竞争优势

新浪财经：互联网金融和第三方理财平台不断成熟和普及，银行如何保持竞争优势并实现差异化？

吴飞：虽然在便利性、成本和灵活度上，银行相对于互联网金融和第三方理财平台具有劣势，但银行的强大品牌、稳定客户群体和更为丰富的专业知识及服务经验的积累仍然可以在市场上保持竞争优势。但为了保持竞争力，银行也需要不断创新和转型，我举得可以关注以下方面来形成自己的差异化优势。

1.服务更为聚焦的群体，特别是财富规模分布更靠前的客户。一方面这些客户体量大更可能带来利润；第二方面体量大客户需求更为复杂，类似互联网金融平台提供的标准化产品更难满足需求；第三方面体量大客户对于服务的要求比产品要求更强，使得线下差异化服务更为显著。

2.改变传统的重产品轻服务的习惯，转向重服务轻产品。机构的差异化在于能否提供全方位的财富管理服务。这样，客户的方案具有无限种可能的组合，很难有重合。

3.发挥银行风险管理和合规方面的优势。在目前大环境不确定性下，客户的财富管理意识更注重资产安全性胜于资产的增值。银行的品牌、风控和合规可能会成为风险偏好下降的客户资金青睐的去处。

各类型的金融机构都会努力利用好人工智能和大数据这些工具来保证它们在市场的竞争力

新浪财经：随着金融科技在银行业务中的日渐普及，人工智能和大数据大大提升了银行的产品竞争力和服务体验，您对这一数字化转型有什么看法？对未来的银行业务及理财市场有什么影响？

吴飞：人工智能和大数据毫无疑问是非常好的工具，一方面可以大大提升了银行的工作效率，使得机构更好、更有效率地服务其客户，提升其在市场的竞争力；另一方面这些工具使得客户服务体验更好，比如人工智能和大数据帮助提升客户和产品之间的适配性，投资者的获得感更强。所有这些点都会改变市场的竞争格局，各类型的金融机构都会努力利用好人工智能和大数据这些工具来保证它们在市场的竞争力。

对于理财师来说，最重要的技能是不断学习的能力

新浪财经：银行理财师在当前环境下，最需要提升的技能或能力是什么？您对理财师有什么建议？

吴飞：市场环境变化太大了，也太快了；客户的需求也在不断多样化、复杂化，没有什么技能会一成不变，使得理财师永远保持强的竞争力。我觉得对于理财师来说，最重要的技能是不断学习的能力，才能跟上时代、形势的变化，更好地服务她们的客户。