金融评测室综合用户体验、功能服务、性能安全、发展创新4大维度，210多项细分指标对招商银行信用卡App“掌上生活”进行全扫描，最终给予91.625分（总分100）。

　　自2019年9月上线以来，掌上生活8.0版App不断更新迭代，上线了“大字版”，用户体验、功能服务比较完善，各类品牌活动也较有吸引力。不过，App仍有瑕疵之处，比如搜索关键词测试中“设备管理”无法搜到结果，积分账单也不够详细。特别是，随着信用卡行业迈入“存量之争”的下半场，如何进行差异化运营、创造更优体验？如何为普卡/年轻用户提供更好的权益服务、创造更大的价值？作为“同业标杆”的掌上生活App，仍需百尺竿头更进一步。

评测报告

评测分析

　　招商银行掌上生活App评测分析：

　　自2019年9月上线以来，掌上生活8.0版App不断更新迭代，上线了“大字版”，用户体验、功能服务比较完善，各类品牌活动也较有吸引力。不过，App仍有瑕疵之处，比如搜索关键词测试中“设备管理”无法搜到结果，积分账单也不够详细。特别是，随着信用卡行业迈入“存量之争”的下半场，如何进行差异化运营、创造更优体验？如何为普卡/年轻用户提供更好的权益服务、创造更大的价值？作为“同业标杆”的掌上生活App，仍需百尺竿头更进一步。

　　用户体验（37.675分/40分）：体验较优，也有瑕疵之处

　　招商银行掌上生活App注册流程简便，持卡/非持卡用户输入手机号、验证码，设置登录密码即可完成注册。用户注册成功后，可以进行绑卡认证，也可以通过人脸实名认证。

　　登录方面，掌上生活App支持手机号登录，也支持微信、Apple ID/华为账户、招商银行App等授权快速登录。同时，App基于机型支持刷脸、指纹、手势等快捷方式登录，可以进行“刷脸/指纹→手势密码→账户密码”的单向切换。若用户想更换登录账号，App支持切换账号；若用户忘记登录密码，App支持在线找回。

　　近三年，掌上生活App没有进行大的改版，底边栏延续了“精选、金融、今日发现、商城、我的”5个频道（近期更新的9.0版重构了频道架构）。具体来看，首页“精选”自上而下分为“导航、头图、常用功能、活动专区+7大活动楼层”，且“发现精彩”采用图文瀑布流推荐精选内容。

　　其中，“常用功能区”采用了“9+1”的十宫格模式，用户点击“全部”既可以查看全部工具，也可以自定义0-4个常用功能键，且自定义逻辑比较顺畅。略遗憾的是，“全部工具”页面没有搜索功能。

　　另一个重要频道“我的”也延续了去年的架构，用户可以管理个人资料，查看账户总览（额度、积分、朝朝宝），也可以查询权益和特权等；“金融”频道聚焦用卡和汽车服务，“商城”频道聚焦商城服务，“今日发现”聚焦内容生态。

　　搜索互动方面，掌上生活App“精选、金融、今日发现和商城”频道均设有搜索入口，可以查看搜索历史、推荐搜索和热搜榜单，支持对服务、活动、商城、影票、客服、资讯等的全局搜索。用户输入搜索词时，可以进行关键词联想；关键词模糊搜索匹配程度较优，搜索结果罗列比较清晰。如果用户没有搜到结果，可以咨询客服解答，且自动带入了搜索关键词。略遗憾的是，在众多关键词测试中，“设备管理”无法搜到结果，个别搜索结果带出的广告图也不太讨喜。

　　客服互动方面，掌上生活App“精选、金融和我的”频道、重要功能触点均设有客服入口，且进行了差异化匹配。具体来看，“服务大厅”整合了常用功能、小招知道（卡相关科普视频）、热门话题，用户点击“常用功能→我的客服”可转接“小招助理”。

　　其中，“小招助理”整合了智能客服、人工服务和网络电话，可以查看历史消息。智能客服逻辑顺畅：提问→回复→赞/踩，且智能回复可以匹配到相关功能，“踩”之后提示转接人工客服；若用户输入“人工”等关键词也可以转人工服务（9：00-22：30），接入时提示等待人数/退出排队，服务中可以发送图片/中途退出/结束对话，服务后可以选择进行评价。

　　消息互动方面，掌上生活App“消息”整合了通知、活动、服务以及待办，可以进行消息设置（新消息提醒/免打扰/清空等）。用户每一笔消费/还款，App会推送通知，且每笔通知可读性较强，也关联了必要操作。略遗憾的是，动账通知仍然折叠了一层，可以更高效。

　　便捷服务方面，掌上生活App支持语音助手服务，语音识别准确度比较高（可以二次编辑），功能跳转也比较准确。同时，App支持客服中语音输入/语音播报，也支持网络电话服务，暂不支持视频客服。

　　用户管理方面，掌上生活App“我的→资料管理”支持修改头像/昵称/登录手机号，也支持更新身份证信息、预留手机号和寄卡地址等，并引入了完成度概念，比较方便用户管理个人信息。此外，“我的→设置→密码管理”可以进行App登录密码/支付密码管理，信用卡查询密码/交易密码管理；“我的→设置→安全管理”支持用户注销，相关提示比较清晰，注销旅程较为顺畅。

　　整体交互方面，掌上生活App“金融”频道顶部“账户·银行卡”可以查看可用额度，也可以根据时间轴线/还款状态提示剩余应还金额、未出账单，并交互了查账、还款、分期，整体逻辑简明清晰。

　　若用户旅程受阻，掌上生活App给出了相关提示，下一步的接续水平尚可；若用户截屏，可以咨询客服（转入人工/电话）。不过，在多机型测试中，个别安卓机型出现不兼容的情况。

　　自2019年9月上线以来，掌上生活8.0版App不断更新迭代，并上线了“大字版”，整体交互顺畅、操作流畅。不过，也有个别瑕疵之处，比如搜索关键词测试中“设备管理”无法搜到结果，个别安卓机型出现不兼容的情况。

　　功能服务（33.650分/35分）：服务比较完善，仍需百尺竿头更进一步

　　账户管理方面，掌上生活App“账户·银行卡” 可以查看绑定的银行账户（本行和他行），也可以添加/删除账户；“卡片管家”可以管理本人名下所有信用卡：对于单张信用卡，用户可以看到卡片详情，包括卡面、卡号查询/复制；也可以一键锁卡、卡片限额、闪电补卡，以及进行手机支付管理等支付功能设置（快捷支付管理便捷度较高）。略遗憾的是，卡片年费未整合在此处。

　　新卡管理方面，掌上生活App支持申请办卡、查询进度、卡片激活等服务。具体来看，“卡片全家福”包含卡片比较丰富、分类比较清晰，支持关键词搜索卡片，且卡片申请流程比较便捷（自动代入个人相关信息）。略遗憾的是，个别信用卡缺乏相关信息提示。

　　额度管理方面，掌上生活App“额度信贷”整合了可用/固定/临时额度，可以申请调升/调降额度、调整境内/境外临额，也提示了借钱等相关信贷额度，并设有额度百科。

　　查账还款方面，掌上生活App“查账”功能整合了当期账单、未出账单和历史账单，支持近6年的历史账单查询。具体到“账单明细”，明细列表进出项比较清晰、可读性较优，也可以根据交易类型筛选明细。此外，App可以转出溢存款、进行账单补寄、设置账单提醒时间，修改账单日仍需转人工客服进行。

　　同时，App关联了还款、分期等功能。用户可以从账单一键直达进行实时还款，也支持预约还款。值得一提的是，App支持绑定他行信用卡，并支持多账户还款。

　　如果用户有分期需求，App支持分期还款（用户可以选择分期金额），且相关手续费率、近似折算年化利率标识清晰，完整协议也可查看。此外，App也支持查看账单分期、未出账单分期、总账分期以及消费分期等分期记录。

　　此外，用户也可以通过“借钱”进行掌上取现、e招贷等借贷服务，其中“掌上取现”额度清晰且可选，支持转入本行/他行借记卡，手续费、近似折算年化利率标识清晰，相关协议也可查看。

　　其他金融服务方面，App围绕“车”搭建了“汽车生活”、“车牌通”场景，也搭建了“消费分期”场景，上线了“保险”服务。此外，App增加了储蓄卡相关服务，提供精品理财、朝朝宝等理财服务。

　　积分服务方面，掌上生活App“积分”可以查看积分数量（提示有效期）、积分账单，也可以进行积分兑换、积分游戏。特别是，积分商城较有吸引力，推荐了会员、好物热兑榜，可兑换各类会员、美食卡券、还款金和消费金等，且兑换流程比较顺畅。略遗憾的是，积分账单支持查看每月获取/支出的总积分，无法查看更加详细的积分记录。

　　权益服务方面，掌上生活App“权益中心”整合了信用卡专属权益、礼券库、达标享专区，其中达标享包括推荐有礼、新户首刷礼、还款礼等；若用户持有高端卡，可以在“高端礼遇”查看各种权益并使用；“会员特权”支持联合会员卡的领取和使用。此外，用户可以完成“每日签到”等任务赚喵喵，也可以消耗喵喵App进行抽奖、兑换等。

　　支付服务方面，掌上生活App支持扫一扫、付款码，且开启/关闭、更换支付卡比较顺畅，也支持查询交易记录、开启/关闭小额免密等。

　　生活服务方面，掌上生活App持续深耕饭票、影票业务；“充值中心”整合了话费充值、生活缴费、油卡充值等生活服务；“车主服务”提供汽车保养等用户服务。此外，App也提供电子社保卡、欠款结清证明等服务。特别一提的是，“活动日历”推荐每日热门活动，加强了与用户的日常沟通；每年的“10元风暴”、每周的“周三五折”、每日的“笔笔返现”，以及618等热点营销活动也比较具有品牌号召力。

　　与此同时，掌上生活App“商城”频道聚焦电商消费生态，涵盖手机、电脑、家电、美妆、家居、数码等等多种类“品牌旗舰”商品，整体运营水平较优，设有“每日特惠”、“热门活动”专区。同时， App“今日发现”频道聚焦内容生态，联通了商城、汽车等几大主营业务。

　　整体来说，掌上生活App功能服务比较完善，各类品牌活动也较有吸引力，但个别细节也可优化——比如，申卡时个别信用卡缺乏相关信息提示，积分账单不够详细。同时，作为同业标杆，掌上生活App对普卡用户的权益服务、对更细致的功能需求（比如关键词搜索账单明细），仍需百尺竿头更进一步。

　　性能安全（11.350/15分）：

　　性能安全主要包括基础安全设置、隐私检测、性能检测和安全检测四大板块。

　　基础安全设置方面，掌上生活App适时启动安全键盘，超时登录自动退出，关键页面防录屏（安卓端仍有提升空间）。此外，用户在“设备管理”中可以管理登录设备，查看最新登录时间。

　　隐私保护方面，掌上生活App首次打开明示隐私政策，隐私政策中标明了发布/更新、生效日期，也标明了个人信息查询、更正、删除途径，以及用户申诉渠道、反馈机制和注销渠道。同时，用户可以在“隐私管理”中进行授权管理、系统权限管理、开启/关闭个性化推荐。新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的合规评估报告显示，掌上生活App在5项检测中存在不合规项。

　　性能检测方面，新浪金融评测室技术支持“博睿数据”提供的数据显示，掌上生活App首页响应程度不及行业平均水平，平均报错率也较高。

　　安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“梆梆安全”提供的安全测试报告显示，掌上生活App在4大类10个漏洞中检测到3项不同程度风险点。

　　发展创新（8.950分/10分）：

　　发展创新主要考虑适老化发展、多渠道发展、App发展创新三大方面。

　　据半年报披露，招商银行以客户为中心，持续打磨产品体验，基于掌上生活App快速应变，积极应对疫情，依托金融科技为客户提供智能客服、线上家庭医生等足不出户的金融与生活服务 ；打造“五一天天消费券”“和你一起618”等多个热点营销活动，形成持续、高效、规模化的客户动员能力，有效促动信用卡消费提升，与客户经营连接更紧密，用户活跃度居同业信用卡类App前列。

　　从适老化发展的角度看，招商银行掌上生活App上线了“大字版”，与标准版之间的切换比较便捷多样：用户可以快速找到查账、还款、积分账单，也可以进行卡片管理、扫码支付，且客服、消息也清晰可见；同时，查账、还款旅程均进行了适老化，客服也可以拨打网络电话（略遗憾的是，智能客服适老化不足）。值得一提的是，App设有“关爱专区”用卡手册，提供了年费、积分说明，以及地址修改、进度查询等重点问题的解答/功能跳转。

　　从多渠道运营的角度看，招商银行信用卡上线了官方小程序“招行信用卡”，运营了“招商银行信用卡”公众号。其中“招行信用卡”小程序支持快速办卡、查账、查额度、查积分、获取优惠资讯。“招商银行信用卡”公众号提供“提额·借钱”、“查账·分期”和“签到·福利”三大板块服务，可以绑定信用卡查账单、查额度等，也可以接收动账消息、咨询人工客服等。

　　从App发展的角度看，招商银行掌上生活8.0版App不断更新迭代，并上线了“大字版”。从用户体验维度看，App整体交互顺畅、操作流畅，不过也有瑕疵之处，比如搜索关键词测试中“设备管理”无法搜到结果，个别安卓机型出现不兼容的情况；从功能服务维度看，App功能服务比较完善，各类品牌活动也较有吸引力，但个别细节也可优化——比如，申卡时个别信用卡缺乏相关信息提示，积分账单不够详细。

　　随着信用卡行业迈入“存量之争”的下半场，如何进行差异化运营，如何创造更优体验？特别是，如何为普卡/年轻用户提供更好的权益服务，如何为用户创造更大的价值，这对“同业标杆”掌上生活App也提出了更高的要求。

　　（测试版本为8.5.14版，隐私测试数据由爱加密提供，性能测试数据由博睿数据提供，安全测试数据由梆梆安全提供，评测截止日期2022年10月8日）

备注说明

　　备注说明：

　　今年是新浪金融评测室成立的第九个年头，九年来我们参与并见证了银行App发展的每一步！从2020年开始，新浪金融评测室加入了对“银行信用卡App”的评测，结合行业发展的新趋势，与业内专家深入探讨、反复推敲，制定了信用卡App评测标准，并引入了第三方技术机构给予数据支持，力求专业、客观和公正。

　　经过初测、复测、交叉评测等多轮测试，金融评测室综合用户体验、功能服务、性能安全、发展创新4大维度、210余项细分指标对13家银行信用卡App进行全扫描。。

　　全报告：2022年信用卡App评测

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