编辑老师：

　　您好！我是晨报的忠实读者，很喜欢你们的投资栏目介绍的一些实用理财技巧。我现在有个问题，不知道你们能不能帮我。我是某IT报刊编辑，月收入5000元左右，我妻子是公务员，月收入3000元左右。我们用妻子的公积金贷款买房，期限是20年，月供1000元。我们希望能够在2、3年内买到一辆10万元左右的汽车。我们的收入不高，可也不算低，但结婚一 年多了，没有存下一分钱，也没找到合适的投资方式。能不能找专家帮我们理理财呢？谢谢！

　　读者王强

　　专家建议：王先生的家庭属于成长期，是积累财富的阶段，很多人生目标需要去创造和实现，最好选择稳健的投资方式。家庭每月收入在8000元左右，年收入96000元左右。但是根据家庭资产现金流量表来看，除住房公积金外，其余收入全部用于支出，无任何金融性资产保值、增值和投资部分。对未来准备不充分，风险的承受力不高。我们建议：

　　首先，应考虑家庭的长期保障、定期回报以及资产的合理分配和保值、增值的功能，相应增加储蓄和投资渠道，提高投资收益。成长期家庭适宜稳健型投资，最好选择一个收益大、风险小的投资方式，迅速积累财富，实现人生目标。

　　其次，适当调整金融资产结构：

　　1.在总资产中，住房公积金属于固定资产，每月1000元，每年12000元，占全部年收入的12.5%。属于比较合理的比例。20年后，即王先生49岁的时候，房产的价值预计会增值到500000元。2.价值10万元左右的车，如果在3年内购买，最好选择分期支付，首付和手续费用预计在50000元以内，每月需要储蓄900元，每年10800元，占年收入的11.2%。私家车属于消费品，在购置后会增加养车的新费用，因此对资产要做相应的调整。3.理财工具的选择：建议年储蓄资金达到15000元，占年收入的15.6%。增加固定收益投资，可以选择保险，每年保费支出在10000元-18000元较为合适。购买证券市场流通的中短期国债，以获取高利息收入，但比重不宜太高。股票市场投资收益高，但风险也大，因此投资股票市场最好用资金的结余部分。

　　最后，培养日常理财习惯。王先生夫妇的问题是消费没有计划性。因此需要计算自己每月固定支出账目。把必需的生活费用和维护家庭除生活必需品消费设立专门的账户。除基本开支外，花钱分清主次，一般来说，是生存的消费、发展的消费和习惯性消费，选对时节购物，克制购物欲望，避免滥刷信用卡。俗话说，能挣不如会花，希望您早日实现人生目标，享受美好生活。

　　风险管理顾问罗淑敏