文|司凡星
来源|博望财经
互联网的尽头是放贷，在中国，并不是一句空话。
虽然有国家监管和各种负面信号，但是依然挡不住各大互联网公司对网贷的痴迷。如今，从打车的滴滴到点外卖的美团，再到快手、抖音…几乎所有的互联网APP都已经涉足网贷。
在当下的中国经济环境中，中国的互联网企业已经完成了资本化进化，在实现跑马圈地之后，放贷便成了资本收割的最后一个闭环。
一方面，网贷为个人提供了资金便利，但另一方面，它也首当其冲成为毁灭个人和家庭财富发展空间的最大威胁，关于网贷害人，制造各种人间悲剧的案例数不胜数。
在这其中，智能信贷服务平台洋钱罐成为一个案例典型。最初洋钱罐凭借高效审批、快速放款赢得不少用户青睐，如今却也因为涉嫌高利贷、暴力催收等屡遭用户投诉，成为众矢之的。
红与黑的迷雾下，争议还在继续。
洋钱罐的前世今生
洋钱罐成立于2015年9月，运营实体为北京瓴岳信息技术有限公司，上线之初，便获得了上市公司昆仑万维董事长周亚辉先生的天使投资。
起初洋钱罐的主业是为理财用户提供活期和定期两类产品，2016年，洋钱罐在于资方合作中，看到了线上小额信贷的巨大市场需求和盈利空间，顺势推出线上小额信贷APP“现金借款”。
据官网介绍，洋钱罐现金借款是基于互联网大数据的风控方式，运营数据挖掘、机器学习建方法，为尚未被传统征信覆盖或未被传统金融机构充分满足的人群提供智能借贷服务。目前累计注册用户3800w+,累计服务人数1000w+,累计撮合放贷金额690亿+。
事实上，洋钱罐只是一个网络贷款信息中介平台，本身并不发放贷款，而是为借款人提供借款撮合服务，其合作方包括银行、消费金融公司等持牌机构。
而借款用户的个人信息也会共享给跟平台合作的网贷公司，每家网贷公司还会授权给银行、担保等合作公司，“套娃式”授权之下，个人信息泄露基本是逃不掉的。
此外，如果用户开通多笔借款，平台会强制购买黑卡，费用在198-998之间不等。作为一家网贷公司，平台与金钱打交道，因此洋钱罐不断从用户的利息、担保费和会员费中获取收益。
值得一提的是，洋钱罐的品牌故事也在一众网贷公司中显得有些“独特”。在各个社交平台，充斥着无数的洋钱罐借钱用户的“故事“，从餐饮、农业、外贸到互联网、汽车等各个行业不一而足。
“在创业过程中，林先生遇到了资金方面的挑战。企业客户的结算周期长，给员工工资发放带来了一定压力。为了维持公司的正常运营，林先生选择在洋钱罐借款这样的平台上借款周转。”
这样的故事在洋钱罐的官方公众号还在持续更新。留美八年，选择回家卖柴油机的喻先生、为两个女儿各买一套房做嫁妆的宋先生夫妻俩、毕业就有百万存款的祝女士…
这些看起来并不缺钱的人，都在“洋钱罐”上撸网贷，这些暖心用户故事的真实性无从考证，但都有一种突破大众认知的反差奇葩感，或许有些精彩过头了。
出海闷声赚大钱
随着近年来国内金融科技内卷化更加严重，在获客贵、竞争强、利率降的大背景之下，国内金融企业纷纷选择出海寻找第二增长曲线，洋钱罐也不例外。
目前，洋钱罐已经将业务延伸至印度、巴西、墨西哥等不同国家，横向看，同业嘉银金科开始探索非洲市场，信也科技在印尼、菲律宾等国家市场实现业务布局。
据一位印尼头部放贷机构高管透露，洋钱罐这样的头部平台，月放款能达到8000万左右美金。
在印尼现金贷授信金额只有几十到几百美金的情况下，获客体量无疑非常庞大，洋钱罐已然成为印尼现金贷的一哥。
当然，出海既有拓展业务的机遇，也面临巨大的风险和挑战。
随着海外金融监管体系的搭建，野蛮生长时期的套利逐渐消失。类现金贷产品受当地国家的数据和金融监管环境影响非常大，尤其是东南亚、印度、拉美等新兴市场，金融APP需要遵守当地的法律法规，包括数据隐私保护、反洗钱、合规审查等各个方面，确保应用的安全性和合规性，金融APP随时面临法律风险和声誉损害。
除此外，全球经济不确定的大背景下，用户对金融APP的安全性和可靠性存在疑虑，金融企业面临信任危机。
现金贷最大的隐患是催收，在印尼，金融管理协会要求所有的催收公司也要持牌，勤为在印尼也拿了牌照。另外，要求所有催收人员培训持证上岗，并完善不良记录催收员的黑名单。
对于催收规则，印尼监管也有非常详细的红线和规则。遇到用户投诉量较大较突出的现金贷平台，相关部门会要求其进行内部整理，不符合要求的直接下架整改，甚至收回P2P牌照，你我贷的Soluskita就曾在荒蛮时代被收回牌照。
出海机构要熟悉当地市场，摸索业务本地化路径，适应当地监管政策，才有更加长远的发展。催收以及持牌经营等方面的监管都在加强，这对洋钱罐的经营能力和风控能力都将提出更高的要求。
出海凶猛，增量与风险同在，与此同时，蒙眼狂奔的洋钱罐，在国内市场声量与质疑齐飞，争议不断。
年化利率近36%的高利贷
近年来，洋钱罐在国内已经未公布具体的经营数据，但各平台的投诉却居高不下。
笔者通过在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台搜索“洋钱罐”关键词，累计投诉量高达15104条，投诉多存在于年化36%的高利贷、砍头息。
某用户表示，“本人因疫情影响资金周转困难，于2022年9月在洋钱罐平台借款19300，放款资方是武汉众邦银行，分12期还款，每期还款高达1938.83元，利率高达36%。”对此，该用户进一步表示：希望众邦银行和洋钱罐沟通，退还超出24%部分的不合规利息和担保费。
除此用户外，洋钱罐已经被大量用户投诉借贷利率约36%，要求退还不合规利息。
从法律角度来看，贷款法定的最高利率应该不超过一年期贷款市场报价利率的四倍，超过即会被认定是高利贷，借款人可以拒绝偿还超出部分的利息。
在监管红线之下，洋钱罐为何依然我行我素胆大妄为？
事实上，洋钱罐还附带了小罐会员、担保费等捆绑消费项目，从而这部分不合规的息费就会从借款合同中隐藏，对外宣称合法、合规、年化率6%-14%。
而洋钱罐在借款用户在不知情的情况下，收取高额的担保费和保险费，或存在对消费者权益侵害的欺诈行为。
除了涉嫌高利贷，暴力催收也是被投诉的重灾区。
从曝光通讯录到语言威胁、辱骂、恐吓、频繁打电话，私自联系家人、朋友，也有用户反映因为洋钱罐的催收导致丢了工作。
有些用户并未在网贷平台注册或贷款，却因手机通讯录中的某人，或素不相识的陌生人贷款逾期，而遭到催债短信、电话的长期骚扰，这背后是洋钱罐在下载、隐私协议签订等环节，大量获取借贷者手机通讯录等隐私信息并“共享”给第三方导致。
这些行为不仅违反法律，更对借款人的心理和身体健康造成严重伤害。
在金融监管的严格框架下，中国的网贷行业正在加速洗牌，但高利贷、暴力催收的无底线、隐私泄露的隐患等问题依然屡见不鲜，在今年的315，洋钱罐等网贷平台已经被曝光，不过，近几个月以来，平台用户投诉依然只增不减，行业治理任重而道远。
有业内专家指出：“高利贷和暴力催收是金融市场失衡的表现，只有通过法律和市场双重作用，才能逐步实现市场的自我净化。”
无论是国内还是国际市场，摆在洋钱罐面前的首要目标一定是合规经营，而突破红线，无视法律法规，洋钱罐终将自食恶果。
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