原标题：车险综改实施已“满月”，为何仍有人选择让爱车“裸奔”？
来源：金融时报
今年9月19日，《关于实施车险综合改革的指导意见》正式落地，史上步伐最大的一次车险综合改革由此启幕。转眼间，车险综改实施已经“满月”，车险市场发生了哪些变化？保险消费者是否获得了实惠？车险费用率有没有被控制住？带着上述这些问题，《金融时报》记者近日进行了采访调查。
总体上看，此次车险综改使车主权益得到了更好的保护，产品服务更加丰富，商车险的保障更加健全，车险的测算机制逐步完善。但具体到消费者而言，对于本轮车险综改后的保费变化感受不尽相同，实际保费支出有降有升。在享受到优质服务的同时，一些车主所面临的部分车型因风险水平不同以及驾驶习惯差异而产生的保费上涨合情合理，符合“价格基本上只降不升”原则。改革落地后，保险公司目前的车险业务费用率总体处于可控制范围内。
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车主切实感到保障增多利好
今年8月里的一天，车主吴先生发现自己车子的挡风玻璃上出现了裂痕，有明显被砸损的痕迹。吴先生告诉记者：“调了室外停车场的监控录像没发现任何线索，于是想到要走保险来补偿维修费用。但查阅保单后，销售人员告知我没投保单独的玻璃险，所以没办法理赔。”
像吴先生的这种遭遇在车险综改后将有完全不同的结果。因为车改后的车损险主险增加了玻璃险责任，无需再单独投保。销售人员随即也向吴先生讲明了新车险的改变，虽然对这次出险不能赔付感到遗憾，但吴先生还是表示：“再续保能享受到更全面的保障对于车主来说是极大的利好。”
正如吴先生所言，许多消费者实实在在地感受到新车险的保障范围和保障额度扩大了。从车险综改的核心变化来看，自2008年一直就没变过的交强险保额终于调高了。比如“有责”保额从最高12.2万元提高到20万元，其中的死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元。
另外，改革前商车险主要由4项主险和多项附加险组合而成，很多消费者对各险种责任范围、赔偿范围和免赔范围不了解或觉得不需要，所以只选择部分险种投保。在遇到事故需要赔偿时才发现各种套路，要么“高保低赔”，要么保险公司通过各种免赔条款将理赔责任间接地转移到消费者身上，导致用户针对车险业务的投诉数量始终居高不下。
相关数据显示，2019年涉及财险公司的投诉中，车辆理赔纠纷占到了投诉总量的75.14%。正是针对车险乱象与理赔纠纷，商车险作出了改进，原来在附加险体现的玻璃险、发动机涉水险等七项保险责任全部调到了主险车损险的保险责任内，且对于事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，进行了删除。同时，商业第三者责任险保障限额则从5万元至500万元提升到10万元至1000万元，更加有利于满足车主风险保障需求，可更好地发挥车险经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。
此次车险综改不仅扩大了保障范围和保障额度，还改进了车险服务，提升了车险经营效率和服务能力。如人保财险就针对此次改革开发了代送险、道路救援、代驾服务、安全监测四项服务产品，以给消费者带来更好的保障体验和服务。
02
选择让爱车“裸奔”事出有因
关于车险综改，大众关注点主要在于“量”与“价”。目前看来，保障无疑加大了，价格变化又如何呢？
在摸底调查中，记者发现已经续保的消费者对于新车险保费的增降感受不尽相同，一部分车主的保费的确较上一年有所降低。比如，一位在太保产险投保的老客户，驾驶习惯良好，一年来都没有出险，保费从去年的4150元降至今年的3171元，保费同比减少约24%，其中商业险去年为3380元，今年下降1309元。因为保费优惠，该车主还主动把第三者责任险限额从去年的100万元提高到了150万元。
但与此同时，也有不少消费者向记者抱怨，续保等来的并不是“加量不加价”，而是保费上涨。保费上涨的主要争议集中在车损险。接受记者采访的黄女士说：“车损险涵盖的保障范围扩大是没错，但保费也随之大幅提升。我以前认为没必要买的盗抢、玻璃险等现在不给我选择权就直接要求必须全买，这导致我的车险保费从去年的3000多元涨到今年的4200多元。”黄女士表示十分不解与无奈。
另一个大众比较关注的点是商车险价格折扣的变化。对此，人保财险相关负责人向《金融时报》记者解释道，改革后的商车险价格=基准保费×费率调整系数=[基准纯风险保费/（1-附加费用率）]×[无赔款优待系数（NCD系数）×交通违章系数×自主定价系数]。NCD系数是保险公司根据被保险人以往年度的赔付记录，对其续期保费给付奖励或者惩罚的制度。改革后，赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，也就是说想要拿到这笔折扣，难度系数增加了不少。无赔款优待系数主要由中国银保信根据规则返回各公司，具体是根据车辆的出险次数以及连续投保年数为车辆划分不同的风险等级，出险次数越多，其对应的折扣率就高，系数也越高。举例来说，如果连续4年没出过险，可以享受0.5的无赔款优待系数。如果多次出险，保费也会上涨，如若1年6次、2年7次、3年8次，那无赔款优待系数就会变成2.0。
随着商车险打折变难，车损险保费增加和返点消失，有一些车主竟做出了只投保交强险的选择。一家财险公司的相关人士告诉记者：“我们公司单保交强险的这部分客户群体较去年增加了差不多10%。”该人士坦言，车主选择让爱车“裸奔”，一是部分私家车车主驾龄长，开车比较有经验，而且主要在市区跑，平时出险次数很少，最多就是日常小刮小碰，交强险可以满足其赔付需求；二是部分私家车步入老龄化，车主觉得购买盗抢险、车损险没有必要，于是连其他商车险一起不投保了。”
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保费上涨与否“从车”“从人”
实际上，要更全面地分析车险保费的增降还要考虑“附加费用率下降”和“逐步放开自主定价系数浮动范围”两方面变化，这两个因素有可能降低商车险的价格。上述财险公司人士说，车险产品设定附加费用率上限由35%下调为25%，“附加费用率”降低，意味着“基准保费”下降，所以在其他条件不变的情况下，车险价格就降低了。监管部门也在逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为从0.65到1.35，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。也就是说，按照目前[0.65-1.35]的系数范围，车险价最低可打6.5折，当然也可能上升到1.35倍。根据政策规定，险企可以在自主定价系数上发挥定价差异，保险公司在测算保费时根据投保人标的给出不同的风险判定，进而给出的自主折扣系数也不一样。
另外，基准纯风险保费是决定车险价格的重要自变量，由车型事故率、维修费用、零整比等因素决定。保险业此次根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，比如改革后的车型因素划分为30档，将处于不同档次车型之间的费率级差拉大。“高端车型因为零整比高、维修贵，在此次改革的车型分档中，被提至很高级别，这也是为何有些车主的保费会有比较明显的增长。但总体看来，新商车险的定价更加科学合理了。”该负责人表示。
清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究员朱俊生对《金融时报》记者表示：“车险保费增减要整体而论，对不同车型和驾驶习惯，个体的保费结构上有升有降是合理的。因为车险改革其中一个重要目的就是让每个车主的风险跟自己交的保费尽可能匹配，这样才是公平合理的。”车改后保险责任明显提升，如果按照过去的风险费率，保费肯定要上涨一大截，但在新版费率下，上涨并不明显，一定程度上做到了“加量不加价”。
针对消费者的疑惑，有业内人士这样总结：“改革后，对于驾驶技术好的普通车车主，保险费用可能下降；而对于那些开高端车，且技术不好的车主，保费上涨是必然。”
据记者了解，早在2015年，光博管理咨询（上海）公司董事长祝光建就提出，“建立以风险为导向的车险定价体系是车险费率市场化的主要目标之一，车险定价应充分考虑从人、从车、从地、从渠道等风险因素。在商业车险改革中，引入车型定价、精细化无赔款优待系数、赋予保险公司自主定价权等，将更能反映不同业务之间的风险差距。今后国内车险市场上，保险公司自主定价能力将成为其核心竞争力。”
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倒逼市场理性竞争是内在逻辑
我国车险行业经过二十年改革，正持续向消费者期待的方向改进。但值得关注的是，本次车险综改绝不只是简单的让利于消费者，更是在倒逼保险公司全面提升风险定价能力，使市场竞争趋于理性。
早在车险综改《征求意见稿》发布时，银保监会就表示，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。同时，在制度层面将商车险产品的预期赔付率从65%提高到75%，并压缩公司的手续费空间。对于大型险企而言，在费用率缩减的背景下，能借机实现“去中介”，且压缩的费用可以帮助其对冲赔付支出上升的影响。
中银证券分析师兰晓飞指出，财险“老三家”科技布局较早，在车险改革定价方面具有一定数据优势，有望更好消化车险综改带来的影响。对于中小险企而言，费率的严控可以在一定程度上倒逼其向专业化、精细化转型，原有市场上存在的“陋习”将得到改善，规范车险市场化经营。
平安产险董事长兼CEO孙建平认为，车险综合改革已进入深水区，行业肯定会有一段时间的阵痛期，短期内行业车险保费增速可能下滑，甚至出现负增长，综合成本率可能会超过100%，但市场化改革是中国车险的最佳选择，只有推进市场化改革才能解决车险市场长期存在的深层次矛盾和问题，车险才能进一步实现高质量发展。
一位业内人士道出了车险综改的内在逻辑：“改革后，保险公司收取的保费少了，预期赔付高了，手续费空间自然大大降低，这将从根本上抑制保险公司过分依赖手续费竞争的冲动。”行业数据显示，目前单均保费缩减约15%至20%，此前普遍的预测是车险保费规模下降空间在15%至20%之间，而真实保费下降情况还要给市场一定反应时间。
以实际情况来看，车改对于车险费用率的控制起到了很好的效果。根据记者对小范围车主的调查，其最近续保时并没有像先前一样拿到任何返点优惠。有4S店人员表示，今年渠道将返点直接改为了减保费。不过，也有保险公司的销售人员称，明年续保可能会给到一定“优惠”。在保费导向下，保险公司近期盈利承压，为了拉业务，行业高费率、高返点的现象会不会重新抬头，还有待观察。朱俊生说：“对于行业可能出现的费用竞争反弹问题，监管部门要保持关注。另外，大家也要反思这背后的一些深层次原因，如发展理念和公司治理，需要寻根溯源加强这方面的建设。”
据悉，目前监管部门也在密切监测中国银保信系统的实时数据，重点关注市场的调研情况。一旦发现公司、地区出现过度“低价竞争”，监管部门将出手干预，确保车险综改平稳推进。
责任编辑：张缘成
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