蔡鄂生、潘光伟、周延礼共话金融科技！|区块链_新浪财经

中国北京国际科技产业博览会（简称“科博会”）迄今已连续举办二十二届。是每年定期在北京举办的国家级高新技术产业国际交流与合作的国际盛会。

9月18日，第23届科博会2020中国金融论坛在北京举行，主题为“金融科技赋能实体经济高质量发展”。

蔡鄂生：金融智能化是金融科技发展的必然趋势

南南合作金融中心主席、中国银监会原副主席蔡鄂生出席会议并演讲。

会议上，蔡鄂生先澄清了数字化、信息化的区别。他指出，信息化中的“信息”不具备唯一属性，信息可以被拷贝，比如在一个微信群里面发一首歌曲，或者一篇文章，这首歌曲或者这篇文章是可以被人无限传播，而且传播的成本几乎为零，所以信息化时代发展最快的是互联网，通过网站传播信息，信息不是稀缺的资源，用户的时间是稀缺资源，所谓的互联网流量就是：用户数 * 用户在网络上的时长，所提供的信息的核心目标是让用户最长时限在网络上停留，网络空间只能分享信息，但是不能传递价值，价值交换需要在通过其他方式实现（基于银行账户、实体货物交割等等）。

而“数字化”是和信息化相对应的概念，具有唯一属性。他以“比特币”举例，表示我们不可能把一个数字资产比特币，随意、无限制的拷贝复制，在群里转发，然后让每个人都享受到这个数字资产的权益，如果数字资产可以和音乐一样复制转发，那就乱套了。因此，蔡鄂生认为，数字资产和物理世界是孪生的关系，一一对应。每个物理资产有且只有一个数字身份。

“目前我们一些行业还是处在‘信息化’改造升级的阶段，数据治理阶段，距离真正的数字化还有距离，一些企业把电子化，信息化，数字化概念混淆在一起讨论。”蔡鄂生总结。

就金融领域而言，他认为目前金融科技做的很多工作是数字化的工作，区块链在金融数字化过程中有重要的作用。他提出，资产端的资产，并不是原生于链上，这些资产如何数字化，是一个关键问题。将这些资产映射到账本，使其数字化，涉及所谓的链上链下协同问题，这也是当前区块链在金融领域需要解决的核心问题。资产数字化之后，就会形成证券的数字化，数字化证券是蒙在数字化资产上的一层面纱。

按照蔡鄂生的解读，金融科技一般意义上指ABCD，其中A是人工智能，B是区块链，C是云计算，D是大数据。他分析，金融科技的核心是A【AI】与B【区块链】两个要素。从本质而言，区块链是属于数据治理的范畴，区块链是智能【AI】的支撑，所以金融科技的核心是智能金融，智能金融是金融科技的更高级的形态。

5G网络和物联网为智能金融提供了支撑要件。“以前我们的数据主要是交易数据，以及人的行为数据，随着5G网络和移动互联网的兴起，未来数据更多来自与物理设备，这些数据为智能金融拓展更广泛的数据来源。”蔡鄂生表示。

潘光伟：百舸争流，奋楫金融科技者先

中国银行业协会党委书记、专职副会长，亚洲金融合作协会第一副理事长潘光伟出席并演讲。

潘光伟表示，在新发展格局下，科技赋能金融，金融赋能社会的良性发展循环正在增长强化。他分析，从国际比较来看，当前我国银行业在数字化转型过程中，在信贷、获客、风险管理、移动支付、智能投顾和财富管理方面，中国还是比较领先的，主要呈现出以下五大发展特点。

一是服务智能化。运用人工智能、大数据等手段准确刻画客户画像，识别分析客户需求和风险等级。同时，辅之以人脸、声纹、指静脉等生物识别技术，形成“能听会说、能看会学、能感知会反馈”的智能化服务体系。

二是业务场景化。银行利用小步迭代的数字化产品开发模式，将银行服务深度嵌入到多维度、高频次的场景中，从日常的生活缴费到供应链的资金融通，银行能够全方位紧密陪伴客户，深刻理解客户需求，增强客户黏性，形成敏捷银行服务体系。

三是渠道一体化。银行服务从物理网点搬到线上，把原本独立的服务和功能进行模块化后，可以像拼乐高积木一样根据客户需求进行快速编排整合，使得产品创新能够快速实施和落地，实现量身定制综合解决方案，提供线上线下相结合的“一站式”金融服务渠道。

四是平台开放化。银行逐渐开始向“协同合作”的开放平台转型，利用API、SDK等技术将数据、服务进行标准化、组件化后向外部合作伙伴输出，实现跨界批量化引流获客，提升潜在客群转化率，形成开放银行体系。

五是融合深度化。银行频频通过收购、投资、战略合作等多种形式积极布局和借力金融科技创新，使金融科技本身成为产品和服务，成为新的价值创造中心。目前，已经有13家银行设立了金融科技子公司，协同服务于银行内部各业务条线数字化转型需要，在确保自身掌握金融科技核心技术话语权的同时，部分银行已经具备对外输出金融科技服务能力了。

他认为，科技与金融的深度融合，重塑了银行业生态和竞争格局，是银行业实现高质量发展的重要抓手。特别是在新冠肺炎疫情冲击下，凸显了金融科技赋能的成效和重要性。面对疫情大考，银行业金融机构特事特办，急事急办，让金融服务在保障疫情防控一线的路上跑出了“加速度”，积极应用新技术探索融入新场景，展现了强大的科技储备和创新能力。

潘光伟提到，金融科技正在赋能银行线上服务实现精准化获客、自动化审批、智能化风控、综合化服务。他提到了一组数据：2020年上半年，全国普惠型小微企业贷款余额13.73万亿元，同比增长28.4%；新发放的小微企业贷款利率是5.94%，比2019年全年水平下降了0.76个百分点。借助金融科技，中国建设银行“惠懂你”3分钟基本可以决定是否放贷，且能够把不良率控制在1%以下。在疫情期间专为疫情防控产业链以及受疫情影响的普惠金融客群提供定制信贷产品“云义贷”，不仅可以获得最低4.1%的优惠利率，而且享受最高500万的信用贷额度，实现“足不出户”、“一触即贷”，促进了普惠金融“放款更快、获客更准、成本更低、风险更小”。

周延礼：科技赋能，将是保险业的新增长点

全国政协委员、国务院参事室特约研究员、原中国保监会副主席周延礼出席会议并发言。

保险业是金融业重要组成部分，目前中国已经是全球第二大保险市场。科技赋能保险服务经济和社会发展，将是我国保险业发展新的增长点。

周延礼谈到，疫情发生之后，无接触经济出现，要保持社交距离，而数字经济、移动互联网给保险业带来一个发展的契机。第一季度是增长到4%左右，第二季度增长7%左右，他预计全年保险业应该有一个双位数的增长。在疫情条件下实现这样一个增长是难能可贵的，得益于数字技术广泛的应用，取得这样的业务增长。

“这一点上应该得益于很多科技企业，冲劲很强，积极与保险业加强这方面合作。现在有一些保险公司把原来的保险主业，投资主业都逐步转化成了保险+科技，投资+科技，投资数字化转型，实现了保险业双轮驱动+科技发展这样一个模式。给大家举个例子，平安保险以前是搞保险银行投资，现在就是按照科技型的金融机构这样的方式发展。同样情况下没有科技的支撑，实现这样一个发展是非常艰难的。所以科技数字化转型是保险业一定要牢记的使命。”周延礼表示。

他强调，要牢记科技是第一生产力，是增强数字驱动、保险服务能力的关键。随着信息技术的发展，5G技术、云计算、大数据、区块链等技术催生的新产业、新业态、新模式，必将将数据智能、网络协同融合发展。数据的理念逐步加深，数据产业和要素市场的配置、优化和完善。保险行业内外数据开放，共享以及流动性越发活跃。因为，保险是靠数据来吃饭的，没有数据，产品定价没有基础。所以大数据对保险业定价至关重要。这些数据产业链、供应链构建作为一个生产要素，推动保险业、金融业加强风险管理，提高管理能力和水平，提高服务实体经济能力的关键，数字化转型将驱动金融运营和服务同样不断的进行升级。从金融业来看，金融是数据密切的行业，其实管理风险主要是靠数据，靠数据来运营。数据驱动下的金融业将会是更多金融创新，在数据技术的支持下，金融业、保险业获得大量创新成果同时，一定要强化知识产权的保护。

目前，已经有很多保险机构都在进行知识产权注册。例如，中国人寿、平安都有数万件知识产权的注册，特别是专利注册标准的制定权，制作权等。这些都是保险业在服务新经济时代的要素生产要件。保险业正在通过申请专利，商标注册等方式，保护好自主创新的产权成果，建立起自主技术标准的体系，来替代对国外有相关技术的依赖，解决技术卡脖子的问题。

此外，周延礼还强调要牢记保险价值的规律，提升在线服务、数据处理的能力。因为保险的规律是服务经济的发展，尤其疫情爆发之后，数字化的运行解决了营销的难点、痛点。尤其是区块链服务风险管控，因为我们有些中台和后台风险管控完全依靠数据。通过大数据运算和处理可以有效的防范风险。云计算、物联网服务消费金融，健康产业，汽车行旅这些产业，数据发挥了重要的作用。大数据技术实现了数据收集，客户的画像，场景分析以及策略的设计等方面有了进一步的提升。推动了保险服务的运营方式，高效而且多元化，多元化的保险生态对接了服务实体经的方方面面。

最后，周延礼强调，要强化监管的力度，全面防范市场风险。“监管要把握程度，不是硬性监管就会达到理想的初衷。法律法规市场规则新技术共同作为基础设施，为数字经济下的新金融体系平稳运行，这提供了建设的基础。依法监管，要面对新一代网络技术的升级和影响，监管方面要积极统筹规划，从风险管控、信息保护、正向创新三个维度来综合施策。”