车险将有大变化:车损险不赔地震把车砸坏或成为历史

车险将有大变化:车损险不赔地震把车砸坏或成为历史
2020年08月26日 11:49 新浪财经综合

  重磅!车险将有大变化

  金融时报

  买了车损险,车窗玻璃碎了,不赔!车辆自燃,不赔!地震把车砸坏了,不赔!这些让消费者难以理解的行业规则、备受诟病的车险条款即将成为历史。

  记者从中国保险行业协会(以下简称“保险业协会”)了解到,按照7月初银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》要求,保险业协会已经完成了对《商业车险综合示范条款(2014版)》(以下简称“现行条款”)的修订工作,形成了《商业车险综合示范条款(2020版征求意见稿)》(以下简称“修订版条款”)。

  从修订版条款的内容来看,大幅删减了责任免除项目,扩展了保险责任,在最大化让利于消费者的同时,努力提升消费者体验。

  在保险责任与服务上做加法

  保险业协会相关负责人表示,此次商业车险条款修订的最主要成果是理顺了主险和附加险责任。

  从修订版条款的整体内容来看,“理顺责任”主要体现在机动车损失保险在现有责任的基础上,进行了大幅增加。

  比如,在现行条款中,主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险四个险种。而修订版条款则将主险减少到三个,机动车全车盗抢保险被删除。

  盗抢险之所以被删除,是因为在机动车损失保险中增加了新的保险责任——被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺,经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明,满60天未查明下落的全车损失,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏,且不属于免除保险人责任的范围,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

  上述内容与现行条款中盗抢险的内容基本一致。这意味着,消费者今后无需单独购买盗抢险,车辆被盗窃、抢劫、抢夺,一样能够获得理赔。

  除了盗抢险,机动车损失保险还增加了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等六方面的保险责任。

  增加了这么多保险责任,保费是否会出现大幅上涨?对此,消费者大可放心。按照银保监会对车险综合改革的要求来看,价格基本上只降不升。

  修订版条款增加的不仅有保险责任,还有更加丰富的车险产品。在现行条款中,附加险有11个,其中,玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险5个险种的保险责任,已经纳入修订后的机动车损失保险中,因此,这5个附加险也被删除。取而代之的5个附加险为绝对免赔率特约条款、车轮单独损失险、法定节假日限额翻倍险、医保外用药责任险、机动车增值服务特约条款。

  保险业协会相关负责人表示,新增附加险主要给予消费者更多的选择权;同时,融合车生活产业链条,为消费者提供更多更好的用车保障。

  以机动车增值服务特约条款为例,该条款包含了道路救援服务、车辆安全检测服务、代为驾驶服务、代为送检服务。对于消费者而言,今后购买商业车险,在选择保障的同时,也可以一并选择所需要的常见的用车服务。

  在责任免除上做减法

  在新增加的附加险中,包括绝对免赔率特约条款。条款规定,绝对免赔率为5%、10%、15%、20%,由投保人和保险人在投保时协商确定,具体以保险单载明为准。

  之所以增加这一险种,是因为修订版条款的三个主险中均删除了免赔率。对此,保险业协会相关负责人表示,取消了现有条款中机动车事故责任免赔率,将使得消费者保障更充分,有利于减少理赔纠纷。

  在现行条款中,对免赔率包括以下三种不同情况:

  一是被保险机动车一方负次要事故责任的,实行5%的事故责任免赔率;负同等事故责任的,实行10%的事故责任免赔率;负主要事故责任的,实行15%的事故责任免赔率;负全部事故责任或单方肇事事故的,实行20%的事故责任免赔率;

  二是被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿,无法找到第三方的,实行30%的绝对免赔率;

  三是违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的,增加10%的绝对免赔率。

  以第一种情况为例,消费者在交通事故中负全部责任或单方肇事事故,20%是不予赔偿的。但对于消费者而言,无论负有哪种责任,经济损失是切实发生的,如果希望在任何情况下都能获得最高的赔偿,则可以选择绝对免赔率特约条款,与保险公司约定5%的绝对免赔额。

  除了删除了事故责任免赔率,修订版条款还减少了责任免除内容。比如,现行条款在实践中容易引发理赔争议的“地震及其次生灾害等”。今后,商业车险对于地震及其次生灾害等引发的损失将予以赔偿。至此,我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

  车险保费将明显下降

  按照银保监会要求,车险综合改革实施后,短期内可以实现“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。从修订版条款来看, “三个基本”是可以实现的。车险还未到期的消费者,可以不必着急提前续保,等修订版条款落地。

  对于保险公司而言,车险综合改革意味着保费减少、服务竞争加剧等挑战。此前,银保监会相关负责人就判断,可能会出现保费规模下降、行业性承保亏损、中小公司经营更加困难的情况。因为改革后,商业车险基准保费价格将大幅下降,预计消费者的实际签单保费也将明显下降,行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。

  刚刚发布2020年中期业绩的中国人保中国太保相关负责人也就车险综合改革谈及了自己的看法。人保财险副总裁邵利铎表示,从行业来看,车均保费会出现比较明显的下降,中性估计,降幅在20%左右。从长远来看,品牌价值、定价能力、成本优势、服务能力越来越重要,改革将利好风险定价能力强、渠道管控能力强、服务能力强以及成本控制能力强的保险公司。

  太保产险董事长顾越表示,对于此次改革已经进行了深入研究,太保产险将从以下几方面入手应对挑战。一是进一步加快客户经营的全面转型步伐;二是深化渠道的协同融合发展力度;三是进一步优化资源的配置结构,不断提升集约化的营运能力;四是要加大“太保服务”推进力度,努力提升客户服务体验。

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责任编辑:张译文

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