家庭投保基本原则：“保障第一 收益第二”

　　随着居民保险意识的提高，投保已成为家庭理财的重要方面。据某保险公司介绍，去年底他们推出的各类家庭保障计划开始还只占保费总收入的百分之几，现在这一块保费收入已经上升到10%至20%了。专家提醒人们，投保要量入为出，注重保障。

　　专家建议，家庭投保首先要考虑家庭的总体收入。按国际发达国家水平，保险费支出一般占年收入总额的30%左右。在我国由于人均收入较低，保险尚未普及。专家建议，普通家 庭拿出收入的5%左右买保险比较合理，最好不要超过10%。

　　在投保时，家庭支柱应先保障。父母都有望子成龙、望女成凤的心理，许多家庭投保时往往首先考虑为子女投保。专家提醒投保人这正是家庭投保的一大误区，家庭投保首先应当为家庭经济支柱，或者说家庭收入最高的成员投保。这样，就算家庭主要经济支柱遇到风险，整个家庭还是有足够的资金应付。

　　在具体搭配时，专家建议可以根据家庭成员经济收入的不同决定投保的主次轻重。

　　如果夫妇收入相当，孩子还在读书，家庭投保可侧重夫妇：夫妇俩可以各用家庭保险预计支出的40%购买保险，孩子则用20%的资金。

　　如果家庭中男主人收入较高，是家庭经济的顶梁柱，则在男主人身上投下的保费甚至可以达到家庭保险预计支出的一半。这样，男主人即便有不测，全家人也可以保证正常生活。

　　目前市面上流行的险种五花八门，除了传统的保障型险种外，还有各种投资类险种，如投资连结保险、万能寿险、分红保险等。多半情况下，保险代理人会鼓励客户尝试投资类保险。

　　对此，专家提醒，家庭投保的基本原则应是“保障第一，收益第二”。家庭投保的首要目的是防范风险，防止因各种意外对家庭造成的损失，保证家庭的正常生活。一旦个人和家庭面临危机，保险的抵御风险功能是任何其他投资工具无法取代的。

　　也正因为如此，一般来说，家庭投保首要考虑投保健康险和意外险，其次是寿险；未成年子女也可以考虑投保教育保障金。

　　李青 王明友