下架3年、5年期存款！银行不让存长期了？

民营银行中长期定期存款产品迎来集中下架潮。

根据中关村银行公告，自5月30日起暂时下架个人、单位整存整取3年期存款产品。贝壳财经记者梳理发现，多家民营银行App均已无法购买5年期和3年期整存整取产品。

针对银行停售中长期定期产品，中国邮储银行研究员娄飞鹏指出，主要原因是降低银行负债成本以缓解净息差收窄压力。同时，监管引导存款利率合理调整，防止高息揽储引发的金融风险，促使民营银行跟随国有大行步伐，主动下调中长期利率以优化负债结构。

定期存款密集下架 5年期定存产品难觅

多家民营银行密集调整中长期定存，高息长存悄然退场。

5月26日，中关村银行公告称，自5月30日起，该行营业厅、手机银行App、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取3年期存款产品。已办理的存量整存整取3年期存款产品不受本次调整影响，仍按照存入时约定的利率计息，按约定到期兑付或到期转存。

2025年10月，中关村曾两度调整部分存款产品利率。自2025年10月17日起，中关村银行下调整存整取2年期、3年期、5年期产品年利率分别至2.00%、2.20%、2.10%，其中整存整取3年期、5年期产品已下架。

自2025年10月24日起，中关村银行再度下调整存整取2年期产品年利率至1.80%，下调新客整存整取2年期产品年利率至1.90%，下调整存整取3年期、5年期产品年利率至2.10%、2.00%，其中整存整取3年期、5年期产品已下架。

当前，中关村银行整存整取仅3个月、6个月、1年、2年期可购买，年利率分别为1.20%、1.40%、1.60%、1.80%，全面进入“1字头”时代，均为50元起存，可提前支取。

中关村银行App已无整存整取3年期、5年期产品。中关村银行App截图

贝壳财经记者注意到，多家民营银行App页面均已无法购买5年期和3年期定期存款产品。亿联银行App显示，定存2年、3年、5年期均已售罄；湖南三湘银行App上最长定期存款期限为3年，无5年期定存产品在售。

银行净息差收窄 未来或将继续下调存款利率

银行净息差收窄是银行下架中长期定期产品的关键因素之一。

国家金融监督管理总局发布的《商业银行主要指标分机构类情况表》显示，截至2026年一季度末，民营银行净息差为3.62%，较2025年末下降0.21个百分点。

“虽然短期内银行净息差有所企稳，但未来一段时间，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降。在这种情况下，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。”董希淼称。

去年底，就有多家银行下架中长期存款产品。国有六大行以及部分股份制银行先后下架5年期大额存单，土右旗蒙银村镇银行、梅州客商银行等部分村镇银行也明确取消5年期定期存款产品。

董希淼表示，不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。部分银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划（包括压缩发行规模、下架部分产品等），以及下架智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率，压降负债成本。

总体而言，未来商业银行仍将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应继续减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。

“民营银行需要摆脱依赖高息揽储的模式，转向差异化竞争。”娄飞鹏认为，银行要依托股东的生态场景，深耕普惠金融与供应链金融，利用大数据风控降低运营成本。同时，重点发展财富管理、交易银行等轻资本业务，提升非息收入占比，以特色化服务提升竞争力。

董希淼建议投资者应平衡好风险和收益的关系，来综合进行资产配置。如果希望获得较高收益，那么应承担更高的风险；如果不希望承担较高的风险，那么应接受较低的收益。

投资者如果风险承受能力较高，可以适当增配股票、偏股型基金等产品；如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品。

新京报贝壳财经记者 徐雨婷 编辑 陈莉 校对 杨许丽