9月1日，个人消费贷款补贴正式开闸。自今日起1年内，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。
贝壳财经记者了解到，目前23家贷款经办机构均已上线了贷款补贴功能。除了6家国有银行和12家股份制银行外，蚂蚁消金、招联消费金融公司（以下简称“招联”）等多家消费金融公司也发布了个人消费贷款贴息的公告，开启相关贴息工作。
根据《关于印发〈个人消费贷款财政贴息政策实施方案〉的通知（财金〔2025〕80号）》（以下简称《方案》），贴息范围包括单笔5万元以下消费，及单笔5万元及以上的家用汽车（不含汽车购置）、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗重点领域消费。
银行已开启贴息工作 将在收取贷款利息时直接扣减贴息资金
多家银行人士告诉贝壳财经记者，目前银行贴息工作已经开启，今日起即可办理个人消费贷款贴息。
“一般来讲，银行个人消费贷款贴息是要等到还款日时才可完成贴息。”一位股份制银行工作人员告诉贝壳财经记者，因此当前暂无成功领取贴息资金的案例。
据贝壳财经记者了解，“在收取贷款利息时直接扣减财政贴息资金”成为此次贷款经办机构中各家银行的普遍做法。
招商银行、中信银行、浙商银行、广发银行等均指出，银行对贷款进行结息时，按照《方案》规定及补充协议约定的贴息比例、贴息上限等计算贴息金额，在向客户收取贷款利息时直接扣减贴息资金。
对于贴息金额如何计算，招商银行指出，年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费贷的贷款本金计算），且最高不超过贷款合同约定利率的50%。每名借款人在招商银行全部个人消费贷款的贴息累计上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元）。单笔5万元以下个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。其中，单笔5万元以上的重点领域消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。
此外，各家银行申请个人消费贷款贴息的方法相对一致。
贝壳财经记者汇总发现，兴业、浦发、中信、华夏、民生、招商等多家银行公布的执行举措中都提到，消费者想要申请此次贴息，都需要签署补充协议，部分需要消费者到线下网点提交消费用途证明材料用于人工审核。
其中，消费者授权银行查询其银行账户中消费交易信息，银行系统能自动识别的，银行将自动开展贴息，银行系统未能识别的，需要消费者提交材料，进行人工审核。
多家银行公告明确，对系统未能识别的，客户可通过招行提供的线下人工渠道办理贴息申请，客户需提交真实消费发票等用途证明材料，银行人工认定审核通过后，对贷款予以贴息。
消金公司贴息方式略有不同 花呗将在“花呗分期”付款场景享受补贴
此次个人消费贷款贴息的贷款经办机构还包括了多家消费金融公司。贝壳财经记者发现，多家消费金融公司也已开启了贴息模式，但各家具体执行方案则与银行略有不同。
据介绍，蚂蚁消金主要参与此次贴息的产品是花呗。但由于花呗本身就具备41天免息期，在免息期内使用并无任何利息，因此用户主要在使用“花呗分期”付款的场景中才可享受此次贴息政策。目前，该活动正向用户逐步开放中。
贝壳财经记者了解到，全国支持使用“花呗分期”付款的商家超4000万。很多商家为了促进消费，在此次国补贴息政策出台前，就已经自行为消费者进行贴息，做到了花呗分期3期免息，甚至6期、12期、24期免息。花呗分期免息的商品，依旧保持免息。消费者使用花呗分期购买需要付息的商品时，可以享受1%的此次贴息。用户选择花呗分期付款后，无需额外操作，即可享受利率立减。
而招联则指出，该公司提供以下两种贴息申请方式：自动贴息适用于受托支付业务，即贷款资金直接支付给约定商户（如分期商城付息购物），用途明确的，该公司将自动办理贴息，无需客户操作。
“申请审核后贴息适用于自主支付业务，即贷款资金发放至借款人账户的，客户需签署补充协议并授权我司查询消费用途证明材料。”招联指出，系统可识别的消费交易将自动贴息，未能识别的需上传与贷款使用相对应的真实消费用途证明材料，包含发票、银行流水等，经审核后予以贴息。
贴息政策或将带动消费需求上升 居民应根据实际需要申请消费贷款
个人消费贷款贴息政策开闸，在多位业内人士看来，将带动消费需求的持续上升。
中金公司银行业分析师林英奇指出，对经办机构而言，贷款贴息政策在保护息差的同时能够刺激贷款需求，推动消费和服务业信贷规模增长。对消费者而言，贷款贴息政策能够降低贷款成本，以1%的贴息比例计算，每100亿元的财政支出理论上可以撬动1万亿元的消费需求，显著高于消费补贴的杠杆效应。
光大证券金融行业首席分析师王一峰亦认为，现阶段居民就业、收入等长周期变量仍待改善，整体加杠杆能力、意愿偏低。补贴后，优质客户消费贷实际融资利率将落于3%以内，低利率或提振消费贷需求。
“财政贴息政策传递出明确的政策信号，有助于提振信心和预期。”招联首席研究员董希淼表示，一方面将直接降低居民消费信贷成本，提高居民扩大消费、改善生活的意愿和能力；一方面降低消费领域经营主体的融资成本，帮助经营主体保持生产经营持续性，提供更多优质产品和服务。
不过，董希淼指出，对居民而言，申请个人消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理，只有这样才能享受到贴息政策红利。但要基于个人和家庭的消费需求和实际需要申请消费贷款，量力而行、合理适度，切不可因为额度高、利率低、有补贴就随意申请，需将个人债务负担控制在合理水平之内。
“居民申请消费贷款应用于合理消费，不得违规用于投资理财等用途。”董希淼提示，金融机构应根据消费者职业、收入、负债、信用状况等准确判断还款能力，进一步加强对贷款用途和资金流向的监控，确保相关贷款不被挪用，贴息资金不被套取；提升信贷审批的科学性和准确性，减少“多头借贷”和过度授信，保护好消费者合法权益。
新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 柳宝庆
“掌”握科技鲜闻 （微信搜索techsina或扫描左侧二维码关注）
