AI赋能智能风控 百融云创以科技加码金融

原标题：AI赋能智能风控 百融云创以科技加码金融

今年作为“十四五”规划的开局之年，“科技”一词在整个规划建议全文中一共出现了36次，是绝对的高频词汇。规划明确指出，将瞄准人工智能等前沿领域，以此来强化国家战略科技力量。

在监管的指引下，我国在金融关键底层技术布局进一步加快，专注金融领域的科技企业上市热情高涨，人工智能和金融创新监管试点等工作稳步推进、成效显现。

日前，国内AI技术平台百融云创向港交所提交初步上市文件，拟在香港主板挂牌上市。成立于2014年的百融云创专注于人工智能在金融领域的风控应用，并一直持续投入研发，最终形成了人工智能在金融大数据领域系统化的应用。百融云创还于2018正式成立了人工智能实验室，加强算法研究和算力提升，将金融AI成果应用到风控、反欺诈、智能营销、智能客服、智能催收等多业务场景，取得了丰硕的成果。

在人工智能第三次发展浪潮的席卷之下，AI在金融领域的各个细分行业中扮演着越来越重要的角色，而百融云创已经成为中国最大的独立金融大数据分析解决方案供应商，彰显着中国“智能金融”的惊艳嬗变。

AI赛道的坚守

其实，百融云创的创始人张韶峰已经在AI这条路上前前后后坚守二十年的时间。无论是学业生涯还是职业生涯，张韶峰都与AI渊源颇深，

1996年，对于统计学和机器学习有浓厚兴趣的张韶峰在清华大学攻读电气工程自动化专业。研究生毕业后，张韶峰加入了Oracle（甲骨文），负责数据挖掘和机器学习；2009年，张韶峰加入天涯社区，负责数据挖掘与机器学习。不过时间不长，不久，张韶峰在参加一个机器学习的行业论坛时，认识了百分点科技的两位合伙人，兴趣相投，张韶峰便决定加入。百分点科技是中国最早的基于机器学习的个性化推荐公司，旨在为消费者提供电商商品、社交媒体的个性化推荐服务。赶上了风口，再加上技术的足够创新，百分点相继拿下了诸多知名客户，在电商推荐的道路上顺风顺水。百分点推荐引擎的触角甚至伸向了婚恋领域，可以帮助男女用户之间互做个性匹配。

转向金融领域也是偶然，2012年底偶然间深圳一家券商找到百分点，希望能帮他们做一个理财产品的智能推荐，这给张韶峰打开了AI+金融的新世界大门。

在服务完券商之后，逐渐开始有银行以及其他金融机构来找张韶峰洽谈合作，意识到是机会的张在与两个合伙人商量后决定将AI+金融部分从百分点独立出来，由他牵头去尝试人工智能和金融更好地结合，百融云创前身百融金服就这样成立了。

创立之初，百融云创提供的人工智能、机器学习这类算法并没有获得太多银行认可。“许多银行更习惯传统的逻辑回归算法，这样的算法处理的数据字段比较少，算法也更具解释性，用起来相对简单，技术理解起来很容易。”张韶峰回忆，转折点发生在2016年，AlphaGo战胜围棋世界冠军，客户对于人工智能技术的态度发生了明显的转变。百融云创开始大量使用机器学习模型，帮助金融机构在信贷风控、精准营销等多个场景实现了人工智能技术的落地。

金融数字化转型的先行者

可以说，百融云创作为金融行业数字化的先行军，在互联网时代默默成长并蓄力七年，一步步走到今天，以扎实的技术和业务经验为金融机构数字化转型带来动能，百融云创的智能风控中台正成为推动行业信息化建设与企业数智化转型的内生力量。

中台战略是帮助金融机构抽象包装整合后台的资源，将其转化为前台可重用、可共享的核心能力，打破“烟囱式”、“项目制”系统之间的集成和协作壁垒，降低前台业务的试错成本，赋予业务快速创新能力，最终提升企业的组织效能，将前台稳定通用的业务能力沉淀到中台，提升前台响应力；将后台频繁变化的业务能力“提取”到中台，赋予更强的灵活性。

金融机构的数字化转型是一系列内外部环境多重因素相互作用的结果，净利润率的下降和不良贷款比例的攀升是内部驱动因素，而这些与去年初的疫情紧密相连。

金融业数字化转型是一项复杂的系统工程，对此，百融云创早在2018年成立了行业首家人工智能金融实验室，不断吸收来自斯坦福、牛津、清华、新加坡国立大学等国际一流学府的资深专家和行业精英加入，进行新式算法与应用研究。

百融云创依托人工智能核心技术，走出了一条更具价值的科技赋能金融之路。目前，百融云创服务的客户包括绝大部分国有银行、股份制银行和逾650家区域银行。利用先进的人工智能技术为银行业务赋能，百融云创能够提供全生命周期的营销和风险管理产品及服务，实现前端营销获客、贷前识别欺诈客户风险、准确评估申请人，贷中实时动态预警，贷后通过智能化手段实现高效资产管理。

赋能智能风控 以科技加码金融

当普惠金融进入下半场，科技对于金融机构的助力愈发凸显。而风控数字化俨然成为数字化改革的排头兵。根据百融行业观察，疫情期间各信贷客群受疫情影响颇为严重，尤其是疫情后，信贷业务欺诈风险攀升。

金融领域已经成为在线欺诈的“重灾区”。一方面，金融行业机构的线上获客环节普遍存在黑产作弊套利的风险，比如银行信贷场景当中面临贷款申请与诈骗团伙的风险;另一方面，在交易场景当中小额高频、多维和金融机构系统之间的矛盾也会带来账户、身份、设备、流量等等不同维度的风险。

为更好地帮助金融机构将欺诈风险拒之门外，百融云创从贷前环节发力，“料敌于先”，将传统反欺诈的被动防治转变为提前预防和主动拦截。百融云创利用自身整体贷前反欺诈产品体系帮助相关机构搭建属于自己的智能反欺诈风控体系，实现对申请人的高效全面欺诈风险防范。

为防止欺诈分子利用技术手段对机构网站以及申请入口等漏洞进行攻击，以及直接盗用客户账户等行为，百融云创推出“谛听”设备反欺诈，分别从设备环境、应用偏好、行为画像、群体风险以及设备黑名单等方面进行单规则或群体规则的欺诈风险评判，提升设备识别的准确度以及召回率。

此外，在人工核查阶段，百融云创可提供智能语音机器人产品，替代审批和回访等部分人工的工作。目前，百融云创自主研发的智能语音机器人“百小融”，可以通过“数据+算法+场景”的叠加效应，支持超过多轮的精准回答交互，语音识别及语义理解准确度处于行业领先水平。

随着以人工智能技术为核心科技主导的反欺诈方案逐渐成为金融信贷场景中一个深刻的完善变量。百融云创作为重要的反欺诈技术输出端，也为金融体系完善以及数字经济时代下的金融普惠带来更多的可行方案。

深入AI领域 助力精细化运营

经过7年专注于人工智能技术在金融场景中的应用探索，百融云创已经成长为中国最大的独立金融大数据分析解决方案供应商。

截至2020年9月30日，百融云创在中国累计为逾4200名金融服务供应商客户提供服务，包括绝大部分国有银行、逾650家区域银行、绝大部分消费金融公司、逾90 家主要保险公司及其他多家金融服务供应商。

百融云创也在各类信贷场景的实践中积累了丰富的案例。在向数字化转型过程中，百融云创能够助力金融机构从挖掘存量客户、提升客户粘性、降低获客成本三个方面构建以客户为中心、营销风控一体的精细化客户经营策略。

百融云创通过存量客户标签体系、存量客户价值评分体系的搭建，可以帮助金融机构实现精准分层。以信贷场景存量客户交叉营销为例，基于营销响应分、营销成单分，精准从沉睡客户/流失客户中找到贷款需求高的客户作为精准营销对象，通过对高响应客户进行短信、IVR、人工等手段进行营销，可提高营销响应率，有效节约成本。同时，无需求的客户不会被营销打扰，有需求的客户可及时找到合适的产品，逐步提升用户体验。

正是基于在科技领域的突出表现，百融云创获得了数据洞察、联邦学习、风控云平台、BI分析、模型监控等多项软著权，遥遥领先行业。

当金融遇上人工智能，邂逅的不仅仅是技术驱动和效率提升，随之而来的还有颠覆、创新和全面升级。未来，百融云创将继续致力于人工智能在金融场景的应用及技术边界探索，为金融数字化转型提供更具有价值的科技服务。