小徐是一名刚毕业的大学生，在西南地区一所医院当护士。2020年的一天下午，她收到一个自称某贷款平台的电话，电话那头准确地说出了她的学校、毕业时间，然后告诉她需要把一个上学时的校园贷帐户注销掉。
小徐按照电话的指导，打开了QQ的实时屏幕分享功能，下载了一个不知名软件后，在手机上拨了一串代码。然后，电话那头告诉她“已经操作好了”。
但事实上，小徐遭遇了电信网络诈骗，她被诈骗分子远程操控手机向360数科的借贷平台申请了一笔贷款，且收款账户被诈骗分子所控制。
接到小徐的贷款申请以后，360数科的反诈模型发出了预警，工作人员给小徐打了一个电话，发现接电话的人的口音与小徐的家乡口音明显不同，于是提高了警惕，在问了“家乡在哪里，贷款时穿的什么衣服”等问题后，确认接电话的人不是小徐，于是拒绝了贷款。
事后联系也发现，小徐确实是遭遇了电信网络诈骗，自己的电话当时被通话转移。
“贷款类电信网络诈骗呈现出如下一些发展趋势：科技含量越来越高，甚至自己开发App，搭建客服；掌握受害人个人信息的精准度越来越高；从骗受害人的存款变为骗受害人去贷款。”在近日举行的一场反诈智慧课堂直播活动上，北京市公安局刑事侦查总队中队长苏兴博说。直播活动由360数科、公安部打击治理电信网络新型违法犯罪查控中心、中国警察网举办。
女性受骗人占比达到89%
公安部数据显示，2020年，全国公安机关共破获电信网络诈骗案件25.6万起，抓获犯罪嫌疑人26.3万名，拦截诈骗电话1.4亿个、诈骗短信8.7亿条，为群众直接避免经济损失1200亿元，打击治理工作取得显著成效。
贷款类电信网络诈骗是其中的重要类型。苏兴博介绍，首先，这类诈骗的科技含量越来越高。“从早期打个电话、发个短信，到做一个假网站，通过搜索引擎买流量。现在发展到了制作虚假的贷款App，甚至开通了单独的客服来应对事主投诉。”
其次，信息精准度越来越高。“早期的电信网络诈骗都是通过广撒网式的打电话实施，现在已经能够精准说出事主的基础信息，比如入学年龄、姓名、身份证号、学校等，诈骗得手的概率更高。”
再次，资金危害程度越来越高。“原来是骗事主的存款，现在诱使事主到小额贷款公司进行借贷，骗取其贷款。对于学生群体或者刚刚步入工作的群体来说，影响和危害更大。”
什么样的人群容易成为贷款类电信网络诈骗的对象？360数科反欺诈中心副总监刘涛介绍，“一般来说传统的贷款客户是男性占主导，但是在贷款类电信网络诈骗受骗客群上，女性占比达到89%。此外，年龄在30岁以下的受骗人占比达到了87%。”
“以青年人为目标的电信网络诈骗，主要类型有刷单，网购，异常注销校园贷，游戏装备，冒充公检法等。年轻人对世界充满好奇，愿意尝试新鲜事物，又没有分辨这些社会风险的能力，所以一般更容易陷入骗子的陷阱。”苏兴博告诉21世纪经济报道。
值得注意的是，“2020年医护类职业的受骗人占比非常高，包括医生、护士、医药代表等”，刘涛说。
发生疫情的2020年是特殊的一年，电信网络诈骗的走势也与之相关。刘涛说，2020年的一月到六月，诈骗呈现逐步上升趋势，七月之后呈现快速下降的趋势。“我们研判诈骗分子由于诈骗的成功率在降低，导致他们的成本在上升，因此做了一些目标转移。”
“用户应立即中断联系”
贷款类电信网络诈骗的套路一般有哪些？
刘涛介绍，第一，网购退款。骗子冒充网店或者是快递公司给受骗人打电话说快递丢了，需要给受骗人退款，退款的方式是到所谓的合作平台退款，其实是引诱受骗人到借贷平台贷款，一般借贷平台的额度会高于商品价格，骗子让受骗人把价差打给他们，导致受骗人被骗。
第二，注销帐户。受骗人一般是在校大学生或者是刚毕业的大学生，骗子冒充网贷平台的工作人员，说由于国家政策停止校园贷，要把之前注册的帐户注销掉，让大学生把钱提取出来，打给骗子。骗子会强调不注销会影响受骗人的征信。大学生珍惜自己个人的信用，往往会按照骗子的说法去做，上当的概率比较高。
第三，诈骗网贷平台用户。骗子给受骗人打电话，说此前的贷款由于系统故障导致计费错误，希望把之前借的钱打入所谓的“降低利率”账户先还本金、再降息，导致受骗。
“一种最常见也最有效的贷款类电信网络诈骗方式是钓鱼网站。受骗人在上网时被引诱到钓鱼网站，按照它的操作流程，输入姓名、身份证号、银行卡、手机号、帐户、密码、短信验证码、银行卡密码后，诈骗分子可以对受骗人的资金进行盗刷。”北京市公安局通州分局刑侦支队民警刘阳说。
“对于公安机关来说，侦办电信网络诈骗最大的难度是其跨地域性，会给各地的协调增加很大的困难，特别是跨境犯罪，破案周期是按年来计算的。”苏兴博说。
“与常规犯罪不一样，电信网络诈骗是非接触类犯罪。电信网络诈骗的通信流、资金流两个链条所带有的信息，跟接触类的犯罪相比是少的。随着时间的推移，证据的时效性和内容也会有所减弱，甚至是淹没。”他说。
电信网络诈骗的上游是个人信息泄露。苏兴博告诉21世纪经济报道记者，办案实践中发现的个人信息泄露的途径很多，包括主动泄露和被动泄露。“主动泄露是我们主动填写的一些个人信息被不法分子所利用，被动泄露比如有存储个人信息的服务器被他人入侵，我们的手机中被植入木马程序等。”
360数科反欺诈中心副总监刘涛总结道：“诈骗分子不断地调整升级诈骗套路。如果难以判断诈骗套路，遇到要求打款至个人账户时，用户应立即中断联系。”
北京市在2019年10月开通了96110反诈骗号码，实时发现可能正在遭遇网络诈骗的人群，进行预警和劝阻。苏兴博介绍，2020年，北京市96110发现涉诈预警线索46万多条，通过劝阻，避免损失20亿元左右。
（作者：王峰 编辑：钟映佳）
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