神州数字CEO孙茳涛再创业，瞄准中小企业跨境金融服务市场 | 界面创新家㊴

原标题：神州数字CEO孙茳涛再创业，瞄准中小企业跨境金融服务市场 | 界面创新家㊴

图源：图虫创意

记者 | 姜菁玲

相继出售钱袋宝、掌众科技等公司以后，港股上市公司神州数字CEO孙茳涛又将目光投向了针对出海中小企业的跨境金融服务。

2017年起，神州数字旗下的金融科技业务分拆独立，成立了神州数字新金融科技集团，开始筹备CB International Bank项目（以下简称CBiBank）。

官网资料显示，CBiBank注册于美国波多黎各，持有美国金融监管机构（OCIF）颁发的美国全境业务银行牌照，可以为个人和企业提供境外银行开户、多币种转账汇款、收付款以及存款等业务。

CBIBank获得的银行牌照

作为连续创业者，孙茳涛总结了选择这个赛道再创业的三点决策逻辑：

一是产业发展符合国家趋势。孙茳涛认为，在一带一路的大背景下，中国的实物进出口贸易对于中国而言是十分重要的一部分，是一个长期发展的趋势。

二是在现有的出海贸易场景中存在痛点。他称，对于出海的中小型企业而言，业务上有着多币种开户、转账汇款、跨境支付的需求，但已有的金融服务机构大多偏向服务大型企业，中小企业往往面临着开户难、成本高、维护难等一系列问题。

三是，如今的科技可以帮助中小企业提供金融服务的商业闭环。孙茳涛表示，与传统大型银行相比，CBiBank的模式在于通过全流程线上形式完成服务。用户可以直接在线申请开户、视频面签、资料在线上传、审核，最快7天可以完成开户。线上模式节省了传统金融机构需要大量铺设线下网点、资料线下邮寄以及人员的成本，一方面节省时间、降低门槛，另一方面，在价格上也可以满足中小企业的需求，从而完成商业闭环。

孙茳涛告诉记者，CBiBank的线上金融服务系统从2017年开始筹备，开发周期历时两年，投入规模约为两千万，该系统已在2019年2月开始商用。目前，CBiBank的盈利来源主要来自账户管理费、交易手续费以及其他服务费用。“结算可以看做是基础引流的漏斗，之后CBiBank的商业模式还是将回归银行的标准收入模式，即赚取存贷差费用，面向产业客户提供一定的供应链金融贷款等。”

作为海外商业银行，除了正常的开户和存取款业务外，还需要承担来自监管层面在反洗钱方面的风控要求。孙茳涛介绍称，CBiBank的反洗钱风控系统由系统与人工两部分组成，对账户的商业背景匹配情况、交易对手的行为敏感性以及国际反洗钱数据库名单等进行监控。前期，人工需要负责验证账户交易方的贸易背景，包括交易物品的种类、单价、常见金额等。基于以上数据和交易流水，系统则可以自动判断异常并提示相关风险。

“例如，当一个几百元的玩具，常见交易金额突然变成了几千甚至几万，那么就需要去检测一下发生了什么。”孙茳涛称，在提示风险后，银行将初步冻结该交易方资金，账户方需要在网页上提交贸易的发货单、报关单、物流单等，供审核人员判断。

CBiBank预计在明年开始大规模市场推广。孙茳涛坦言，目前遇到的最大挑战是客户信任层面。作为银行，用户对于自己的资金安全必然会有疑虑。公开资料显示，在资金安全方面，CBiBank商业银行不接受制裁及高风险国家注册的公司（如伊朗，苏丹等）的开户申请。除此之外，CBiBank针对全球企业提供银行服务，会采用多种身份验证方式，确保客户的身份安全，并且对交易进行加密处理，保证数据安全。

CBiBank所申请的美国银行牌照为波多黎各金融机构（OCIF）颁发，该机构受美联储监管。孙茳涛认为，由于牌照申请对背景资质要求高且耗时长，这张牌照既是CBiBank合规开始业务，获取客户信任的基石，也是与竞争对手拉开差距的“先发优势”所在。

受疫情影响，存量市场的出海贸易企业加快了线上数字化转型的道路。孙茳涛判断，短期来说，数字化转型对于主打在线金融服务的CBiBank而言是利好的，但是长期而言，还是需要进出口贸易本身的恢复和强劲发展，CBiBank的客户基础才会越来越多。

孙茳涛表示，中国目前拥有预计150万左右的中小企业市场容量，CBiBank的目标是争取到其中超过50%的份额，目前这项业务仍处于早期快速发展状态，预计在两三年后才可能到达天花板。