建立与遵循相应的市场规则 加强金融科技监管

原标题：建立与遵循相应的市场规则 加强金融科技监管

财政部副部长邹加怡日前出席第二届外滩金融峰会演讲时表示，我们要支持金融科技发展，也要坚持“科技向善”，要建立、遵循相应的市场规则，防止金融科技诱导过度金融消费，防止金融科技成为规避监管、非法套利的手段，防止金融科技助长“赢者通吃”的垄断。

与此同时，参加同一会议的全国政协经济委员会主任尚福林演讲时也表示，金融科技本质上是一种技术驱动的金融创新活动。“无论叫金融科技还是科技金融，始终不能忘记金融属性，不能违背金融运行的基本规律，否则必然会受到市场的惩罚。”

两位官员对于金融科技的态度是对过去几年金融科技创新带来一系列挑战和问题的警惕。早在去年，对于金融科技未来的发展，央行前行长周小川就强调要警惕BigTech（大型科技企业）“赢者通吃”以及新技术“入侵”普惠金融。

金融科技本质依然是金融，科技只是工具和手段，需要遵循相应的金融监管原则和规则。科技仅仅是对金融创新的支持，没有也不可能改变任何金融传统的宗旨以及安全原则。

对金融科技长期追踪并深入研究的周小川曾表示，新型科技产业从事普惠金融的积极性有很多“hack”，就是往往只讲好的方面，不充分重视风险方面和脆弱性方面。因此，他认为在开放和包容的同时，对于金融科技发展要保持清醒头脑。

金融科技对于金融消费的诱导和影响作用，是当前需要重点关注的问题之一。第三方支付工具诞生于电商平台，与消费直接相关，尔后平台企业相继推出了各种消费信贷工具刺激超前消费。一方面，一些平台企业通过各种宣传方式鼓动年轻人消费，将购物作为群体认同的方式；另一方面，也有平台企业推出几乎没有门槛的消费信贷工具，以各种补贴鼓励开通信贷。从商业模式上看，这些平台培养了一部分年轻人信贷消费的习惯，并且从消费和信贷两个渠道获得双重收益。

尼尔森去年底发布的《中国青年债务状况报告》显示，86.6%的年轻人在使用信贷产品， 通过每月待还款金额占月收入的比重测算，中国年轻人平均债务收入比（即负债率）为41.75%。事实上，还有一些非法高利贷进入校园，并且产生了一定的社会问题。客观上，年轻人自制力的提高需要社会阅历与时间的积累，当前流行的一些过度消费文化则给年轻人带来了一定的社会认同压力，消费信贷帮助他们减缓这种社会压力的同时，却也容易形成债务压力。

警惕金融科技助长BigTech“赢者通吃”则是一个全球性问题。BigTech泛指那些拥有庞大用户、具有广泛业务的科技企业，包括谷歌、亚马逊、脸书、苹果、微软以及阿里巴巴、腾讯等公司。它们拥有庞大的用户网络，并进入金融各个领域。在传统金融领域“系统重要性金融机构”目录中，市值最高的是JP摩根，而其市值与BigTech相比可能只是零头。

与金融机构不同，这些平台企业在各自领域已形成了一定的优势，在进入金融领域时用补贴吸引客户，并提供缴纳水电费等城市服务、购买机票打车订酒店等交通出行服务、购物消费服务、进行投资理财以及保险等金融服务，BigTech通过平台入口搭售金融服务对其他金融服务提供者产生了一定的挤出效应。凭借强大的互联网技术，BigTech通过收集和记录客户形成的所有消费、服务以及金融投资等形成的海量数据，进一步强化平台优势地位。

事实上，BigTech企业跨界发展并以科技创新为概念，依托鼓励创新的环境实现蓬勃发展，在金融领域迅速崛起和壮大，也对监管提出了更高的要求。鉴于曾经被视为鲶鱼的BigTech已经成长为巨兽，应在鼓励创新的同时加强对相关平台企业的金融监管。