外资银行领跑中小企业服务

　　如果一家生产陶瓷的民营企业，产品在高技术、高科技方面含量较高，技术处于国内领先地位，产品的80%为出口，且出口订单较稳定，在中东市场具有强大的竞争优势——在这样的情况下依然难以得到国内商业银行的大力支持的话，那么大部分中小型企业就会在成长的过程中“夭折”。

　　但是，随着我国对外资银行业务的逐步放开，尤其是开放人民币业务，以及外资银行对国内环境的日益了解和我国中小企业的逐步成熟，外资银行开始大规模拓展国内中小企业的银行业务，迅速成为他们的重要融资渠道。2006年12月底，中国将全面开放外资银行人民币业务，外资银行能给小企业融资带来新的希望吗？

　　外资银行伸出橄榄枝

　　由于信贷紧缩使得中小企业流动资金出现短缺，但现在有相当多的中小企业，包括一些民营企业经济效益非常好，从银行信贷业务来讲，这样的企业将是银行的优质客户。这是外资银行向中小企业伸出“橄榄枝”的重要原因之一。

　　渣打银行在看准了市场之后就宣布将“全面推进中小企业

理财”，即根据中小企业流动资金、贸易需求、负债与偿还能力，设计出专门的融资工具。而花旗银行表示将和“新风险投资”合作，扶持中国中小企业的发展，提供直接的资金支持来帮助中小企业解决难题，也正是在这样的环境中产生的。

　　东亚银行上海分行企业信贷部有关负责人告诉记者：“我们并不分企业的大小，只要是符合要求的企业，不管大小，我们都会提供一样的优质服务，我们对任何企业都不会因为它的规模而歧视它。”

　　同时，另外一家外资银行有关人士接受记者采访时表示，目前市场对优质大企业客户的竞争愈来愈烈，市场趋于饱和。在贷款利率上限放开以后，外资银行在定价上的优势将会进一步得到释放。而由于中小企业在经济发展中所起的巨大作用，也将成为中外资银行的竞争领域。

　　各显其招 打开缺口

　　在借助母行的信用等级和资金网络的同时，外资银行已渐渐打开了中国企业融资市场。花旗银行中国区有关负责人透露，花旗银行已经进入了我国的零售银行领域，并已在中国提供了与“新风险投资”这一新的贷款模式，解决一些有发展潜力的中小企业融资难的问题。

　　同样，在“十·一”前的第三届国际中小企业博览会小企业融资论坛上，渣打银行本地企业客户部中国区相关负责人发表了主题为“供应链融资”的演讲。所谓“供应链融资”，是指从核心企业入手研判其整个供应链，不仅将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决供应链失衡问题，而且将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，改善其谈判地位，使供应链成员地位更加平等。

　　外资银行甚至在中资银行尚未大张旗鼓地进入小企业贷款领域时，就已经悄悄地进入了。由于贸易融资的风险更可控，而且与国际市场联系更紧密，成为外资银行打开中小企业市场缺口的一个重要途径。

　　据了解，某些外资行目前在中国已经开始了设备融资，就是在企业需要购买新设备时，可以其设备作为抵押向银行融资。而一些外资行则更是意向性地选择了部分行业的企业作为合作对象，比如纺织、印刷、模具等行业，因为这些行业的设备制造商是他们母行在国外的大客户。

　　此外，外资切入中小企业市场的另一个途径，是提供全面的中小企业理财。渣打、汇丰、恒生等纷纷表示，要为中小企业主提供全面的中小企业理财服务，包括企业主的个人账户和企业账户等一揽子服务。汇丰银行的有关负责人表示，“中小企业的主动权往往在老板手上，所以汇丰很重视为小企业老板提供全面的理财服务。”汇丰银行在全球有超过250万的中小企业客户，这个数字也是全球使用汇丰的“商业运筹

理财产品”的企业主的数量。

　　降低门槛 角逐“客源”

　　在中小企业客户定位上，外资银行与中资银行有着明显的区别。目前，中资银行大多遵循国家公布的统一标准来进行统计，例如工业企业的小企业为销售额3亿元以下，或资产总额为4亿元以下的企业。但事实上，每个中资银行内部都有着对中小企业的具体界定标准。

　　在有些中资银行仍在被动开展中小企业贷款的时候，外资银行在中小企业融资市场上已经长驱直入。在这方面，声势造得比较大的当数渣打银行了。今年5月，渣打银行就推出了无需抵押、担保的“信用贷款”业务，成为中国首个面向普通小企业的信用贷款产品。渣打银行此次的目标客户是：过去两年年销售额在人民币2000万元到2亿元之间的企业，而这也恰好是中资银行所瞄准的客户群。

　　有分析人士说，渣打银行推广中的“无抵押小额贷款”，最高额度虽然只有人民币50万元，贷款期限却可长达两年。放贷时，着重审核小企业的现金流、管理层经验、所处行业风险，以及公司成立年限等因素。此产品推出后，因为无须“担保”这个环节，得到了相当部分小企业的热烈欢迎。

　　中资银行人士对于渣打的信用贷款印象深刻。“以目前中国的信用状态，信用贷款在中国的小企业中还不能推进”，某中资银行人士表示。基于中小企业的信用状况，中小企业在向银行融资时，都要提供相关的抵押(例如房产)，或者一些质押(如应收账款)。

　　“外资银行在小企业服务上可能已经处于领跑地位”，某中资银行成都分行一位负责人告诉记者。本报记者南雨

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