如何打理年终奖

　　2005年即将结束，辛苦了一年的大家都将获得一个丰厚的年终红包吧。值此之际，我们除了按照老板的要求总结工作之外，是否还有一样东西同样需要总结？那就是我们的理财活动。通过对过去投资理财活动的回顾与总结，以及投资效果的评估，发现问题和差距，并对现有的理财策略作出调整。

　　广东发展银行理财师赵晔

　　提前还贷情况说明

　　提前还款方式提前还款产生的变化（以王先生为例）适用人群特点

　　保持现状增加利息支出4260．87元适用于手中无太多闲钱但收入稳定的贷款者。

　　适用于收入稳定，且手中闲钱充足但没有什么

　　缩短贷款年限节省利息支出51048元

　　好的投资项目的消费者。

　　适用于手中有部分储蓄，但预期获利能力不稳

　　月还款额减少节省利息支出33385元

　　定的消费者。

　　筹划保险情况说明

　　年龄阶段首选险种阶段特点分析投保建议

　　个人经济能力有限，等待自己的是创业、打拼、为将来婚嫁、买意外险保的是身故和全残（另可

　　房、买车积蓄。花一大笔钱去买寿险没必要，也不现实。这时，附加意外医疗险）。买一份意外险

　　收入虽然有限，但受到意外伤害的可能性不小，比如交通事故是对生命的保障，与其高达十万

　　18～25岁意外险

　　等等，要是出了事故影响了工作，经济来源、治疗费用都可能元、数十万元的赔付相比，每年百

　　成大问题。这时，最需要的就是一份人生意外伤害险。若有余来块钱的缴费应该是绝大多数人

　　力，可再买一份健康医疗险。能够承受得起的。

　　在这个阶段，薪水开始逐渐优厚，然而，随着成家立业的接踵

　　在重大疾病作为主险之外，还可

　　而来，自己的家庭责任、经济负担也在加重。这个时候，应该考

　　以选择一些附加险，如意外险（这

　　重大疾病虑增加自己的险种。虽然大多数单位为员工上有社保，但一

　　26～35岁时不需要单独买意外险了，因为

　　险年内有限的基本医疗报销额度不能完全满足一场大病的费用

　　附加意外险比单独购买合算）、住

　　需求。面对十多、二十万元的大病医疗费用，重大疾病险，应当

　　院补贴、门诊等。

　　成为第二张必备保单。

　　对于寿险，应算清楚自己今后能

　　事业和家庭比较稳定，生活质量也相当不错，子女也逐渐长大拿多少钱，多少年等，具体应结合

　　成人，应该考虑退休后如何保持目前较好的生活质量了。购买自身经济状况以及今后的养老需

　　36～50岁寿险寿险之后，可投保健康医疗险，若有余力，还可为家庭选择购求为准，险种上，传统险、分红险、

　　买财险等等。至于50岁之后，此时寿险缴费期也快要结束，就万能险都有养老功能，你应当按

　　主要是购买医疗保险了。照自己的风险承受能力和收入水

　　平，来选择适合自己的保险。

　　提前还贷王先生于04年1月在北京花70万元购置了一套

二手房，从银行贷35万元，采用等额本息还款法，还款期为10年。近年王先生单位效益不错，年底发了个大红包，约有15万元，眼瞅着就要到2006年1月1日，王先生有些迷茫，明年房贷加息后月供能增加多少？是否应提前还款？若要提前还贷，该作何选择？

　　根据现行房贷政策，贷款利率每年调整一次。王先生担心明年利率上涨后还款压力增加，从而考虑提前还款。但要不要提前还款是值得商榷的问题。提前还款的目的是为了节省利息，但提前还款并不是都能节省利息的。

　　比如借款为10年期，现在已经还了八九年了，还款快要到期，剩余的本金已经很少了，即便利率上调，增加的利息也是很少，就没有必要急于提前还款。这一问题目前虽不在王先生的考虑范围内，但未来王先生再次需要提前还款时，还是要注意这个问题。

　　有投资计划的客户也不应该着急提前还款。由于前几年银行对个人发放的汽车贷款、流动资金贷款坏账率居高不下，因此银行对个人的融资渠道已越收越窄，目前老百姓得到银行资金支持的途径基本集中在购房获得的房贷上。一旦选择提前还款，提前归还的额度一般是不可以重新使用的。

　　如果王先生在近期内仍有银行融资的需求或者有更好的投资途径，不妨把资金牢牢捏在手上，通过合理的投资获得比利息支出更高的收益。

　　更要提醒王先生注意的是，提前还款要关注是否有提前还款的成本。有的银行规定借款人在一年内提前还款需支付约相当于提前还款额0.1％的违约金，如王先生要提前偿还10万元，就需要支付1000元的违约金，成本还是不低的。

　　调整投资刘先生是一家外企营销部门的经理，今年销售业绩很好，年终奖也水涨船高。看着这笔丰厚的奖金，刘先生高兴之余也在考虑应该如何投资？刘先生以前从事过股票投资，在股市损失了部分资金后转投基金，不过今年的投资业绩也较为一般，现在房市又走向不明，刘先生想寻找更为稳健的投资渠道，让年终红包保值增值。

　　货币市场基金是所有基金品种中风险最低的，不仅流动性好，可以随时兑付，平均的年回报率也高于银行一年定期存款利率。随着央行票据收益率的攀升，该基金品种的收益水平在今后一段时间内将有一定的提升空间。

　　刘先生如果追求稳健投资，可以考虑投资货币市场基金。但从刘先生的投资经验看，货币市场基金略高于一年定期存款的收益率恐怕不足以让刘先生“解渴”。建议刘先生可以适当关注明年的券商集合

理财产品市场，目前打算申报新产品的券商不在少数，他们会根据自身不同的优势，推出不同市场定位的产品。

　　例如投资业绩好的公司将大力开发股票型的投资产品；而欲稳健投资的公司将推出货币增强型的产品(预期收益率高于货币基金)；有的公司还将推出“基金的基金”(在基金中再进行优选组合进行投资)，相信随着券商集合

理财产品在理财市场占据一席之地，刘先生也能在当中找到更加适合自己的产品。

　　在重新选择前，建议刘先生不妨按照如下步骤盘整一下自己的投资计划:检查资产配置比例=〉重新审视投资组合=〉考察业绩=〉调整组合。

　　筹划保险孙先生今年喜得贵子，在孙先生刚刚工作时，孙先生在保险代理人的建议下为自己投保了各类保险。时隔多年，孙先生已结婚生子。孙先生想趁年末发年终奖家有闲钱之际，为自己及家庭调整一下保障计划。

　　当个人的家庭状况发生改变时，保单有必要随着个人责任的变化而改变。一般来说，投保人最好每隔一年为保单做一次检查。目前，各家保险公司都在不断推出新险种，投保人在进行保单检查时，可以享受新型的保险产品，使保险规划更加完善。而有的保险公司为了鼓励投保人定期检查，在保单周年日时会推出一些优惠，投保人应该抓住机会为保单升级。

　　对于孙先生来说，由于已进入三口之家的阶段，完整的保障规划不应只包括寿险、意外险，还应包括家财险、儿童险等。