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记者钱昊北京报道
不良资产率居高难下，一直是困扰我国商业银行的难题。但民生银行(600016)半年报却显示，今年6月末，其不良资产率为1.44％，继续保持业内最好水平。在成立的最初几年，民生银行的不良资产率曾逼近9％，但近5年来一直控制在2％以下。如此低的不良资产率，民生银行靠的是什么？
“没有良好的风险防范意识和良好的风险管理水平，银行的经营和赢利能力就要大打折扣，甚至会影响到企业的生存。可以这样讲，风险管理是商业银行的核心竞争力。”民生银行授信评审部副总经理、风险管理委员会秘书长连永喜告诉记者，正是得益于良好的风险管理能力，民生银行才能够保证信贷资产质量的优良。
2003年起全面开始推行的独立于各级经营机构、由总行垂直领导的授信评审体制，成为民生银行有效防范风险的一大利器。
民生银行从2001年开始对信贷评审制度进行改革:先是推出“专员评审制”，各分行领导退出信贷评审工作；接着于2002年推行独立信贷评审体制，即信贷评审委员会由特定行业的专家组成，实行信贷评审的专业化、职业化和总行垂直派出体制；2003年，逐步将分支行的贷款权全部上收总行。三次改革解决了过去分散授信、多级决策的局面，形成并确立了相对集中、独立的授信评审体制的地位。2004年初，民生银行在设立负责信贷风险管理的首席信贷执行官一职后，又于当年2月分别在北京、上海、深圳成立了华北、华东和华南授信评审中心。
专家认为，独立评审体制是民生银行风险管理体制的重大突破，有效地抑制了行政干预，全方位提高了信贷评审的专业和技术水平，提升了银行对国家经济政策和市场发展趋向的宏观把握能力，遏制和降低了短期利益驱动以及道德风险。
独立评审体制使民生银行抓住了风险管理的主要矛盾，但要最大限度地防范风险，还需健全信贷风险管理体系，使信贷资产管理的各个环节均处于有效管理之下。
民生银行设立了风险管理委员会，负责全行信用风险、市场风险、操作风险等各种风险的统一管理，从公司部信贷项目的选择、前期调查，到评审部专业化评审，再到资产监控部复核放贷、动态监控，最后资产管理部对不良的处置，逐步形成了预防风险、控制风险及补偿风险的信贷风险控制体系。
近几年，民生银行一直将“发展”和“控制风险”当成两条并行不悖的基本原则，在风险管理的各个环节得到了贯彻:
首先，继续加大对优质客户的开发力度，提升对优质客户的服务水平；其次，强化授信评审工作，对不同信用等级的的客户采取不同的授信审批流程和评审方法，加强对高风险授信行业、授信品种和大企业集团及关联企业最高授信额度的管理；其三，加强了授信资产的动态管理力度，设立了资产监控部和下属的放款中心，从贷款的发放、贷后管理到回收全过程监控，及时预警风险；其四，集中管理不良贷款，由总行资产管理部统一接管并负责清收不良贷款；最后，加强对违规经营的检查力度，于2004年开始推行独立的稽核检查制度，检查覆盖面达到全部授信业务量的50％以上，并坚决执行责任追究制度，严肃处罚违规操作人员。
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