硅谷正在吃掉华尔街的午餐 美国商业银行或迎来“柯达时刻”

原标题：硅谷正在吃掉华尔街的午餐 美国商业银行或迎来“柯达时刻” 来源：腾讯财经

腾讯证券8月17日讯，早在2014年，摩根大通首席执行官杰米-戴蒙（Jamie Dimon）曾警告称，“硅谷想要吃掉银行业的午餐”，金融科技公司未来将成为银行业的主要竞争对手之一。

在出席2014年摩根大通年度股东大会时，戴蒙表示，“到硅谷后我发现，他们所有人都想吃掉我们的午餐。硅谷的每一家公司都打算进行这样的尝试。这些企业在消费金融、支付、加密以及认证技术上具有很强的实力。”

有可能被“小孩子”超越

现如今，金融科技企业已经开始狼吞虎咽了，最明显的例子便是苹果公司近日推出Apple Card。和传统的信用卡不同，对于Apple Card来说每一部iPhone将对应一张虚拟卡，并没有传统的信用卡卡号，可以在任何支持Apple Pay付款的实体门店或线上商城使用，可帮助追踪用户的消费情况。

对传统银行来说，最糟糕的事情不是他们可能被像苹果这样的行业巨头超越，而是尽管拥有大把的资源和丰富的专业技能，他们仍然有可能被几个拿着设计精美的应用程序的“小孩子”超越。

创建于2015年的德国数字银行N26，主要提供免费的银行账户服务，并通过优质服务、零售商卡费和透支费用等方式盈利，在全球24个国家拥有350万名客户。上个月，N26正式登陆美国市场。到目前为止，这家创建仅6年的金融科技初创企业的估值已高达35亿美元。

总部位于伦敦金融科技初创公司Revolut，也创建于2015年，主要提供数字银行账户和其他多种金融服务，现有600万名客户，估值为17亿美元。对于投资者来说，Revolut最吸引人的地方是便宜的外汇汇率，以及必不可少的极好应用程序。

数字银行的数量不断增加，业务网络持续扩张，并且他们提供的服务也如雨后春笋般涌现。本周，英国金融科技公司Monzo转向短期贷款业务。创建之初，Monzo提供的是预付费借记卡，后来有了活期账户。

就在两周前，Revolut在英国推出了免佣金股票交易服务。

Square旗下支付应用程序Cash，已经逐渐取代PayPal旗下移动支付服务Venmo，成为美国流动的转账方式。研究公司eMarketer发布的数据显示，在美国，这两款应用的“点对点”转账使用量之和，超过了属于大银行的快捷支付平台Zelle。

银行业的“柯达时刻”

银行业很清楚，自己落后了。

最近，在伦敦举行的一次传统银行高管早餐会上，有人问道在场有多少人持有Revolut卡，并让持卡人举手示意，结果超过半数的人举手。

事实上，大多数数字初创公司并没有什么很特别的革命性技术。但是，就像那些有能力转向数码技术但却未能进行相关投资的传统胶卷制造商一样，银行业似乎也迎来了“柯达时刻”。

当年，全球数码市场迅速增长，彩色交卷需求急速下滑。2002年，柯达的数字化率仅在25%左右，而竞争对手富士的已经达到60%。柯达并不是没有将数字化转型付诸于行动，只是因为在十字路口选错了方向被时代越甩越远。

当下的银行业，面临着与柯达当年相似的“内忧外患”。

上周，为了扭转业务颓势，摩根大通做了一件令很多人瞠目结舌的事情：该行旗下大通银行宣布，将两张在加拿大发行的信用卡上的欠债全部清零，这两张信用卡分别是亚马逊联名卡和万豪联名卡。

专家认为，摩根大通此举所花费的成本其实要比继续在加拿大收取剩余的信用卡债务成本低，继续运营在加拿大的信用业务还要面临继续交税和支付财务人员薪酬等支出。

在接受加拿大媒体采访时，一名24岁的大学生说：“就好像我因为不承担责任而得到了奖励一样。”

不过，这种债务清零，很难成为一种可持续的福利，而且此举表明摩根大通这家美国最大的银行正在后退。同时，这也为颠覆者们提供了一个机会，在巨额风险资本的支持下，他们可以与行动迟缓的传统银行一争高下。

争斗远未结束。对于整个金融科技行业来说，一个令人尴尬的事实是：尽管在过去的十年间信贷环境有利，且银行业在2008年金融危机爆发后的复苏努力受阻，但是金融科技行业始终未能在核心银行活动中占据重要份额。

很多金融科技初创企业，备受客户服务差的困扰，并因管控不力而引起监管机构的关注。随着周期最终转向，会有很多金融科技初创企业成为伤亡者，传统银行或许会有机会以更诱人的价格收购其中一些企业。（米娜）