360金融的野心：4家P2P公司，5款现金贷，互助及征信

　　最近，有关360金融的新闻有点多，先是在天津成立奇信征信公司，然后是参股的晋商消费金融董事长任职资格被否，紧接着360金融发布“360互助”备受关注。

6月26日，360金融发布“360互助”备受关注。据媒体报道，360互助是一款针对100种重疾、30种轻疾、身故（含猝死）的网络互助计划。用户开启自动代扣后，可以0元加入，无需预先缴费，只有互助事件发生后才需要分摊缴费。

　　360互助是继蚂蚁金服、滴滴金融之后，第三家互联网巨头布局网络互助领域。

公开资料显示，360互助隶属于北京爱心海豚科技有限公司，工商资料显示，该公司成立于2019年4月18日，注册资本500万人民币，法人代表徐启伟，穿透后股东为北京奇步天下科技有限公司（360金融运营主体）。

　　互金商业评论注意到，在发布360互助之前，6月21日，360金融还在天津成立奇信征信公司。至此，360金融互金业务已涵盖贷款服务、财富管理、企业征信，以及网络互助。

时间倒回到2013年10月26日，在一场中小企业公益大讲堂活动中，奇虎360董事长周鸿祎明确表示，近期还是守住安全领域阵地，不打算涉足互联网金融。在此之前，阿里旗下支付宝联合天弘基金推出余额宝，腾讯旗下微信上线微信支付。百度宣布金融平台最快10月下旬上线。

　　直到2015年3月16日，周鸿祎终于下定决心做互联网金融，同年8月24日，360你财富正式上线，而在这一年年底，中国互金第一股——宜人贷成功登陆纽交所。虽然360金融入局互金较晚，但360金融却实现了弯道超车。2016年9月，360金融推出360借条，27个月之后，360金融登陆纳斯达克，成为最快上市的互金企业。

360金融在跑马圈地的同时，牌照缺失一直被媒体诟病。互金商业评论注意到，360金融目前共拿到4张金融牌照，分别为晋商消费金融（持股25%）、 三六零 网络小贷、和耕传承基金销售，以及三六零融资担保公司。

360金融在互金领域有哪些布局，我们不妨一起来看看。

贷款服务：360借条、360分期、360小微贷、360新农贷、360贷款导航

3月20日，360金融发布2018年未经审计的第四季度和全年业绩显示，2018年净收入44.5亿元，同比增长464%；净利润11.9亿元，同比增长624%。2019年一季度，360金融实现净收入20.09亿元，净利润7.2亿元。如果360金融保持一季度趋势，其2019年净利润将同比增长142%。不过，相比2018年464%的增长，360金融显然不会满足于此。

360金融之所以能突飞猛进，得益于机构资金的支持。据互金商业评论此前报道，按照累计放款量口径计算，360金融79%的资金来源于金融机构。2019年一季度，360金融与 工商银行 、 光大银行 （601818）、渤海银行等全国性股份制银行， 南京银行 （601009）等城商行、持牌消费金融公司，信托公司建立广泛合作。

不仅如此，360金融还获上交所和深交所各50亿元的储架ABS（资产支持证券）。

　　金融机构向360金融抛来了橄榄枝，借款用户却频频投诉360金融。互金商业评论注意到，360金融在聚投诉网站共有3282件投诉，解决1495件，解决率45.55%，无效投诉27件。

浏览投诉内容发现，360金融主要被投诉爆通讯和暴力催收。值得注意的是，在不涉及砍头息、高息等问题的情况下，单催收问题就引发如此大量的投诉，着实让人有些意外。

360借条取得巨大成功，让360金融尝到甜头，为此，360金融又相继推出360分期、360小微贷、360新农贷三款产品。

相比360借条、360分期等贷款产品，360贷款导航不再受重视。因为360贷款导航是卖流量生意，本质上是给别人做嫁衣，其合作平台包括：我来贷、惠域U卡、万卡信贷、360借条、麦芒钱包、51人品贷、国美易卡、好分期、钱站、及贷、小赢分期、宜信钱包、人人贷、省呗、有钱花、新借东风、桔子借款、同程借钱、捷信等。

　　财富管理：360你财富、你财富普惠、私银家

　　互金商业评论注意到，360你财富剥离你财富普惠（P2P平台）之后，平台主推银行保险和基金产品。

银行理财产品：湖南三湘银行存款产品：随存随取3.8%、宁正振兴银行的存款产品：12月期4.8%，6月期4.6%；

平安养老保险推出的养老保障管理产品：七日年化4.713%，投资期限360天，1000元起投；

基金理财产品：包括南方天天利E货币基金，以及广发、华安、南方指数型或债券型基金。

因为360公司的品牌和流量优势，360你财富理财超市依旧火爆。相比而言，受网贷强监管政策影响，360金融越来越依赖机构资金，你财富普惠逐渐被集团边缘化。一个最直观的印象是，你财富普惠近几个月投资产品总显示售罄。其中，“智投宝”产品锁定期30天，利率为6.3%~6.5%，“安心计划”期限分为90天、180天，利率分别为6%、6.5%。

你财富普惠客服告诉互金商业评论，平台产品每天10点开抢，投资之前需要开通厦门农商银行存管。但值得注意的是，厦门农行银行在中国互金协会信披平台披露的存管信息显示，截至2019年6月6日，其合作的12家网贷平台中没有你财富普惠。

平台官网披露的数据显示，截至5月31日，平台累计交易446.83亿元，借贷余额81.874亿元；第三方为逾期借款在T+1代偿金额39.83亿元，共计代偿766.91笔。据此计算，你财富普惠第三方代偿率为8.9%（共计代偿比累计成交）。

360金融不仅边缘化你财富普惠，在此之前，360金融还清退了一家P2P公司。国家企业信用信息公示系统显示，5月14日，陕西奇乐天地网络借贷信息中介服务有限公司（下称：奇乐天地）发生多项变更，北京奇才天下科技有限公司（360旗下）退出股东行列，新增巍伟（10%）、王伟（90%）为股东，同时赵鑫不再担任执行董事兼总经理，赵长青不再担任监事。

据互金商业评论此前报道，除陕西奇乐天地网络借贷信息中介服务有限公司之外，2018年6月份，360金融在陕西还注册了另外3家P2P公司，分别为西安奇乐无双金融信息咨询服务有限公司（下称：奇乐无双）、西安奇彩网络借贷信息中介服务有限公司（下称：奇彩网络）、西安奇乐乾坤金融信息咨询服务有限公司（下称：奇乐乾坤）。

这也意味着，360金融清退奇乐天地之后，360金融旗下还有奇乐无双、奇彩网络、奇乐乾坤，以及你财富普惠4家P2P公司。

相比360你财富和你财富普惠，360金融旗下高端财富管理平台——私银家网站目前无法访问，页面提示“网站目前在升级维护中，请稍后再试”。

企业征信：奇信征信、之江征信

天眼查数据显示，2019年6月21日，天津奇信征信有限公司成立，注册资本100万元。法定代表人为马宏斌，唯一股东为北京奇才天下科技有限公司，最终受益人为周鸿祎。经营范围包括企业信用的征集、评定、评级、市场信用调查、信用风险咨询等。

事实上，“奇信征信”并非360公司首次涉足企业征信。企查查数据显示，2016年10月27日，360公司、上海凭安征信、浙江省经济信息中心、浙江电子商务促进中心、杭州金融清算中心联合成立浙江之江企业征信服务有限公司，360公司持股40%，为该公司第一大股东。