跨界合作迎来新模式 金融科技助力探索“开放银行”

　　李锐

　　对于金融科技机构来说，如何更好的为传统金融服务，成为目前最为关注的热点。日前，在上海举行的“2019全球新经济年会”上，“科创引领智能新时代”引起多位与会金融科技嘉宾的共鸣，包括品钛、眼神科技、同盾科技等公司高管皆有类似观点分享，而亿欧智库研究院院长由天宇还在会上发布了《2019开放银行与金融科技发展研究报告》，对于“开放银行”定义为一种创新的商业模式和商业理念。

品钛首席科学家任然：金融科技是合作者

品钛首席科学家任然在会上表示，过去几年中国金融科技的发展给了我们一个很大的启示：金融的还是应该回归金融，科技的还是应该回归科技。科技金融公司不是传统金融的颠覆者，而是一个合作者。

品钛的商业模式叫做“SaaS+”的服务体系。其实很多传统的IT或者软件公司，更多的是提供SaaS服务。但品钛希望做一个SaaS+的服务体系，不仅为金融机构提供系统服务，还有一系列的增值服务。

从SaaS的模式来看我们提供云端的金融产品，主要是聚焦在两方面，第一个是智能信贷，第二个是智能财富管理，也就是是智能投顾、智能投研等产品。

从金融机构的角度来看，任然认为，跟金融机构合作的时候有几个痛点：第一，流量来源。是不是可以从线上获客等，也有一些线下、互联、APP等；第二，决策支持，讲大数据或者人工智能的智能风控或者智能投顾、智能投研等；第三，联合运营，很多金融机构对某一部分业务开始做的时候不是特别有经验；第四，咨询，我们希望提供全链条金融科技的解决方案。

大家关注的议题是开放银行，开放银行其实从银行的视角我们听到很多。从科技金融公司的角度来说，品钛帮助银行的工作主要是三类，第一个是数据风控，第二个是流量，第三个是如何高效落地。

在开放银行路径之中，银行与银行之间、银行与商业场景之间的互联互通往往需要一个中间方，起到技术支持、流量筛选、差异化运营等作用，而品钛作为金融科技解决方案提供商就起到了这样的角色。

眼神科技王希佳：

人工智能助力银行转型

从人工智能的发展历程这个角度，眼神科技联合创始人兼副总裁王希佳表示，人工智能的入口是生物识别，可以简单把人工智能划分为三个阶段，一是“识你”的阶段，让机器人或者设备来认识你，知道你是谁；二是“懂你”，机器知道你想要什么、习惯什么、喜欢什么，知道你日常的行为，这就是深度场景融合；三是“A I你”，到A I你的阶段，完全可以想象好莱坞大片，最终机器人可以真正为人类提供点对点的，定制化的，智能服务，真正进入智能时代，这是人工智能的终极阶段。

金融领域，眼神科技伴随金融客户成长有16年。金融从最开始是一种场景，之后提供一种产品，再之后提供一种服务等。在这个过程中，人工智能也起到很多助推的作用。眼神科技已经发展到人工智能开始走向“懂你”，深度场景融合的阶段。

基于平台化眼神科技做的是，一是全场景的身份的核验能力，二是交易数据分析能力，三是在第三方数据的整合能力。这些将为基础数据打好基础。在场有一个嘉宾是我们的大客户，在他们的银行里有18个场景，从内部风险控制到外部客户应用，再到智慧化的管理，再到开放银行的延展、场景能力，已经跟我们合作18个渠道。

同盾科技副总裁李伟东：做银行的“连接器”

同盾科技副总裁李伟东指出，同盾作为国内独立的第三方金融科技公司，定位为在智能风控和分析决策的提供并逐步演进为金融和场景生态的连接器，即“银行与第三方平台的“连接器”。在过去5年，我们服务众多金融机构和非金融机构的同时，也累计了自身的数据和技术优势，提升了自身整合能力。

首先，智能用户分析。在智能手机和移动支付技术的推动下，对金融机构带来了一个新的场景、新的客群、新的用户。如果今天我们从识别客户的需求到思考对应的策略，再落实到最后怎么样触点客户，这里面最重要的一点是你需要对客户有一个全方位的分析，因为开放银行是以客户为主导。所以在开放银行商业模式下，我们对客户的认知必须非常全面。

其次，智能反欺诈。以前银行业务都是在线下，随着技术的进步，现在搬到线上，甚至未来还要融入到新的场景。在这其中你会发现，提供信贷业务无感化服务的同时风险敞口也在加大，我们必须要搭建一个更智能化反欺诈的体系，因为某些黑产相当猖獗，在前沿技术上的应用毫不吝啬，而且非常与时俱进。在这样的大背景下，需要加大反欺诈风险防范的能力。

最后，智能信贷风控。信贷业务需要解决的是反欺诈、身份验真、信用评估、授信、贷后管理、逾期管理等一系列问题。同盾科技根据大数据、人工智能、云计算，很好的提供了端到端的全流程的解决方案。在我们服务几千家金融机构业务的同时，沉淀了大量的业务经验。

未来，开放银行的价值应体现在普惠、创新和专业。因为内外部数据的融合，提供客户更多、更精确、无感知的服务，是可以推动普惠金融的落地。结合人工智能、云计算、大数据所推出的技术，我们可以在现金管理、预测分析、投融资服务中结合创新的业务为客户提供更加有便利性的服务。

维择科技吴中：

“无监督”技术解决“黑产”

维择科技中国区总经理吴中认为，为了适应这种形势的发展，无监督的机器学习的做法，它有几个优势：一是不依赖于过往的标签，能够比较有效的发现未知的欺诈；二是能够在生命周期比较早的时间；三是，相对于有监督学习来讲，有比较好的可解释性。

吴中指出，这个是我们跟很多企业合作时候的观察，我们认为整个风控需要比较完整的A I的技术，A I发展到今天并不是某个单一的规则有监督、无监督的逻辑可以解决的。无监督的群组可以比较有效的发觉未知的团伙欺诈，还有异常检测的引擎可以做细分场景的用户画像和评估个体风险。

这里面有一个独特的优势，维择科技的dCube是专注于反欺诈，包含了监督核心技术的人工智能的平台，同样的平台技术可以经过不同的适配，可以应用到全生命周期里面去。这是我们在国内外当金融机构，包括美国的信用卡，美国的金融机构，还有国内的财富50强的公司移动支付平台做的一些案例。

最后简单介绍一下，我们公司叫DataV isor，实际上我们是一个同时在美国硅谷，包括北京、上海都设有办公室、研发中心的公司，现在整个业务模式是给国内外包括金融机构、互联网机构、社交电商、游戏提供风控和反欺诈的服务。