从To B转型到开放平台战略，也看京东数科的数字保险之路

原标题：从To B转型到开放平台战略，也看京东数科的数字保险之路 来源：时刻头条

今天，越来越多的产品都在数字化与网络化，金融行业也不例外，并且进展十分迅速。比如今我们已习惯了手机支付，投资理财越来越多地选择线上服务，中国人民银行的数字人民币项目也已经进入闭环测试阶段。相较而言，保险行业的数字化进程相对较晚，2013年之后才开始逐渐爆发。在2017年由于监管趋严一度下滑之后，经过洗牌的互联网保险业在2019年再次出现快速增长趋势。

在保险数字化的进程中，我们看到了BATJ的积极布局。根据目前蚂蚁集团(行情688688)与京东数科公布的招股书来看，蚂蚁集团披露来自保险科技的收入占总营收的比重稳步增加，从2017年的3.5%提高至2019年的7.4%，达到89.47亿元；今年上半年，这一比例提升到8.4%，即61.04亿元。

根据京东数科招股书显示，2017年至2020年上半年，保险科技业务促成的保费收入分别为2.76 亿元、5.37 亿元、7.48 亿元和 4.80 亿元，获取的保险科技收入分别为 0.59 亿元、1.46 亿元、4.58 亿元和 3.35 亿元，同样持续保持着很高的增速。

虽然，目前来看蚂蚁集团的保险业务营收瑶瑶领先，但京东数科在数字保险业务模式与增速上，十分值得关注。

京东数科保险业务的增长秘诀：数字科技与开放战略并进

我们知道，京东数科脱胎于京东金融，从2015年开始完成向To B业务的转向，并在2018更名为京东数科，意在从金融科技赛道，拓展到更为广阔的数字科技赛道。

简单的概括，现在的京东数科由1个F（To Finance）、1个B（To Business）和一个G（To Government）组成。其商业模式是以大数据、人工智能、云计算、区块链等新一代信息技术为基础，为客户提供“科技（Technology）+产业（Industry）+生态（Ecosystem）”的全方位服务，打造产业数字化“联结（TIE）”模式。

不过，虽然面向To B、To G的数字科技业务的想象空间很大，但目前来看，纯靠数字技术输出很难赚取高额利润。高额利润的来源还是要分享银行、保险、证券等传统金融产业的蛋糕。所以至少现阶段，京东数科依然要依靠金融业务，比如京东金条，以及增速很快的保险业务。根据招股书数据显示，这三个业务板块占据了2020年上半年京东总营收的50%以上。

在保险业务的布局上，京东数科首先面临的是保险牌照问题。京东数科主要通过收购业务成熟的保险公司股权谋求保险牌照，例如京东数科持有京东安联财险30%的股份。此外，与京东数科相关的天津津投保险经纪、鼎鼎保险代理有限公司、天津元丰保险公估有限公司都持有保险中介牌照。

需要注意的是，京东金融并不持有互联网保险牌照。该牌照目前只有众安在线、泰康在线、安心财险与易安财险四家险企持有，并且自2016年之后再也没有增加。但在我国内地，保险公司开展互联网业务并不一定需要获得互联网保险牌照。

具体业务上，京东数科致力于推动保险行业的数字化进程，为保险公司提供包括产品创新、营销获客、保险风险管理、保障服务在内的全方位科技服务，帮助保险公司实现降本增效和业务增长。目前，京东数科已与超100家保险公司建立了合作关系。

更进一步地，京东数科基于用户群体需求与业务场景，帮助保险公司实现个性化、场景化的产品定制。依托“保库”核心科技系统，对保险产品的保障责任、赔付条件、增值服务、理赔额度等进行数字化升级，充分理解用户需求，实现保险产品的反 向定制。公司基于用户的消费、信贷、健康等数据，对承保、理赔实施差别定价，将保险产品嵌入购物、支付、出行等场景，满足场景客户特定保障需求。

技术方面，京东数科依托大数据分析和机器学习技术，识别客户潜在需求，实现智能化保险 推荐，促进保险销售线上线下融合发展，形成了网销、电销和线下销售的三位一体模式。一方面，公司将线下代理人的专业能力引入线上；另一方面，通过数字化展业工具帮助代理人提升获客转化能力。

服务体验上，京东金融APP提供了保险知识学习渠道与服务，并提供囊括财产险、人身险、车险及增值服务在内的各类权益与服务。例如，在财险方面提供在线理赔、在线保全等服务；在人身险方面提供健康服务、体检服务、送药上门、在线问诊等配套服务；在增值服务方面提供家电维修、家政服务、房屋清洁等服务；通过将保险产品与保险服务相结合，形成开放服务平台。

根据京东数科保险业务部总经理丁鹏在2020乌镇保险科技大会上透露的信息，目前京东数科已与100多家保险公司达成合作，在全国开设了26家省级保险代理分公司，建立了120家分支机构，形成了覆盖全国的线上与线下销售服务网络。京东数科可为用户提供寿险、财产险、养老险、健康险、运费险等多种类型的保险及服务。截至2020年6月，京东数科已累计为保险公司推荐了超过4500万保险用户。

千万级的保险用户数量虽然看起来成绩斐然，但与遥遥领先的腾讯微保、蚂蚁保险相比，显然京东数科无论是在用户数量还是品牌知名度上仍有明显的差距。京东数科团队显然也意识到了这一点，所以快速推荐开发服务平台战略，通过吸收优秀第三方服务应用的方式来弥补自己的短板。

比如在保险业务中，京东数科首批引入了风平智能旗下的“保险查查”为其第三方保险服务供应商。据了解，保险查查使用AI科技打造的保险行业最大的保险信息平台，平台收录全球200多家保险公司的10万款全球产品，致力于为用户提供客观透明的保险决策信息，提供智能保险对比工具，360°保险口碑测评，人工智能一键查猫腻。此外，保险查查提供人工智能保险推荐服务，帮助用户匹配最佳保险组合，在降低投保纠纷风险前提下，实现方案优化与降低保费的目的。

可以预见，优质第三方保险服务的引入，将大大的加速京东数科保险业务的发展，使之在与腾讯微保、蚂蚁保险的竞争中，拥有更多的筹码。

万亿级规模，数字保险之战才刚刚揭开序幕

根据中国银行（维权）(行情601988)保险监督管理委员会官网数据，2015年至2019年我国保险行业保费收入逐年增长，其中2019年保费收入达到42645亿元，同比增长12.2%。2020年上半年我国保费收入达到27186亿元，同比增长6.5%。

而在线数字保险业务方面，2019年保费规模已达到3000亿元，预计在2025年将达到1.9万亿元规模。这一数字已经远超时下火热的手游、直播行业规模，前景十分诱人。

2020年9月30日中国银行保险监督管理委员会起草《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见，互联网保险业即将迎来强监管时代。健全的监管有利于促进互联网保险的健康发展，特别是对于手握丰富保险资源的金融科技巨头来说，无疑是一种政策利好。

综上可见，2020年数字保险之战才刚刚拉开序幕，无论是京东数科、腾讯微保、蚂蚁保险，还是其他初创保险科技公司，在数字保险业的未来都充满了无限的机遇与可能。

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