浙商银行：打造有温度的 “00后银行”

原标题：浙商银行：打造有温度的 “00后银行” 来源：中国金融家

近日，浙商银行发布《2018年社会责任报告》。报告显示，2018年，浙商银行围绕国家重大战略，聚焦实体经济多元化金融需求，创新服务方式,加大信贷投放，贷款增速近3成，其中，公司类贷款中投向民营企业的占比超过5成，小微贷款在各项贷款中占比23.9%。

记者了解到，自2004年成立之初，浙商银行就致力打造有温度的“00”后银行。从2006年设立首家小企业专营机构以来，该行小微企业贷款已连续13年实现稳步增长。截至2018年末，该行国标小微贷款余额突破2000亿元，占全部各项贷款的比重位居12家股份制银行首位，同时，始终保持小微企业信贷资产优良。

深耕细作

专业经营成规模

相较一味降低门槛、放宽条件的运动式做法，浙商银行坚持循序渐进、稳步探索小微金融的商业可持续道路。经过十多年专业化经营实践，浙商银行逐渐探索出了一套规模、质量、特色兼具的小微金融服务模式——“5+1”专营团队模式。

浙商银行相关负责人介绍，该行在支行层面设立“5+1”专营团队，即5名骨干客户经理配1名风险经理，结合区域性经济特色，通过团队作战实现产业集群开发，提高小微业务的收益水平和抗风险能力。当机构逐渐成熟，“5+1”又会变成“（5+1）+N”，不断复制，形成规模效应。这一“梯度式发展”路径，是浙商银行在小微金融服务机制上的特色创新。

截至2018年末，浙商银行已拥有150家小企业专营机构、1000余人专业团队，覆盖了全国13个省区，已累计服务小微企业超22万户，带动就业超300万人。

科技驱动

贷款“最多跑一次”

数字技术的发展，极大地降低了金融服务的门槛，使普惠金融服务走进千家万户。浙商银行运用大数据、人工智能等金融科技开展服务体系的重构，有效化解了传统金融服务风险成本、操作成本“两高”难题。

浙商银行相关负责人介绍，依托GPS定位、身份联网核查、动态人脸识别等技术运用，浙商银行小企业客户经理只需持“融查通”移动设备，便可在客户经营场所“一站式”完成受理、调查等大量工作。在审批完成后，客户可以在网银、手机银行上完成借款合同签订，并同步实现线上提还款，实现小微企业贷款“最多跑一次”。该负责人还表示，浙商银行此前推出的“点易贷”产品，通过流程再造实现全线上申请与审批，构建了高覆盖、低成本服务模式。小微企业主只要在手机上“点一点，拍一拍，刷一刷”，就能申请贷款。

有这样一则故事。随着浙江“百万家庭屋顶光伏工程”的推广，浙江诸暨的王大伯也打算在自家农房的屋顶架设光伏发电设备。他算过一笔账，他家屋顶可以安装14千瓦的发电设备，25年的有效使用期内可以为家庭增收近40万元。不过，前期需一次性投入近12万元让他很是犯难。浙商银行了解情况后，携手光伏设备供应商，给予整体授信支持，通过供应链金融的方式批量帮扶王大伯这样的农户。但跑银行、递材料的繁冗手续让王大伯很头疼，此时“点易贷”的在线办理就帮了大忙。最终，王大伯只是在手机上点一点、到网点办了张银行卡，就拿到了10万元贷款，同时还享受到浙商银行提供的受托支付、电费收入、补贴回款等一站式服务。

2018年11月，浙商银行再度创新推出“房抵点易贷”，通过流程再造，帮助小微企业实现“5分钟申请、1小时自动审批、0房产评估费”的全新申贷体验。具体来说，拥有自有住宅的小企业主和个体工商户，只需抽5分钟时间扫一扫二维码，拍一拍照片，无需亲临网点，即可免费预估名下房产可贷额度，快速提交贷款申请，银行会在1小时内完成自动审批并反馈结果。随着这类“线上化”进程的快速推进，截至2018年末，浙商银行小微线上审批贷款业务已突破百亿元。

“微笑曲线”

绘就乡村振兴新画卷

近来年，浙商银行在持续加大“三农”重点领域信贷投放力度的同时，依靠改革创新壮大乡村发展新动能，积极创新适配的金融产品与服务，通过支持农村经营主体，链接农户增收与产业发展，从而绘就“银行+龙头企业+农户”的“微笑曲线”，带动农村普惠金融和现代化农业协同发展。

来自江西的生猪养殖户赵师傅是其中的受益者之一。为走上致富路，赵师傅希望通过大企业获得生猪养殖技术服务，但按公司要求要先修建猪舍，需一次性投入十几万元，这让他很焦灼。浙商银行得知消息后，先给予养殖技术核心企业8000万元授信支持，通过供应链金融向赵师傅这样的农户在线批量发放“养殖贷”。如今，赵师傅可以一边获得该公司提供的生物技术、养殖技术以及育肥猪的收购销售服务，另一边可以拿到贷款建设猪圈，扩大养殖规模。

“依托农业供应链核心企业，浙商银行将农民的贷款‘搬’到线上，从而突破时空限制，扩大融资覆盖面，降低信贷作业成本，有效打通农村金融服务‘最后一公里’。”浙商银行相关负责人告诉记者，目前，该合作项目已在四川、重庆、江西等地服务了100多家（户），累积投放超3700万元。

“输血+造血”

筑牢脱贫攻坚根基

自2012年起，浙商银行便积极响应国家扶贫政策的号召，依托全国性股份制商业银行的优势，深入贫困地区，因地制宜实施扶贫计划，积极参与扶贫生态建设，坚持商业利益与社会责任的协调发展，从防贫、扶贫、避免返贫等方面给出系统化的解决方案。

基础设施建设是经济发展的重要引擎，也是减贫和扶贫的重要引擎。凉山发展（控股）集团有限责任公司是四川凉山州最大的国有资产经营管理公司，承担着凉山州多项扶贫建设工作。

记者采访得知，浙商银行凉山分行自筹建期起就与该公司开展各项业务合作，目前已累计为该公司发放信贷融资超过20亿元。此外，凉山分行作为“凉山发展（控股）集团有限责任公司2019年第一期中期票据”的联席承销商，助力其在4月22日成功发行中期票据10亿元，并计划在今年下半年，还将继续承销发行中期票据5亿元专项用于产业扶贫项目。

同时，浙商银行凉山分行积极支持民族地区影视产业发展，先后向凉山文旅集团投放信贷资金 2.5亿元，支持公司拍摄《彝海结盟》《索玛花开》《洛克九百里》《陈毅元帅》等影视剧制作及相关文化产业基地打造，推进凉山影视文化民族品牌发展，并以影视剧制作、文化旅游产业基地建设为带动，为冕宁、木里、昭觉及其他相关文化产业基地周边老百姓创造脱贫致富机遇。

记者还了解到，去年9月，凉山发展集团拟发行凉山州国有投资发展有限责任公司2018年非公开“扶贫公司债券”，凉山分行意识到该债券的发行对凉山州脱贫攻坚的重要性，于第一时间申报授信，最终成功中标9000万元的投资份额，成为凉山州首只扶贫公司债的投资人。

“浙商银行目前已构建‘输血+造血’扶贫长效机制，全力助力脱贫攻坚。截至2018年末，金融精准扶贫贷款余额达4.56亿元。”浙商银行相关负责人表示。