侵害消费者权益遭通报，众安在线扭亏为盈背后存隐忧

原标题：侵害消费者权益遭通报，众安在线扭亏为盈背后存隐忧 来源：新金融深度

9月2日，银保监会发布关于三家银行保险机构侵害消费者权益情况的通报，例举了某大型商业银行、某人寿保险公司、某财产保险公司三家银行保险机构存在的欺骗投保人、多收保费、无理拒赔、违规收取账户年费及管理费、代理销售保险产品行为违规等问题

——文|毛毛

——编辑|木由

近日，银保监会通报了三家银行、保险机构侵害消费者权益的情况。这三家银行、保险机构的违规行为包括欺骗投保人、多收保费、无理拒赔、违规收取账户年费及管理费、代理销售保险产品等违规行为。虽然通报中并未点明公司名称，不过有保险业界人士指出，其中某财产保险公司为众安在线。

新金融深度注意到，8月底，众安在线刚刚发布2019年上半年业绩报告。财报显示，截至2019年6月底，众安在线实现保费收入59亿元，同比增长14.5%，实现净利润0.9亿元，成功扭亏为盈，成为上半年4家持牌互联网保险公司当中唯一实现盈利的公司。与此同时，众安在线的赔付率在今年上半年达到了78%，同比上升了9.7个百分点。银保监会发布的保险消费投诉情况通报也显示，今年一季度与众安相关的投诉大幅提升。在规模扩张的同时，众安在线背后的“危险”逐渐浮现。

1 多项违规被银保监会通报

9月2日，银保监会发布关于三家银行保险机构侵害消费者权益情况的通报，例举了某大型商业银行、某人寿保险公司、某财产保险公司三家银行保险机构存在的欺骗投保人、多收保费、无理拒赔、违规收取账户年费及管理费、代理销售保险产品行为违规等问题，侵害了消费者的知情权、公平交易权、依法求偿权等基本权利，损害了广大消费者合法权益。

具体详情显示，其中某财产保险公司存在欺骗投保人的行为。2017年6月21日至2018年12月10日期间，该公司在其官网和APP销售的“尊享e生医疗险2017”、“尊享e生旗舰版”、“女性尊享百万意外险”等5种产品的销售宣传用语与合同条款或事实不符。该公司在官网销售的“尊享e生医疗险2017”产品销售宣传页面称“只要确诊癌症，从此无免赔额”、“100%赔付比例”，与合同条款不符。

此外，该财产保险公司还存在多收保费的现象。2017年8月18日至2018年12月22日期间，该公司在“滴滴出行”APP司机端销售“拉活宝”车主保障计划和乘客端销售重疾保障计划时，突破向原保监会备案的保险费率表上下限收取保费。

通报还指出，该财产保险公司无理拒赔或未按法定时限履行理赔义务。该公司以提供资料不齐全为由将部分理赔案件作拒赔处理，超出《保险法》规定期限作出核定、支付赔款和发出拒赔通知。

虽然通报中并未点明是哪家财险公司，不过通报点名的产品“尊享e生医疗险2017”在保险业界名气不小，相关材料显示，该款医疗险产品出自众安在线财产保险股份有限公司，一经推出便销售火爆，被业内誉为“网红保险的鼻祖”。澎湃新闻等多家媒体指出，该公司为众安在线。

就在8月底，众安在线刚刚发布2019年上半年业绩报告。半年报显示，截至2019年6月30日，尊享系列用户平均年龄约35岁，主要集中于互联网普及程度较高、发展较好的一二线城市及地区，尊享e生及支付宝保险的医保系列在保用户数达460万人。对于监管的此次通报，众安在线对外回应称，监管通报的问题宣传页面已在2018年年底主动下架，问题产品也进行了主动替换调整。

新金融深度注意到，财报还显示，截至2019年6月底，众安在线实现保费收入59亿元，同比增长14.5%，实现净利润0.9亿元，成功扭亏为盈，成为上半年4家持牌互联网保险公司当中唯一实现盈利的公司。与此同时，众安在线的赔付率在今年上半年达到了78%，同比上升了9.7个百分点。银保监会发布的《关于2019年一季度保险消费投诉情况的通报》也显示，众安在线涉及合同纠纷的共计946件，同比增长276.89%。在规模扩张的同时，众安在线背后的“危险”逐渐浮现。

2 消金业务成最大业务版块

资料显示，众安在线于2013年11月开业，2017年9月在港交所上市，是一家通过场景设定开发、以生态系统为导向，提供创新型保险产品及解决方案的保险科技公司。目前已形成健康、消费金融、汽车、生活消费、航旅、其他六大生态。此次是众安在线上市以来首次实现公司整体盈利。

对于2019上半年业绩盈利的原因,众安在线财报称，一是承保业务综合成本率显著优化，从2018年上半年约124.0%下降至2019年上半年约108.3%。从而承保亏损较去年同期减少43.3%，收窄至4.9亿元；二是科技输出业务，2019年上半年科技输出实现营业收入约1.046亿元，同比增长193.1%；净亏损约1.625亿元，同比扩大约6500万元。此外，众安在线还重点提及投资收益部分。财报称，受益于A股市场的优异表现，总投资收益率约4.0%,2019年上半年投资收益达到7.6亿元，增加约人民币4.106亿元，同比上升118.3%。

细看其半年报可发现，众安在线的业务结构正在发生变化，2019年上半年,健康板块总保费出现负增长，航旅业务和其他类业务分别大幅下降8.5%和17.4%。生活消费收入占比为23%，较2018年上半年同比增长81.8%,成为增长最快的业务。消费金融则以29%的总保费占比一跃成为最大业务板块。

据悉，众安在线在消费金融领域主要通过信用保证险开展消费金融业务。截至2018年底，众安在线消费金融生态所承保的在贷余额约328亿元，保费收入占比达31%。截至2019年6月底，消费金融生态所承保的在贷余额约298亿，与年初相比下降30亿元，收入占比下降至29%。与此同时，众安在线的消费金融赔付率(已产生的赔款净额占已赚保费的比例)从2018年上半年的69.2%大幅提升至2019年上半年的78%，同比上升约8.8个百分点。

根据半年报，消费金融生态的保单期限在一年或以下，单次借款金额均在4000元以下，保费为放款额的6%-12%。众安在线称，在信用周期下行及金融强监管的环境下，2019年保持以审慎的态度发展消费金融业务，预计业务规模会有相应的调整。

据悉，作为保险公司与互联网金融平台合作的一种保险类型，信用保证保险中的履约保证保险已在部分地域被监管叫停。而今年7月22日，银保监会财险部向各财险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，要求在通知发布之日财险公司应立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务。据媒体报道，众安在线以及泰康在线、易安财险等互联网保险公司均曾在现金贷平台搭售意外险。

关于于“停止现金贷平台销售意外险”的政策影响，众安在线对媒体回应称，在监管文件下发前众安在线就已经停止了与现金贷等平台合作意外险产品，目前已无新增业务。

据业内人士透露，早在6月份，监管就召集财险公司总公司副总经理级别的管理人员开会，财险公司的这类业务当时已停止。“意外险业务周期短、保费高，本来就几乎稳赚不赔，加上和网贷平台合作属于批量业务，成本更低，各家财险公司多少都有涉足。”上述人士认为，监管叫停这一块业务合作对于中小型保险公司、互联网保险公司影响较大。“原本依赖这项业务扩充规模，突然停掉，再去寻找类似的业务补上缺口有点难。”

众安在线2018年年报显示，其意外险保费收入为22亿元，占总保费比重为19.53%，在前五大产品中排名第三位。最新发布的半年报数据显示，截至2019年6月底，众安在线意外险保费收入为与去年同期相比下降了24%。

据媒体报道,此前,众安在线在内部信中定下“到2020年,承保持平、综合成本率低于100%；2023年达到800亿人民币的保费规模”等目标。尽管今年上半年年实现了首次盈利，但众安在线上半年的保费还是呈亏损状态，1.046亿元的科技营收还远远不能覆盖4.59亿的科技研发投入，本次主要是靠其投资业务收入实现整体盈利。结合互金行业的持续高压和大幅上升的赔付率，要想实现目标仍有不小难度。